Смарт-контракт — на самом деле, просто программа, которая следит за выполнением некоторых действий, при наступлении некоторых условий. Этакая формула в ячейке Excel. Только гораздо, гораздо сложнее. Одна такая «формула» может обрабатывать не только десятки тысяч условий, но и все их — для разных участников, а еще программа существует в распределенном реестре, и не требует вмешательства человека от слова «совсем». Ну, по-крайней мере, в теории. Разберемся подробнее.
Смарт-контракт – это скрипт, который говорит, что делать и при каких условиях. Можно сказать, что это набор правил, которые работают определенным образом в определенных условиях.
Например, в банковском секторе хорошим примером использования служит эскроу. Если кто-то продает квартиру, банк выступает в роли посредника, принимает деньги от покупателя и держит их, пока квартиру не зарегистрируют в регистрационной палате. И продавец и покупатель рискуют, поэтому отдают деньги доверенному банку, который ждет регистрации сделки. Если сделка прошла, деньги отдают продавцу, а если нет – покупателю.
Проблема существующей системы — в человеческом факторе, считают эксперты. В банке много людей, каждый из них может совершить ошибку, банк может обанкротиться. А еще ему нужно платить комиссию. С помощью смарт-контракта все это можно сделать без участия банка. На смарт-контракт переводят деньги, и они хранятся до тех пор, пока не поступит сигнал, что сделка зарегистрирована.
Шайдуллина Венера, преподаватель Финансового университета при Правительстве РФ, член экспертного совета по цифровой экономике и блокчейн-технологии ГД РФ:
Смарт-контракт подразумевает автоматизацию взаимоотношений между сторонами и своеобразную гарантию. То есть это система, которая защитит интересы продавца и покупателя. Покупатель переводит деньги на счет системы, она замораживает их, продавец видит, что они уже поступили, и отправляет товар. Все. Далее покупатель подтверждает получение товара и деньги тут же поступают продавцу. Фактически мы говорим о системе-гаранте, которая пишется и создается в виде компьютерного кода. Туда же прописываются все условия сделки.
Владимир Анников, эксперт по инновациям Европейской юридической службы и советник президента по цифровым рынкам:
Смарт-контракт получил свою популярность в тесной связке с индустрией криптотехнологий. Дело в том, что для исполнения смарт-контракта, требуется достоверная среда и в настоящее время такой средой является блокчейн (в смысле обусловленных смарт-контрактов, т.е. тех условия для исполнения которых содержаться в самом блокчейне). В этой связи, если посмотреть вперед вслед за стрелой времени, вероятны следующее развитие событий.
Смарт-контракты будут развиваться вместе и благодаря технологии распределенного реестра. Это подразумевает легализацию смарт-контракта, произойдет уточнение регулирования контрактов исполняемых автоматизированным способом или попросту «самоисполняемых» (для РФ это введение разрабатываемых поправок в статью 309 ГК РФ). Легализация всегда дает толчок к развитию и, в этой связи, уже скоро, по мере внедрения различных корпоративных блокчейнов, мы сможем наблюдать воочию (или уже становились свидетелями) проведение различных голосований и выборов или автоматизация сначала расчетов, а затем и всех сделок, совершаемых посредством записи в реестрах (например, в реестре недвижимости).
Для воплощения ряда таких возможностей все еще требуются некоторые условия, например в блокчейне автоматизация расчетов возможна только при использовании криптоактивов как платежного средства, которое таковым в ряде стран не (или еще не) является. Но финансовый бизнес уже сегодня способен это условие преодолеть. Важным также остается тот факт, что исключение посредников в лице нотариусов, например, делает трудоемкими споры, вытекающие из работы смарт-контрактов.
Однако именно данная пора — тесной связки блокчейна (как достоверной среды) и смарт-контракта (как инструмента автоматизированного управления) создаст необходимый уровень доверия к технологии. Сегодня и в ближайшем будущем важнейшим драйвером развития пока остается мода: эмоциональные мотивы всегда преобладает в нашем обществе перед рациональными. Хайп заставил криптовалюту пробить все мыслимые и немыслимые потолки стоимости, за ним приходит осознание.
Последующее развитие «умных сделок» станет гораздо более системным явлением и, что немаловажно, гораздо более комплексным (что не исключает развития смарт-контракта и вместе с технологией блокчейн). Так исполнение краткосрочных сделок репо на фондовых рынках ранее частично производилось и без блокчейна. Смарт-контракту необходима доверенная среда и набор необходимых предпосылок для внедрения автоматизации исполнения. Фондовый рынок предоставлял и то и другое, именно поэтому столь незаметно, но эволюционно, аналоги смарт-контракта повсеместно присутствуют на биржах. Сегодня предпосылки для автоматизации складываются и в других сферах и это обуславливается существующим общественным заказом на практичность и удобство.
В чем же практичность и удобство?
На самом деле, смарт-контракты не такое уж и будущее. Вершину хайпа в медиа, конечно, занимает применение смарт-контрактов контролирующих сбор средств на ICO. Методов их реализации изобретено множество, но суть одна: инвестор направляет средства на указанный кошелек, а смарт-контракт в соответствии с прописанными правилами отправляет инвестору определенный эквивалент в токенах проекта. Второй по по популярности — смарт-контракт, контролирующий выпуск токенов проектов.
К частным примерам относят Golem и Verium. Первый «занимается» распределенным рендерингом, определяет методы взаимодействия поставщика услуги и потребителя, ведет учет объемов рендеринга и перевод вознаграждения за проделанную работу. Второй — сервис, использующий смарт-контракт на блокчейне Ethereum, который позволяет регистрировать документы и вести реестр пользователей. Используя технологию безбэкендового хранения данных, сервис позволяет хранить информацию не привязанную к единому физическому носителю, что значительно упрощает работу с документацией. Использование блокчейна и смарт-контракта гарантирует, что зарегистрированный документ невозможно подделать.
Глеб Апенкин, юрист отдела корпоративного права компании Capital Legal Services:
Из интересных примеров — сервис для моментальной оплаты топлива, который в конце августа 2018 года запустили Альфа-Банк, «Газпром нефть» и S7 Airlines. В основе сервиса лежит смарт-контракт AFSC (Aviation fuel smart contracts), с помощью которого авиакомпания согласовывает с поставщиком планируемый объем топлива и его стоимость.
Как только командир воздушного судна запрашивает точный объем топлива, в банк направляется заявка на резервирование нужной суммы. Подтверждение из банка дает старт заправке. Этот пилотный проект обладает хорошими перспективами: минимизируются финансовые риски для участников сделки, кроме того, больше не требуется использовать механизмы предоплаты и банковских гарантий.
Смарт-контракты используются для крупных финансовых сделок. Так, например, МТС и Sberbank CIB закрыли сделку по размещению коммерческих облигаций на сумму 750 млн руб. на разработанной на базе Hyperledger Fabric 1.1. блокчейн-платформе Национального расчетного депозитария. Все этапы сделки – от регистрации коммерческих облигаций до погашения выпуска – реализуются самостоятельно с помощью пяти смарт-контрактов.
Дмитрий Пангин, руководитель платформы Penenza.ru:
Penenza – это p2b-платформа, на которой инвесторы выдают интернет-займы МСБ, и смарт-контракт для нас – это must have. Надо было сделать так, чтобы:
- В первый заем могли скидываться много инвесторов, соответственно, чтобы заемщик подписывал не миллион бумаг, а одну,
- Все было удаленно, то есть чтобы и инвесторы, и заемщик подписывали договор ЭЦП,
- В случае проблем можно было пойти в Арбитражный суд
Решение. Отношения между инвесторами (заимодавцами) и заемщиками регулируются, по сути, самым обычным договором займа, по которому инвестор передает заемщику под проценты денежные средства на определенную цель, а заемщик обязуется использовать заем по целевому назначению, вернуть все в установленный срок и заплатить проценты.
Однако он имеет некоторые особенности. Так, договор заключается путем направления оферты от имени инвестора и ее акцепта со стороны заемщика. От имени инвестора действует площадка на основании поручений инвестора. Оферта и согласие оформляются в электронный документ, оба документа доступны инвестору и заемщику в личном кабинете с момента заключения договора займа (перечисления денежных средств).
При необходимости предоставления копий документов, например, в суд, они могут быть заверены оператором платформы и владельцем ПО, с помощью которого они сформированы и подписаны. На платформе есть «Соглашение об аналоге собственноручной подписи», к которому также присоединяются все инвесторы и заемщики. Оно регулирует порядок использования простой электронной подписи (логин-пароль) и условия признания ее равносильной собственноручной подписи. То есть все стороны соглашаются с применением простой подписи.
На прошедшем форуме «Открытые инновации-2018» один из представителей краудфинансовых платформ сказал, что, к сожалению, на рынке нет возможности сделать договор типа «многие-в-одно», чтобы заемщик подписывал не сотни договоров, а один, и не рукой, а ЭЦП. Но такая возможность уже есть, более того, она реализована. Наш последний пример – 246 инвесторов-физлиц, которые скинулись суммарно на 5 млн рублей для заема на участие в тендере по ремонту дорог в Октябрьском и Железнодорожном районах города Красноярска.
Елена Ватутина, основатель проекта PharmMarket:
Есть фармпроизводитель. Как правило, перечень его ассортимента включает 10-20 торговых марок, а значит, у него весьма ограничен штат медицинских представителей — сотрудников, которые могут лично прийти в аптеку и подписать контракт на поставку препаратов. В условиях таких ограничений собственные представители работают с крупными сетями, а со всеми остальными контакт идет через фармацевтического дистрибьютора.
«Все остальные» — это порядка 70% рынка, именно столько в отечественной фарме мелких и средних аптечных предприятий, разбросанных по территории России, в пересчете на точки продаж. Сегодня топ-5 фармдистрибьюторов контролируют по разным оценкам от 57 до 75% рынка. Такая концентрация обуславливает большое влияние этого сегмента как на производственные компании, так и на аптечную розницу. Это классическая компоновка рынка, которая в условиях технологических ограничений просто не могла быть другой. До появления смарт-контрактов.
Система смарт-контрактов, которая лежит в основе нашего проекта PharmMarket, — решение, благодаря которому фармпроизводители могут начать напрямую работать с мелкой и средней аптечной розницей. Фармкомпания из Москвы может дотянуться до аптеки, расположенной, скажем, во Владивостоке, и заключить с ней контракт напрямую.
Теперь не нужен огромный штат, не нужны посредники, достаточно 1-3 человек. Находясь в центральном офисе, они владеют полной информацией, через онлайн-площадку общаются с подключенными к ней аптеками и договариваются об условиях взаимодействия. Товаропроводящая цепочка становится легче, затраты на каждом ее этапе — ниже. А дистрибьюторы в этом случае выполняют роль логистических операторов, обеспечивающих доставку товара из пункта А в пункт Б.
Типичная российская аптека входит в малую или среднюю сеть, максимум 50 точек. Чтобы заключить контракт с какой-нибудь крупной фармацевтической компанией, ее представителю нужно взять билет на самолет, прилететь в Москву, договориться о встрече, пройти множество проверок… И далеко не факт, что сделка состоится. Работая по системе смарт-контрактов, аптека просто подключается к онлайн-платформе и выбирает интересные акции от производителя. Платформа в данном случае выступает гарантом того, что все участники выполнят свои договоренности.
Сегодня мы сотрудничаем с почти 2 тыс. аптек и 65 производителями. Аптеки хорошо понимают ценность платформы, быстро к ней подключаются. Наша цель — увеличить их количество в 10 раз, то есть до 20 тыс. Только представьте, если 30% всего аптечного рынка, будут пользоваться системой смарт-контрактов, насколько прозрачным он станет. Кроме того, это существенно сократит затраты производственных компаний на обеспечение цепочки продаж внутри рынка и позволит более гибко подходить к ценам. Думается, что от этого выиграет и конечный потребитель.
Появление подобных платформ — это «уберизация» рынка. То, что позволяет легко взаимодействовать всем его участникам, делает его проще и прозрачнее. А это — как раз та самая история, которая жизненно необходима всей системе здравоохранения.
Хачатур Гукасян, генеральный директор компании Zichain:
Смарт-контракты могут стать незаменимым решением в областях, где приоритетно повышение прозрачности действий контрагентов — например, в индустрии управления активами. Zichain применяет подобную технологию в своей операционной платформе для криптофондов BAMP. Система в данном случае использует мультиподпись для авторизации любых транзакций, а также не допускает заключение сделок, не соответствующих инвестиционной декларации фонда. Это обеспечивает повышенный уровень безопасности для клиентов. Я считаю, что в будущем это станет стандартом для всей индустрии.
Евгений Валеев, CTO MobileUp:
Мы занимаемся заказной мобильной и блокчейн-разработкой. Сейчас разрабатываем несколько проектов, которые уже далеко ушли от стадии «идеи». Например, платформа верификации пользователей. Чтобы проверить личность клиента банки и кредитные организации используют персональные данные: паспорт, водительское удостоверение, телефон, адрес. Верификация пользователей на базе блокчейна предотвращает кражу и незаконное использование личных данных. Проект сейчас находится в разработке.
Еще один наш проект — децентрализованная лотерея на базе смарт-контрактов. Она обеспечивает прозрачную игру и гарантирует, что организаторы честно распределят призовой фонд, а пользователи получат свой выигрыш. Проект находится в предрелизном состоянии.
Собственный проект нашей компании — Longplay. Это децентрализованная платформа для безопасного хранения и передачи доступов к криптовалютным счетам и другим цифровым активам: онлайн-аккаунтам, любым файлам и информации. Пользователь сам указывает, кому и в каком случае будут переданы его данные. Это позволяет избежать потери активов и передать их наследство в случае непредвиденных обстоятельств. Проект уже разработан и находится на стадии тестирования.
Развитию технологии мешают ее же недостатки
Смарт-контракт обладает и целым рядом существенных недоработок. По сути, развитию технологии мешают только они. Однако, практика показывает, что эти минусы постепенно будут устранены, поэтому трудности на пути развития смарт-контракта можно назвать временными.
Хачатур Гукасян, генеральный директор компании Zichain:
Во-первых, смарт-контракты на самом деле не исключают необходимость во внешних посредниках. Что, если актив, который является объектом смарт-контракта, содержит какие-либо внешние обременения, которые не были учтены в алгоритме? Как минимум, это предполагает расходы на due diligence (составление объективного представления об объекте инвестирования), а также на техническую экспертизу и внешний аудит.
Во-вторых, «умные» контракты ни при каких условиях не могут оказаться умнее своих создателей. Если надежность традиционных контрактов зависит от профессионализма юристов, то надежность их смарт-собратьев напрямую определяется качеством кода. На сегодняшний день ненадежные смарт-контракты встречаются чаще, чем хотелось бы. Исследователи из Национального университета Сингапура недавно опубликовали научную статью, в которой 34000 существующих ethereum-контрактов были признаны ненадежными и потенциально открытыми для манипуляций. Один из самых известных примеров — взлом DAO в 2016 году, позволивший злоумышленникам похитить более 70 миллионов долларов. Уязвимость в том случае была именно в смарт-контракте, а не в самом блокчейне.
В-третьих, смарт-контракты отнюдь не бесплатны. Издержки напрямую связаны со сложностью кода — чем больше условий он содержит, тем дороже использование смарт-контракта. И не во всех случаях это дешевле, чем использование традиционных договоров.
Наконец, для широкой имплементации смарт-контрактов необходимы изменения в текущем законодательстве. Договорное право большинства стран содержит общие условия, распространяющиеся на любые договорные отношения, например, минимальный размер неустойки или недействительность сделок по продаже предметов, исключенных из оборота. Смарт-контракт же по своей природе не учитывает никаких условий, кроме тех, что непосредственно указаны в его алгоритме. Для него единственный закон — это код. Но что произойдет в случае коллизии между законодательством и условиями смарт-контракта? Пока на этот вопрос нет ответа.
Антон Шугай, руководитель лаборатории BRDT.PRO:
Поскольку смарт-контракты в данный момент используются для автоматизации финансовых отношений, то их будущее в России напрямую зависит от появления цифрового аналога фиатных денег. Использование любых других криптоактивов едва ли будет допустимо — они находятся вне правового поля, а также чрезвычайно волатильны и, следовательно, учреждения из государственного и банковского сектора не смогут ими воспользоваться.
Парадокс состоит в том, что именно в этих секторах применение смарт-контрактов могло бы найти самое широкое применение. К примеру, через них могла бы быть автоматизированная значимая доля работы государственных чиновников.
Помимо требования к существованию цифрового аналога рубля, будущее смарт-контрактов связано с разработкой так называемых оракулов — связи блокчейна с реальным миром (примером может служить обработка сигналов от датчиков в блокчейне для формирования триггера для срабатывания смарт-контракта).
Светлое «завтра-послезавтра»
Глеб Апенкин, юрист отдела корпоративного права компании Capital Legal Services:
Как показывает тенденции развития бизнеса, все, что связано с технологией распределенного реестра, блокчейн и смарт-контрактами в ближайшее время получит большее распространение, а успешный опыт крупных компаний по внедрению этих технологий послужит примером другим и придаст ускорение развитию всей сферы. Для тех, кто готов внедрить эти технологии там, где их применение действительно уместно и поможет решению производственных и процессуальных задач, открывается множество перспектив для эффективного ведения бизнеса.
В частности, смарт контракты позволят изменить систему ведения бизнеса и документооборота, поскольку выполнение многих договорных обязательств и операций происходит посредством программного кода без вовлечения человека. Существенно сократятся сроки проведения сделок, уменьшится количество споров, связанных с исполнением контракта.
На данный момент смарт-контракты несмотря на свою революционность обладают определенными минусами, среди которых можно выделить неизменяемость (отсутствие гибкости для внесения изменений в договор), отсутствие регулирования и вопросы с конфиденциальностью (публичные блокчейны непригодны для корпоративных смарт-контрактов).
Таким образом, на данный момент внедрение этих технологий не является в полной мере «производственной необходимостью», однако, следуя тенденциям их развития и повсеместного внедрения, те компании, которые не будут отрицать и откладывать их использование, поспособствуют значительному развитию своего бизнеса.
Владимир Анников, эксперт по инновациям Европейской юридической службы и советник президента по цифровым рынкам:
Не завтра, но уже послезавтра, наша жизнь может самоорганизовываться благодаря big data, IoT и смарт-контрактам. Например, в дождливую погоду нам не придется самим вызывать такси к дому. Зачем, если ряд условий которые предопределяют наш выбор могут содержаться в доверенной среде или являться набором объективных обстоятельств: погода в конкретное время и в конкретном месте явление объективное и мониторинг состояния погоды осуществляется средствами связанными глобальной сетью и сегодня; уберизация сектора перевозок позволяет управлять подачей транспортного средства в несколько касаний благодаря спутниковой навигации, мониторингу состояния дорожной обстановки, сервисам идентификации пользователя и системам прогнозирования пользовательского поведения. Иными словами, развитие технологии предопределено.
А что дальше, можно только представлять себе, например, автоматизация принятия и исполнения типовых решений в бизнесе, когда согласование только ради процедуры или дополнительной перепроверки не требуется; или автоматизация контроля за валютным обращением и возможное избавление от валют как таковых, что может быть и с криптовалютами (и без них) за счет автоматизации процессов принятия решений об эмиссии или обращении, осуществлении валютной интервенции или изменения ставки.
Какой бы ни была интенсивность развития процессов вокруг смарт-контрактов, для тех кто этим занимается уже сегодня судьба очевидно преподнесет значительное количество бенефитов, однако, история любит не только смелых, но и действенных. Хайп вокруг новых технологий и желание ряда не очень честных людей получить краткосрочную выгоду при отсутствии вложений необходимых сил, только за счет ажиотажа, плохо сказалось на имидже всего прорывного и нового. Однако, добросовестные участники развития инновационного сектора в средне и долгосрочной перспективе только приобретут.
Фото: Unsplash
... да, это только гарантия того, что исключены форки. И к ней претензии могут быть только по этому поводу. Остальные претензии к СК. Ну и чем больше участников на этой платформе, тем больше СК, а значит - больше доверия к ней с точки зр нефозможности форков.
Давайте еще раз, вернемся на пол шага назад:
Был исходный тезис: зачем нам платить банку комиссию? Давайте устроим себе смарт-контракт. Предполагал, что выгода в том, что комиссию платить не нужно будет.
Теперь оказалось "платформа оказывает возмездные услуги", т.е. комиссию платить придется... В таком случае в чем выгода сменить банк на платформу?
Зачем менять банк на платформу? Ведь любой банк может у себя запустить такую платформу и будет гораздо надежнее, чем "соответствующее ООО". Тем более, что "Ничем это от бизнеса в реальном секторе не отличается.".
Поинтересуйтесь, наверняка в банках эти платформы уже работают в полуавтоматическом режиме в виде прототипа.
Предлагаю на этой площадке не раскручивать модные хайпы, а разоблачать их, повышать осведомленность пользователей и потребителей.
Зайдите на платформу Эфириума, зарегистрируйтесь, создайте свой смарт контракт, вступите в отношения с другими участниками платформы и вы поймете, что никаких комиссий платформа от ваших сделок не получает. Выгода подобных платформ в создании своей экосистемы хозяйственно-социальных отношений, построенных на принципах блокчейн - невозможности изменения прошлых транзакций (форков). Чем надежнее система, тем большее количество ее пользователей, тем больше криптовалюты, тем выше капитализация.
На первый взгляд, это ничем не отличается от банкинга, который в идеале конкурируя с себе подобными вынужден работать честно. Но в случае с банками не происходит конкуренции между альтернативными экономиками. Все вынуждены работать в одной экономической парадигме, осознавая ее ущербность. А в случае с "платформами" эта конкуренция является основой для определения самой эффективной экономической (да и что греха таить - социальной), системы организационных отношений.
Вы, благодарю Вас, осветили выгоды для платформы, а меня больше волнует выгода для меня - простого участника экономических отношений. Прошлые транзакции через банк и сейчас изменить не просто. Я думаю они достаточно хорошо защищены.
Работать честно банки заставляет "неотвратимость наказания". Т.е. работающий там, человеческий фактор, осознавая персональную ответственность, воздерживается от противоправных действий. А в случае платформы, повторюсь, вопрос не проработан в юридических деталях, и когда будет проработан не известно, и будет ли проработан вообще....
И, в конце концов, зачем новая организация отношений, если сегодняшние экономические проблемы происходят не от существующих отношений с банками. От внедрения смарт-контрактов сегодняшние экономические проблемы останутся нетронутыми. Так ради чего вся эта шумиха (чтобы не писать слово "хайп")?
Смелое заявление. Разработчики представляются в образе ботаников-альтруистов. Допустим, непосредственно платформа может быть ничего не получает (это еще неизвестно, т.к. механизм распределения комиссий за транзакции и платы за блок до конца не прозрачен). Получают майнинг-пулы, обменники, криптобиржи и другие объекты инфраструктуры криптовалют. Но явно последние либо созданы самой платформой ,либо как-то аффилированы с ней. В противном случае на что идут многомиллионные инвестиции, предназначенные для развития платформы?
Находясь в сибирском городе, я отправлял небольшую сумму переводом в Великобританию через Сбер. Размер комиссии банка был чуть-чуть меньше суммы перевода: за перевод, за открытие счета и т.д. И эта дороговизна понятна: большое количество активов и персонала банка требуют больших затрат. При этом сам перевод шел несколько дней, а саму операцию можно было провести только в центральном отделении. С платформой же все безналичные транзакции осуществляются проще, быстрее и дешевле.
Разработчики получают свое за написание кодов и самой модели.
Владельцы платформы за...
а выгода ...
Сергей Левицкий пишет:
лишь в том, что невозможны махинации в рамках заявленных правил и снижение стоимости предоставляемых услуг, за счет исключения паразитирующих посредников.
Если Вам ув коллеги, этого не достаточно, то мы не берем вас в светлое будущее.
Сколько раз уже обещали нам светлое будущее...Но потом оказывалось, что это поезд въезжает в тоннель.
ну, во-первых, нужно подтвердить, что никакие махинации действительно невозможны. На сегодня такого подтверждения нет.
во-вторых - предлагаемая платформа и станет "паразитирующим посредником" между банками. Иначе как Вы материальные деньги перешлете, условно, во Владивосток и получите их там без участия банка?
А то, что банки должны, а главное, могут переводить деньги в разы быстрее - я согласен. И над этим нужно работать.
мне не достаточно. Как писал ранее - я хочу знать кто возместит мои потери, и не хочу знать возможны такие потери в теории или не возможны.
Будет другой разговор, когда пылкий сторонник платформы заявит: "Вот компенсационный фонд, из которого каждый пострадавший от платформы получит трехкратную компенсацию понесенного ущерба." Но, пока что, я лично такого не встретил. Пускай отзовется, если такой есть...
Жаль, что некоторым нужно такое светлое будущее, в котором можно безнаказанно жульничать...
Мне кажется, что Ваша платформа сильно отличается от моей ). В моем случае банки вообще не предусмотрены, также как и фиатные деньги.
Действительно, очень сильно отличаются наши платформы... Я думал мы обсуждаем вариант для действующей сегодня экономики.... а если в Вашей модели можно ВООБЩЕ без фиатных денег, то Вам и экономика не нужна... т.е. дискуссия "вываливается" за контекст статьи...