По данным Минздрава, в 2014 году в России было зафиксировано 63,5 млн случаев детских заболеваний и травм. Это означает, что родители каждого ребенка или подростка до 17 лет не менее двух раз обращались к врачу по поводу простуды, гриппа, хронических заболеваний, отравлений, ожогов и травм. В серьезных ситуациях, кроме обычных волнений, болезнь ребенка выбивала из рабочей колеи родителей и оборачивалась для семьи немалыми экстренными расходами.
Государственная система медицинских гарантий, к сожалению, не компенсирует все затраты на лечение, отгул на работе и дорогостоящие лекарства. Эффективные препараты и процедуры далеко не всегда покрываются тарифами ОМС, а, значит, на бесплатных условиях недоступны. Приходится залезать в накопления и заначки. Один из выходов – добровольное страхование детей. Однако детские полисы, предоставляющие защиту в связи с болезнями и несчастными случаями, приобретаются в России менее активно, чем взрослые. Почему? Каким должен быть страховой продукт, который будет популярен среди родителей и востребован рынком? Попробуем разобраться.
Что нужно родителям?
Российские компании по страхованию жизни предлагают два типа рисковых программ, направленных на защиту здоровья детей: страхование от несчастных случаев и болезней, а также добровольное медицинское страхование. Но далеко не все родители осведомлены о возможностях, которые у них есть. И виноваты в этом отчасти страховщики. Большинство компаний не делает какой-то специальный акцент на продуктах, ориентированных на детей. Эти услуги часто предлагаются внутри стандартных программ, предоставляющих ДМС, страхование от несчастных случаев и болезней. Разница между детской и взрослой страховкой зачастую только в тарифе, учитывающем возрастную специфику.
Во-вторых, далеко не все компании способны работать с рисками, которые больше всего беспокоят родителей. Услуга получается слишком дорогой для семьи со средним достатком и не пользуется спросом. Немногие компании готовы также страховать детей в возрасте до одного года, хотя качественное лечение высоко востребовано в первые месяцы жизни ребенка.
В-третьих, стандартные рисковые программы не решают весь комплекс проблем, связанных с защитой здоровья. Скажем, если вы застрахуете сына или дочь от несчастного случая и болезни, это позволит получить сумму, необходимую для восстановления. Но в отличие от программ для взрослых, детские программы у многих страховых компаний не предусматривают крупные выплаты при серьезных и длительных заболеваниях. Таким образом, защита в нужный момент не срабатывает, как должна была бы сработать.
Услуга, которую ждали
Как устранить ограничения, снижающие интерес к детскому страхованию? В компании «МетЛайф», задумавшись над этим вопросом, разработали продукт, не имеющий аналогов на российском страховом рынке.
- Предложение для родителей было выделено в отдельную программу под названием «Спутник детства».
- В одной программе были объединены страхование от несчастных случаев и болезней, а также самые важные сервисы для клиентов.
- Программа распространяется на детей с первых дней жизни до 17 лет. При необходимости ее можно продлить до 23 лет.
Результат: «Спутник детства» стала самой популярной программой по страхованию от несчастных случаев и болезней, которую компания предлагает напрямую клиентам.
Тонкости детского страхования
Детская страховая программа от компании «МетЛайф» охватывает все классические страховые риски. И при этом она покрывает двадцать критических заболеваний, которые наиболее часто встречаются именно у детей: диабет, полиомиелит, менингит, доброкачественные и злокачественные опухоли, заболевания, требующие операций на сердце или пересадки жизненно важных органов…
«На страховом рынке большинство детских программ - это копия взрослых полисов по набору рисков и опасных болезней. Это очень упрощенный подход. Набор критических болезней у детей серьезно отличается от взрослой карты», - говорит Владимир Зарецкий, менеджер по продвижению страховых продуктов компании «МетЛайф». Поэтому список заболеваний специалисты этой страховой компании составляли вместе с педиатрами ведущих детских клиник. Что вы знаете о детских заболеваниях? Предлагаем пройти небольшой тест.
Об актуальности подобного подхода свидетельствуют печальные факты. Согласно цифрам Минздрава и Росстата, ежегодно в России выявляется более 3300 случаев заболевания сахарным диабетом у несовершеннолетних и ставится более 21 тыс. онкологических диагнозов детям до 17 лет.
К достоинствам программы «Спутник детства» можно отнести и ее гибкость: родители сами выбирают наполнение и стоимость полиса. Кроме того, международный статус, который имеет «МетЛайф», позволяет этой страховой компании оказывать медицинские услуги с привлечением специалистов из-за рубежа.
Опция «Телемедицина» дает клиентам компании «МетЛайф» возможность проверить диагноз и метод лечения, получив дистанционную медицинскую консультацию у специалистов лучших зарубежных медцентров. По мнению экспертов, подобное второе мнение – важнейший фактор успешного лечения. В 15% случаев диагноз изменяется, а в 71% предлагается более эффективный план терапии.
Опция «Медицинский консьерж» позволяет организовать и координировать все этапы лечения, начиная от выбора профильной клиники в России, США или Германии, и заканчивая экспертным контролем счетов, бронированием гостиницы и авиабилетов.
Та часть программы, которая касается страхования от несчастных случаев, покрывает переломы, ожоги и мелкие травмы. Величина компенсации определяется на основании полисных условий, в которых указаны процент выплаты при различных травмах. «Всё зависит от сложности случая. Выплата при переломе руки, например, больше чем при переломе пальца», - поясняет Владимир Зарецкий. К примеру, при закрытом переломе бедра может потребоваться операция и госпитализация на 21 день или более. В этом случае выплата в среднем может составить 54,25 тыс. рублей.
Минимальная стоимость комплексной программы «Спутник детства», приобретаемой в компании «МетЛайф» напрямую, составляет 5000 рублей в год. Возмещение по каждому риску установлено отдельно и не зависит от других рисков. Скажем, чтобы получить 1 млн рублей в связи с телесным повреждением, требуется страховой платеж в 2250 рублей в год, а выплата в 1 млн рублей, предоставляемая в случае диагностирования серьезных заболеваний, предполагает годовой взнос в 2900 рублей.
«Твоя первая страховка»
«Чтобы детский полис не был похож на обычный скучный договор, мы сделали пакет документов ярким и добавили подарки для нашего маленького застрахованного», - отмечает Владимир Зарецкий. Книжка-раскраска, наклейки, браслеты, вайперы для экранов мобильных устройств точно подарят радость и ощущение заботы большой компании.
И это не просто дополнительные яркие впечатления. «Нам важно, чтобы дети запомнили: страховая защита – это то, что помогает в жизни. Чтобы они продолжили пользоваться страховыми услугами, став взрослыми», - подчеркивает Зарецкий.
Партнерский материал
Думаю это перспективное направление