Как накопить на дополнительную пенсию с помощью страхования

На рынке страхования жизни существуют три стандартные схемы:

1. Страхователь (физическое лицо) сам приобретает полис.
2. Страхователем является компания-работодатель, которая осуществляет взносы, а некоторую сумму вносит сотрудник из собственных средств.
3. В роли страхователя выступает компания, перечисляющая фиксированные взносы без участия сотрудников.

Перед тем как рассказывать об этих схемах, надо выяснить два важных момента. Для начала надо определиться с минимальным порогом инвестирования. Эта цифра важна для первой и второй схемы, так как в третьем варианте все взносы оплачивает работодатель.

Необходимый минимум

По мнению директора по пенсионному страхованию управления корпоративного страхования компании «МетЛайф» Тимура Гилязова, позволить приобрести себе полис и вносить необходимые взносы можно практически при любом доходе. В условиях российской экономической ситуации, например, порог вхождения для физических лиц – 20 тыс. рублей годовой премии или около 1700 рублей ежемесячно. Человек, для которого и эта сумма покажется чрезмерно большой, может рассчитывать на помощь специалистов страховой компании, которые уменьшат сумму годовой премии соразмерно доходу клиента. Самый распространенный вариант корпоративной программы: 5% от суммы ежемесячного дохода работника вносит компания, и столько же добавляет работник.

Второй момент: надо понять, стоит ли заключать договор одновременно и пенсионного, и накопительного страхования? «Накопительное страхование имеет преимущества как раз за счет сочетания рисковой и накопительной составляющих: клиент знает, что при тех или иных рисках ему причитается выплата крупной страховой суммы от страховой компании, и ему не придется эту сумму изымать из других инвестиций или бежать за кредитом», – считает генеральный директор компании «Персональный советник» Наталья Смирнова.

С ней согласен и Тимур Гилязов: «Целевое предназначение у этих программ совершенно разное. Пенсионное страхование не предусматривает больших выплат в случае смерти, как правило, это только возврат взносов. По накопительным программам с рисковой составляющей выплаты в случае смерти, как правило, значительно выше суммы сделанных взносов».

Надежная защита

Теперь поговорим о формировании личного защитного портфеля, то есть о том, в каких пропорциях сочетается рисковый и накопительный элемент при самостоятельном приобретении страхового полиса.

По мнению Тимура Гилязова, страховой накопительный продукт напоминает слоеный пирог, где каждый слой является уровнем защиты по определенному риску и зависит от платежеспособности застрахованного. По его словам, рисковая составляющая (т.е. сумма выплаты в случае смерти) для современного семейного человека, работающего по найму, должна быть не меньше двух годовых окладов. К этому надо добавить индивидуальный пенсионный план, формируемый в зависимости от доходов.

Для предпринимателей самым вероятным путем защиты своего капитала будет страхование всех активов от риска потери в сочетании с накопительным или пенсионным планом, который должен обеспечить неприкосновенный запас, в том числе и на случай экономического кризиса. За последние 20 лет кризисы с пугающей периодичностью затрагивают Юго-Восточную Азию и Южную Америку. 2008 год стал серьезным испытанием для финансовой системы всего мира. А сегодня нелегкие времена переживает российская экономика.

При этом наш эксперт советует и наемным сотрудникам, и владельцам компаний проявлять осторожность и даже в самые благоприятные годы не вкладывать в страховку более 10% совокупного семейного дохода: есть риск неплатежей и потери инвестиций. Период накопления по подобным полисам до формирования выкупной суммы, то есть до момента, когда можно получить часть накоплений, в разных страховых компаниях варьируется от трех до пяти лет, и, если в это время застрахованный прекратит уплату взносов, он может лишиться вложенных средств

Стабильность и гарантии

При этом, как считает Гилязов, классическое накопительное страхование жизни и пенсионное страхование – это самые простые и стабильные финансовые инструменты из всех доступных россиянам. «Все наши продукты содержат значительные финансовые гарантии для страхователей. Они очень капиталоемкие, и компания формирует значительные резервы на обеспечение обязательств по этим полисам. Владелец этого полиса полностью защищен и в принципе не несет никаких финансовых рисков», – подчеркивает страховщик.

Как добавляет Наталья Смирнова, у накопительного страхования жизни есть преимущество, которое не обеспечивает больше ни один инвестиционный инструмент –опция освобождения от уплаты взносов. При включении этой опции в полис клиент, даже потеряв трудоспособность, гарантированно накопит нужную сумму к концу программы. Уплату взносов возьмет на себя страховщик.

Еще один плюс подобной программы – клиенту нужно только оплачивать взнос (ему приходят sms и напоминания по электронной почте), больше никаких активных действий предпринимать не надо.

К некоторым недостаткам накопительных программ можно отнести относительно невысокую доходность. Так, доходность по полисам компании «МетЛайф» на протяжении многих лет находится на уровне 6-7% годовых. «У нас нет задачи обыграть инфляцию, мы должны сохранить и приумножить средства своих клиентов на протяжении длительного периода времени, но доход по нашим полисам находится на уровне инфляции», – считает Гилязов.

Баланс доходости и рисков

По причине высокого уровня рисков «МетЛайф» в 2014 году приостановила предложение накопительных программ в долларах. В кризис при резком росте курса евро или доллара так же резко растут и взносы страхователя. Кстати, как признает Гилязов, данный продукт был популярен у достаточного узкого круга клиентов.

Что происходит, когда обладатели страховых полисов, имеющие свободные средства, активно пытаются обыграть инфляцию? «Самым популярным инструментом является банковский вклад, на втором месте – покупка недвижимости, часто с целью сдачи в аренду», – утверждает Смирнова. Но, по словам Гилязова, эти два инструмента не лишены изъянов. Условия вкладов постоянно меняются. Ставки снижаются. Система страхования вкладов в случае закрытия банка компенсирует лишь сумму вклада. Минус жилой недвижимости – низкая ликвидность. В некоторые периоды, которые могут затянуться, сдать квартиру тяжело. А если удастся сдать, ставки аренды могут упасть так низко, что придется сдавать свои квадратные метры по стоимости коммунальных расходов.

Есть и другие инструменты – ПИФы, ETF, акции. Доходность по ним зачастую превышает инфляцию. Но вовлеченность клиента в процесс управления финансами, балансировка портфеля несет с собой серьезные временные затраты, а время, как мы знаем, имеет свою цену. «Именно поэтому не стоит сравнивать напрямую ставки доходности по накопительным программам и по агрессивным инструментам: эти дополнительные проценты обходятся инвестору дороже», – говорит Гилязов.

Компания и сотрудник: в одной связке

Теперь настала пора поговорить о корпоративном страховании. Но сначала надо определиться с терминологией. Что такое корпоративная пенсионная программа? Это программа добровольного долгосрочного страхования жизни с выплатой аннуитетов, то есть пенсий.

Основным страховым элементом является страхование жизни на период дожития – есть такой страховой случай, который наступает, когда застрахованный просто достигает определенного договором возраста. Возможность выплаты накоплений в виде аннуитетов – обязательное условие страховой пенсионной программы.

Устойчивая рыночная тенденция последних лет в корпоративном пенсионном страховании – совместное финансирование, когда сотрудник уплачивает взносы на паритетных началах со своим работодателем. В большинстве компаний, где действует корпоративная пенсионная программа, взнос определяется в виде процента от зарплаты. Уплата взноса сотрудника идет путем удержания из его заработной платы. Сотрудник вносит свою условную тысячу рублей, компания добавляет ему еще одну, а еще его ждет дополнительный инвестиционный доход от страховой компании. «Это отличная мотивация. Вам работодатель предлагает фактически продукт с гарантированным инвестиционным доходом более 100% годовых», – комментирует Гилязов. Для получения корпоративного полиса надо написать заявление и заключить договор. Это может быть договор или со страховщиком или с работодателем.

Иногда случается так, что сотрудник уже застраховал свои риски в одной из страховых компаний, а его работодатель предлагает ему корпоративный план у того же страховщика. Можно ли найти компромисс, который устроит обе стороны? «Мы сотрудничали с одной французской высокотехнологичной компанией,- рассказывает Тимур Гилязов, - В ее составе было несколько человек с нашими индивидуальными полисами. Когда компания стала планировать запуск пенсионной программы с обязательным ежемесячным взносом со стороны работника, выяснилось, что эти люди уже платят страховые взносы в «МетЛайф». Сотрудники обратились к работодателю и указали на высокую финансовую нагрузку. Работодатель послал запрос в «МетЛайф». Факт наличия индивидуальных полисов был подтвержден, и компания сняла со своих сотрудников обязанность по перечислению личных взносов в корпоративный план». Но такое решение, подчеркивает Гилязов, - акт доброй воли работодателя, то есть исключение из правил.

Пример расчета ежемесячного взноса, необходимого для получения дополнительной пенсии в размере 20 тысяч рублей, по программе накопительного страхования «МетЛайф»

Мужчины. Взносы оплачены в размере 100%. Возраст начала выплат – 60 лет.

Женщины. Взносы оплачены в размере 100%. Возраст начала выплат – 55 лет.

* Условная дата начала программы 07.01./2016, норма доходности - 7,00%, административные расходы страховщика - 4,00%.

**Расчет сделан без учета уровня инфляции, увеличения взноса и коррекции зарплаты застрахованного лица.

***Для наглядности расчет производился для мужчин и женщин 30, 37 и 44 лет.

В таблицах отражены не обязательства компании «МетЛайф», это просто пример расчета финансовых инструментов.

Возраст не помеха

Отдельная и серьезная тема – возможность включения в программы корпоративного страхования сотрудников предпенсионного и пенсионного возраста. « Если до пенсии более пяти лет – подходит любая стандартная программа. Если менее пяти лет – прописываем другой страховой случай, заключаем с клиентом отдельное приложение к договору. Там мы указываем период дожития в пять лет, безотносительно возраста застрахованного », – говорит Гилязов.

Есть компании, которые заранее выстраивают свои пенсионные планы с учетом того, что сотрудник, возможно, продолжит работу по достижении пенсионного возраста. Заключается договор, в котором указывается предельно допустимый возраст, например, 65 лет. Соответственно, если человек продолжает работать, то договор действует в его отношении до 65 лет. Но при этом человек, достигший возраста 55 или 60 лет и достигший пенсионных оснований в соответствии с законодательством Российской Федерации, может выйти из плана без потерь. Он может получить накопленную сумму или рассчитать себе пенсию. «Мне такая постановка вопроса нравится. Если люди хотят работать – пожалуйста. Все зависит исключительно от человека и от компании», – считает Тимур Гилязов.

Для лучшей мотивации

Другой вариант – мотивационные полисы для поощрения особо ценных сотрудников. Таким людям предлагаются «комплексные» программы: расширяют список рисков или добавляют в накопительный или пенсионный договор рисковый элемент. Это может быть страхование жизни в размере двух годовых окладов, или страхование критических заболеваний (или инвалидности) в размере годового или полугодового оклада.

Есть такие программы, как «Отложенный бонус» с фиксированным периодом накопления и выплатой накоплений единовременно без прекращения трудовых отношений с работником. Эта программа является мотивационным удерживающим инструментом. Как правило, она рассчитана на пять лет и направлена на улучшение качества жизни ценного для компании сотрудника. Бонус выплачивается при условии, что сотрудник все это время работал в той же компании, то есть за лояльность. «Кому-то эти деньги помогут поменять машину, кому-то внести первоначальный взнос по ипотеке, или же достроить дом, без привлечения кредитов», – отмечает Гилязов.

Зона использования такого мотивационного инструмента, очевидно, более узкая, чем корпоративный пенсионный план. Отложенный бонус наиболее интересен менеджерам среднего звена, руководителям подразделений. Встречаются и экзотические примеры, когда отложенный бонус накапливается для высокооплачиваемых иностранных специалистов, например, пилотов воздушных судов. У них, условно говоря, нарушаются пенсионные права на родине, и специальная страховая программа позволяет как-то компенсировать эти потери.

Партнерский материал.