Программы добровольного медицинского страхования (ДМС) и программы охраны здоровья, реализуемые крупными международными компаниями для своих дочерних предприятий в разных странах мира, очень похожи и имеют единые цели. Разница между глобальными инициативами и локальными решениями определяется, главным образом, различиями в социальных системах здравоохранения и зависит от объема медицинской помощи, оказываемой государственным здравоохранением.
Каковы главные тренды на мировом рынке ДМС? Понимание мировой картины поможет топ-менеджерам российских компаний правильно выстроить политику в отношении страховой защиты.
Стоимость медицинской страховки растет на ~10% в год
Одним из главных трендов характерных для глобального рынка добровольного страхования является удорожание медицинских услуг и, как следствие, удорожание страховых программ. По данным международного страхового брокера AON, в 2014-2015 годах во всем мире рост стоимости медицинского страхования в среднем составил около 10% в год. Этот показатель может быть больше или меньше в разных странах. По мнению вице-президента, руководителя направления корпоративного страхования региона Восточная и Южная Европа (ESE) компании «МетЛайф» Александра Лазарева, объясняется это тремя причинами:
Во-первых, развитием медицинских технологий, фармакологии и фармацевтики – в медицинскую практику входят все более сложные и дорогие методы лечения. При этом, уточняет Александр Лазарев, некоторые методы, напротив, становятся все более доступными в цене.
Во-вторых, растут запросы застрахованных как потребителей: они все активнее пользуются возможностями, которые предоставляет им медицинская страховка.
В-третьих, медики, внедряя достижения современной медицины, проводят все более тонкие и детальные исследования, это приводит к «дроблению» прейскуранта на их услуги, и это также влияет на цену медуслуг в целом.
Изменение в наборе характерных заболеваний также влечет за собой изменения в стоимости лечения. Тренд нашего времени – люди живут дольше, рождаемость падает, происходит старение населения. В большинстве международных компаний отмечается небольшой, но неуклонный рост среднего возраста сотрудников, а возрастной персонал, как правило, нуждается в большем объеме медицинской помощи.
Растет частота «болезней образа жизни»
Как отмечает Александр Лазарев,
за последние 20 лет картина заболеваемости существенно изменилась. Например,
инфекции нижних дыхательных путей, которые были основной причиной смертности в
1990-м году, ушли на второе место, а ишемическая болезнь сердца с четвертого
места переместилась на первое, инсульт – с пятого на третье. Стало меньше
травм, снизилась смертность в ДТП, а частота так называемых болезней образа
жизни, в числе которых диабет, депрессии, остеохондроз, наоборот возросла.
По мере роста благосостояния большинство людей начинают вести сидячий образ
жизни, меньше времени тратят на физическую активность и в итоге сталкиваются с
проблемой избыточного веса. По данным Всемирной организации здравоохранения, «основными
глобальными факторами риска смертности в мире являются повышенный уровень
артериального давления (причина 13% всех случаев смерти в мире), употребление
табака (9%), повышенный уровень сахара крови (6%), недостаточная физическая
активность (6%) и избыточный вес и ожирение (5%). Эти факторы повышают риск
развития хронических болезней, таких как сердечно-сосудистые и онкологические
заболевания, а также диабет. Перечисленные факторы риска оказывают влияние на
население, проживающее в странах, относящихся ко всем группам по уровню дохода:
высокому, среднему и низкому. Изменения в продолжительности и образе жизни
привели к росту сердечно-сосудистых заболеваний, диабета и онкологии, и,
соответственно, к росту затрат на их лечение». Эти данные Всемирная организация
здравоохранения опубликовала в докладе «Глобальные факторы риска для здоровья» в 2015 году.
Компании отвечают на этот тренд внедрением корпоративных программ здорового образа жизни. Борются в первую очередь с курением и алкоголизмом, а также с гиподинамией. Об этих программах мы подробно рассказывали в статье о внедрении велнес-программ на предприятиях.
В числе стран, которые наиболее активны в пропаганде здорового образа жизни и применении велнес-программ, – страны Юго-Восточной Азии, в последние годы к ним присоединяются Китай и Индия. В России также есть примеры крупных корпораций, которые, к примеру, ведут активную борьбу с курением, но это скорее исключение, нежели повсеместная практика.
Государственное здравоохранение становится все более «скромным»
Государственные агентства, ответственные за здоровье населения, все более тщательно считают деньги. В результате программы обязательного медицинского страхования теряют некоторые компоненты. Если называть вещи своими именами, то происходит постепенный отход от социальных принципов в здравоохранении.
Большинство стран мира имеют социальную систему здравоохранения (примерно такую как система ОМС в России), по отношению к которой программы добровольного страхования являются альтернативой или дополнением. Однако сокращение объема сервисов, предусмотренных в обязательном медицинском страховании, наблюдаемое год от года, является драйвером спроса и роста затрат на добровольное страхование. Это означает также и рост значимости программ ДМС, приобретаемых работодателями для своих сотрудников.
Актуальные советы по оптимизации расходов на ДМС
Если обратиться к исследованию системы здравоохранения EMEA (регион Европа, Ближний Восток и Африка) от 2013 года, которое проводили компании EMC и IDC, можно выделить три ключевые цели, которые преследуют компании, включающие в соцпакет своих сотрудников программы добровольного страхования:
- Привлечение и удержание ключевых сотрудников;
- Защита от рисков связанных со здоровьем сотрудников (в первую очередь защита самой компании от возможных исков, претензий со стороны сотрудников);
- Увеличение производительности труда.
Разумеется, компании заинтересованы в том, чтобы стоимость страховых программ была оптимальной. На вопрос – как можно оптимизировать затраты на ДМС страховщики дают универсальные рекомендации, которые подойдут для всех предприятий. По мнению директора по стратегическим проектам «МетЛайф» Тимура Гилязова, компаниям имеет смысл обратить внимание на следующие факторы:
1. Информационная прозрачность. Предприятию стоит попросить страховую компанию раскрыть информацию о расходах и видах оказанной помощи в рамках договора ДМС по категориям застрахованных. Например, в компании «МетЛайф» такая услуга называется паспортом здоровья коллектива. В паспорте здоровья ведется статистика по обращаемости и использования тех или иных услуг в рамках договора ДМС. Данную информацию стоит использовать для определения драйверов роста страховых выплат по ДМС для всего коллектива, сравнивая ее с доступной общей статистикой по региону в рамках социальной медицины и отслеживая отклонения. Для международных компаний также имеет смысл сравнивать эти данные по странам и регионам своего присутствия.
2. Поддержка здорового образа жизни. В соответствии с обнаруженными отклонениями следует разрабатывать и внедрять программы укрепления здоровья. Например, на предприятии может быть довольно много сотрудников с сердечно-сосудистыми патологиями, при этом обращаемость по этим заболеваниям может оказаться низкой благодаря тому, что работодатель и страховщик своевременно предприняли меры по ранней диагностике и повышению информированности работников о здоровом образе жизни при наличии этого типа заболеваний.
3. Акцент на профилактике. Регулярная диспансеризация и медицинские осмотры позволяют предотвратить или выявить многие заболевания на ранних стадиях. Программа ДМС дополненная элементами профилактики и здорового образа жизни, увеличивает вовлеченность сотрудников, снижает заболеваемость в коллективе и повышает продуктивность работы персонала.
Партнерский материал
Все три пункта выглядят здраво, но немного идеалистично.
Первый вопрос в том, готовы ли работодатели и страховщики вкладывать средства в эти самые дополнительные средства по трем факторам? Эффект от таких вложений проявится не скоро, минимум через несколько лет, а средства надо вкладывать сейчас, из прибыли.
Второй вопрос в том, кто и как будет разрабатывать такие средства контроля состояния здоровья персонала. В России существует довольно сложная и сомнительная система регистрации программного обеспечения в качестве медицинского изделия. При этом, по моему и не только моему мнению, не всегда такая регистрация оправдана (если прочитать требования, например к регистрации программных продуктов в области экономических расчетов по медуслугам), да и занимает около полутора лет. Страдают все.
Мы пытаемся заинтересовать работодателей разработанным нами подобным простым решением по расчету и прогнозированию себестоимости медуслуг в зависимости от изменения состояния здоровья человека "под ключ", однако те, кто сейчас этим не занимается по требованиям законодательства (т.е. обязаны это делать, например РЖД, авиаторы и т.п.), как-то не очень активно реагируют.
Татьяна, спасибо за комментарий по существу. Конечно, в сегодняшние времена, когда все компании сдерживают расходы, изыскать средства на новые проекты непросто. Тем не менее, многие компании это уже делают и начинают такие программы сейчас, здесь пионерами выступают (как и в случае с социальным пакетом в принципе) международные компании. При этом возьму на себя смелость утверждать, что затраты на профилактику и поддержку здорового образа жизни не столь уж велики в рамках всего бюджета компании, плюс, я уверен, что их можно отнести на расходы по оплате труда, а не оплачивать из чистой прибыли. В непростые времена поддержка здоровья очень важна.
Что касается контроля за состоянием здоровья коллектива - мы как раз и призываем к тому, чтобы работодатели не озадачивались этим самостоятельно, а требовали это от своей страховой компании по ДМС на основании статистики по выплатам страховщика. В нашем случае для коллективов свыше 500 человек мы предоставляем "Паспорт здоровья коллектива", определяющий основные драйверы выплат по ДМС и, исходя из этого, совместно с работодателем можем построить программу профилактики. От страховщика можно требовать и большего, чем статистика, например Дни здоровья в офисе, рассылки о здоровом образе жизни и т.п.