Постановка проблемы
Последствия банкоцида и финансовой нестабильности видны уже сегодня: с изъятием депозитов и сжатием ликвидности столкнулся даже Сбербанк. Но если для него потеря и 70 млрд руб. не критична, то для большинства кредитных организаций исчезновение из баланса даже 10 млрд руб. может быть смертельным. Паниковать раньше времени не имеет смысла, но вооружившись знаниями, можно избежать серьезных проблем даже в это непростое время.
Физические лица: стратегия охотника за выгодой
Для физических лиц правила игры остаются несложными. Участие банка в системе страхования вкладов позволяет вкладчику не оглядываться на отчетность кредитного учреждения до тех пор, пока тело депозита с начисленными процентами не превышает 700 тыс. руб. В случае лишения банка лицензии Агентство по страхованию вкладов (АСВ) возвращает всю сумму с процентами, начисленными до дня наступления страхового случая. Причем выплаты на практике в большинстве случаев начинаются уже через две недели. Однако есть несколько часто забываемых деталей, о которых имеет смысл напомнить.
Рисунок 1. Точки контроля для физических лиц
Во-первых, при совершении операций, а особенно – при подписании договоров, требуется тщательно проверять верность собственных реквизитов. Ошибки в них могут привести к непризнанию соответствующих требований и к необходимости дополнительных действий по защите своих интересов. Также убеждайтесь в том, что кладете деньги именно на депозит, а не на странный квазидепозитный продукт, когда часть суммы, например, вкладывается в ПИФы или векселя, с возмещением которых могут возникнуть проблемы.
Во-вторых, в обязательном порядке сохраняйте все первичные документы по всем проведенным операциям. Неожиданные проблемы могут возникнуть с возвратом сумм, внесенных на счета за несколько дней до отзыва лицензии. Судя по обсуждениям на форумах, наибольшие сложности возникают с последней неделей накануне страхового случая, но в некоторых ситуациях проблемными могут оказаться и операции последнего месяца. Кроме того, несколько банков были уличены в уничтожении баз данных (среди последних – Банк проектного финансирования), в связи с чем, существует вероятность того, что часть требований придется подтверждать и доказывать дополнительно, независимо от срока проведения операции.
В-третьих, валютные вклады АСВ погашает в рублях по курсу, установленному Центробанком на день отзыва лицензии. В случае значительных колебаний рубля это может стать неприятным сюрпризом, когда все накопленные проценты окажутся «съедены» неудачным курсом обмена.
В остальном вкладчику остается только убеждаться, что банк входит в систему страхования вкладов и контролировать общую сумму размещенных в банке средств. Если сумма превышает установленный законодательством лимит, имеет смысл либо дробить вклады, либо следить за состоянием дел в выбранном банке в порядке описанном далее. Замечу, что отношение АСВ к дроблению вкладов неоднозначно, как и судебная практика по данному вопросу. Поэтому к любым сложным схемам защиты собственных интересов требуется относиться с разумной осторожностью.
Отдельного внимания заслуживает ситуация, когда физическое лицо является заемщиком проблемного банка. Этот случай также требует бдительности и готовности преодолевать определенные сложности.
Во-первых, необходимо продолжать исполнять свои обязательства с сохранением всех документов, подтверждающих свои действия.
Во-вторых, необходимо предпринимать все возможное, чтобы регулярные платежи действительно доходили до банка. Привычку оплачивать через терминалы и сторонние организации (особенно – небанковские) желательно изменить на практику прямого погашения задолженности в кассу указанного временной администрацией банка. Если ранее погашение задолженности производилось через списание суммы со счета физического лица, который требовалось своевременно пополнять (счета, начинающиеся на 408 и 423), то в связи с отзывом банковской лицензии такая операция может оказаться невозможной. Чтобы непреднамеренно не испортить свою кредитную историю, необходимо своевременно получить новые платежные инструкции у временной администрации кредитной организации или у ЦБ.
В-третьих, требуется предпринять действия по получению соответствующих документов от банка, которому действующий кредит будет передан по договору цессии. В частности, проблемы могут возникнуть, если реальный почтовый адрес или иная контактная информация устарели, и временная администрация проблемного банка или представители банка-цессионария не смогут связаться с вами по указанным в базе реквизитам.
Впрочем, разумная внимательность не бывает лишней и при работе с устойчивыми кредитными организациями, поэтому будет не лишним ознакомиться с последующей информацией, относящейся к защите интересов юридических лиц.
Юридические лица: стратегия разумного корпоративного недоверия
Компания должна относиться к банкам, как к партнерам, которых она кредитует, и потому на них требуется выставлять свой «лимит риска». По сути, этому контрагенту передаются в долг денежные активы, и даже его особый статус не гарантирует возврата этой специфической дебиторской задолженности. В России более 900 действующих банковских организаций, и хотя почти 95% активов банковской системы контролируется 200 крупнейшими из них, выбор и периодическое подтверждение эффективного расчетного партнера со временем только усложняются. Труднее всего приходится малому и среднему бизнесу, обороты и доходность которых делают их непривлекательными для крупных банков. И хотя окончательный выбор обслуживающего банка – дело индивидуальных предпочтений, если по экономическим причинам вы предпочитаете опорным сделать банк не из списка двадцати-тридцати крупнейших, несколько нижеследующих рекомендаций будут способствовать снижению риска потери оборотных ресурсов.
Рисунок 2. Три ключа к снижению риска для юридических лиц
1. Откройте дополнительный (резервный) счет в кредитной организации, входящей в официальный список системообразующих или ваш личный список надежных и устойчивых банков.
2. Регулярно убеждайтесь, что находитесь в курсе событий.
3. Разработайте и протестируйте «План Б».
Анализ контрагента: too big or not too big?
Открытие дополнительного счета преследует сразу две цели. Во-первых, наличие только одного банка-партнера делает проблематичным оперативное безналичное изъятие остатков в ситуации, когда вы узнали плохие новости до того, как предпринять что-либо стало невозможно. Во-вторых, нередко внутрибанковские переводы бывают бесплатными (или за символическую сумму) и быстрыми, и если ваши контрагенты держат свои счета там же, это поможет сэкономить на расчетно-кассовом обслуживании (РКО) и ускорить расчеты. Наибольшие проблемы предсказуемо лежат в области формирования списка потенциальных контрагентов и выбора из них наиболее привлекательного.
Принцип too big to fail (слишком большой, чтобы рухнуть (англ.) перестал работать еще с Lehman Brothers Holdings, ознаменовав качественно иной подход регуляторов к значимым участникам рынка.
Отзыв лицензии у «Мастер-банка», который тремя годами ранее занимал второе место в рейтинге «Самые надежные из 100 крупнейших российских банков» журнала «Профиль», включил и Россию в число стран, где размер бизнеса не является панацеей от закрытия. Сегодня каждая компания самостоятельно решает, какой банк полагать достаточно устойчивым и выбирать ли его из официального списка системообразующих или использовать собственную методику.
Конкретный выбор может быть сделан в зависимости от нескольких факторов.
1) Большинство действующих и потенциальных контрагентов имеет основной или дополнительный счет в данном банке. На практике информацию об открытых счетах правильнее черпать не из реквизитов в действующих договорах, а в обсуждениях с коллегами контрагентов, особенно если такие контрагенты обеспечивают заметную долю оборота. Нередко компания имеет один основной счет и несколько дополнительных, один из которых может быть открыт в удобном и для вас банке.
2) Данный банк обслуживает собственный зарплатный проект. Такой партнер должен быть самым консервативным выбором по понятным причинам.
3) Данный банк оказывает услуги, недоступные или невыгодные в опорном банке (эквайринг, инкассация, сопровождение оборотов по внешнеэкономической деятельности и т.п.).
4) Данный банк имеет удобно работающее и близко расположенное подразделение, удобный банк-клиент, либо у компании есть в нем наработанные связи.
5) Наконец, данный банк имеет привлекательные условия расчетно-кассового обслуживания.
Приоритет факторов и окончательный выбор – дело индивидуальных предпочтений. Сделав выбор, необходимо периодически (не реже, чем раз в квартал) возвращаться к мониторингу ситуации.
Информация – ключ к успеху
Существуют четыре основных источника полезной информации о текущем положении дел в выбранной кредитной организации:
Рисунок 3. Источники информации о состоянии банка-партнера
1. Банковский персонал. Он по определению является наиболее вовлеченным в процессы источником новостей, в связи с чем установление с ним тесных «дружеских» отношений может позволить в случае ухудшения ситуации быть в числе первых, об этом узнавших. Регулярно убеждайтесь, что «дружественные» менеджеры действительно находятся в курсе происходящего и имеют доступ к важным новостям, а не служат «свадебными генералами». Будьте требовательны и придирчивы. Никаких «ничего личного, только бизнес». Сделайте все возможное, чтобы, когда корабль начнет тонуть, вы стали в числе первых, кто его покинул и остался сухим. Время от времени новости могут приходить и через бухгалтерию от лояльно настроенных банковских операционистов, которые могут «по дружбе» поделиться содержанием последних слухов или прямых поручений руководства. Не пренебрегайте этим информационным каналом, но будьте готовы отделять полезные данные от излишнего «шума».
2. Корпоративные и частные клиенты – обратная сторона медали. Чем больше знакомых среди действующих клиентов банка, тем быстрее и надежнее подтверждаются новости о появлении задержек с проведением платежей или выдачей вкладов. Существует множество ресурсов от специализированных (banki.ru, pierate.ru, alex-lebedev.livejournal.com и т.д.) до общего толка (compromat.ru, vedomosti.ru, kommersant.ru и т.п.). К их форумам и новостям имеет смысл прислушиваться, мониторя факты, мнения и отзывы и своевременно обращаясь к банковскому менеджменту за правдоподобным разъяснением самых неприятных и тревожных из них.
3. Новостные агентства и официальные органы. юда входят любые официальные средства массовой информации, а так же Центральный банк, прокуратура и т.п. Они могут запаздывать с публикацией пресс-релизов и иной важной информации (например, на cbr.ru/credit), но на эти данные необходимо реагировать наиболее серьезно.
Особенно должны настораживать следующие события:
- появление Председателя Правления с приставкой «исполняющий обязанности»,
- снижение рейтингов или их отзыв банком,
- наложение на банк ограничений или запретов со стороны ЦБ (особенно – на прием депозитов физических лиц),
- получение банком предупреждения или штрафа по итогам проверки,
- трудности с проведением платежей,
- нарушение банком нормативов,
- обыски в отделениях,
- обвинение сотрудников банка в незаконной банковской деятельности,
- неожиданная смена или конфликт менеджмента и/или крупных собственников,
- сообщения о проблемах с выплатой депозитов и проведением платежей и т.п.
Сами по себе эти новости еще не означают наличие реальных структурных проблем и тем более – прохождение банком «точки невозврата». Однако, такая информация, по меньшей мере, должна быть подробно разъяснена банковскими менеджерами и взята на особый контроль. Ведь если после появления первых негативных новостей появятся и данные о панике, времени на действия может остаться совсем мало.
4. Официально раскрываемая банком информация делится на новостную и финансово-экономическую. Если анализ новостей очевиден, то экономическим показателям деятельности кредитной организации часто не уделяется должного внимания. Как минимум, имеет смысл отслеживать динамику прибыли, размеров собственного капитала и задолженности перед физическими лицами, структуры активов и пассивов, а также выполнение нормативов ЦБ.
Официальную отчетность в ретроспективе несложно найти в интернете (проблемы с ее обнаружением – тоже тревожный знак), а приемы анализа чаще всего не выходят за пределы традиционных финансовых знаний и экономической логики. Очевидно, что устойчивая организация, например, должна быть прибыльной, поэтому многолетние растущие убытки должны вызвать опасения.
При высокой доли депозитов физических лиц в пассивах единовременное досрочное изъятие вкладов может поставить крест даже на вполне жизнеспособном банке, если он размещал эти средства преимущественно в долгосрочные кредиты, и такая стратегия несет повышенные риски.
Также должно быть объяснение и слишком высокой доли наличности на балансе: стабильные банки стараются не держать значительные кассовые остатки ввиду небольших возможностей заработать на них, и если банк не является, например, расчетным центром для системы переводов, избыточная наличность может быть признаком проведения сомнительных операций. Это опасение косвенно подтверждают месячные обороты, если они значительно превышают размер активов банка.
Анализ динамики показателей банка с учетом сезонности рекомендуется дополнять бенчмарк-анализом (сравнением со средними по аналогичным банкам показателями). Также банк обязан соблюдать девять нормативов, наиболее важными из которых являются нормативы достаточности капитала (Н1, не менее 10%), и ликвидности (Н2, не менее 15%; Н3, не менее 50%; Н4, не менее 120%). (Порядок расчета нормативов можно узнать из Инструкции Банка России от 3 декабря 2012 года № 139-И «Об обязательных нормативах банков»).
Самый тревожный знак – наличие просроченной задолженности по межбанковским кредитам и неожиданный стремительный рост вложений банка в ценные бумаги, особенно, если ранее кредитная организация этим бизнесом не интересовалась. Все обнаруженные проблемы и опасения должны быть разъяснены банковскими менеджерами.
Если новости с каждым днем все тревожнее, а объяснения вызывают доверия все меньше, готовьтесь действовать решительно.
План «Б»: тяжело в учении, легко в бою
Во избежание паники и бесцельной потери времени после получения тревожных новостей разработайте и протестируйте «план Б» по оперативному переводу остатков из проблемного банка в резервный. Убедитесь, что в любой момент возможно быстрое определение реквизитов и сумм к переводу, а специалисты финансового отдела или бухгалтерии умеют оперативно оформить соответствующие поручения. Особенно тщательно проработайте вопрос с неликвидными продуктами (векселя, депозиты и т.п.) и обязательствами, требующими физического присутствия и документального оформления. Продумайте порядок действий на случай, если чрезвычайная ситуация случится в отсутствие ключевых подписантов (отпуск главного бухгалтера, командировка генерального директора и т.д.).
Не менее тщательно должны быть продуманы и действия на случай отзыва лицензии.
Рисунок 3. План «Б» на случай отзыва лицензии банка-партнера
Во-первых, требуется оперативное и эффективное предупреждение контрагентов о прекращении действия соответствующих реквизитов. Сделанные платежи должны быть по возможности отозваны, а не сделанные – переправлены на новые реквизиты. Особенное внимание должно быть уделено платежам по внешнеэкономической деятельности, если эти обороты обслуживал лишившийся лицензии банк.
Во-вторых, необходимо убедиться, что заработная плата и налоги, если они оплачивались в течение последних рабочих дней, «дошли до конечных получателей». Это как раз та ситуация, когда лучше переплатить.
В-третьих, требуется предотвращение остановки компании, если потерявший лицензию банк обеспечивал бизнес инкассацией, эквайрингом, подкреплением касс, зарплатным проектом и возможностью оплаты текущих расходов. Порядок действий при такой зависимости должен быть продуман заранее.
В-четвертых, важно уметь проводить оперативную инвентаризацию «зависших» активов для предъявления требований к банку с документальным подтверждением прав. Если права соответствующим образом своевременно не заявлены, организация не попадет в реестр кредиторов и ничего не получит.
В-пятых, если компания является заемщиком банка с отозванной лицензией, потребуется организовать техническую возможность продолжения обслуживания кредита, чтобы не допускать даже технических просрочек. Специалисты должны знать, в каком порядке при необходимости уточнять новые реквизиты у временной администрации или конкурсного управляющего.
Отдельное внимание требуется обратить на ковенанты: возможно, они будут вынужденно нарушены (например, в части объема оборотов, что может по действующему договору привести к возможности истребовать кредит досрочно). При наступлении страхового случая данный вопрос необходимо своевременно урегулировать с участием юридической службы.
Выводы
Помните, что анализировать устойчивость банка и просчитывать возможные риски, связанные с отзывом его лицензии, необходимо не только перед открытием счета или размещением депозита, но и в процессе работы. Передвинуться в случае опасений ближе к двери – это еще не паника. Что бы ни обещали банковские менеджеры, при плохом раскладе денежные средства будут возвращать вам не они из личного кармана, а управляющий из конкурсной массы в соответствии с очередностью и фактически вырученными деньгами. В осторожности нет ничего личного, только бизнес.
