Как вы зарабатываете себе на жизнь? Возможно, вы работаете и делаете карьеру. Или владеете собственным бизнесом, который, как я надеюсь, активно развиваете. Работа занимает значительную часть вашей жизни. Или даже основную. Если вы настоящий карьерист, вполне возможно, что работа занимает наибольшую часть вашего времени. На втором месте идет сон. И уж на третьем – все остальное. Ради чего вы так напрягаетесь? По многим причинам, важнейшая из которых или одна из важнейших – деньги.
И вот тут начинается самое интересное. Чем больше всматриваешься в развитие корпоративной карьеры и процесс зарабатывания денег – тем больше удивляет результат. Мне искренне смешно наблюдать за крысиными бегами большинства корпорашек. Они из кожи вон лезут, чтобы продвинуться по карьерной лестнице и увеличить свой доход. Беда в том, что как они ни увеличивают свой доход – их реальное финансовое положение не меняется. К концу каждого месяца они становятся нищими. Или еще того хуже. Если с увеличением дохода они все глубже погружаются в долги, то они даже не нищие (чье финансовое положение не на нуле), а должники.
Манифест российских корпорашек – книга «Духless» Сергея Минаева – описывает сладкую мечту большинства из них: парня, работающего на руководящей должности в российском представительстве иностранной компании, с окладом 30 тыс. евро в месяц «белыми». Понятно, что для большинства российских корпоративных карьеристов это несбыточная мечта, которая никогда не станет реальностью. И чего же достиг главный герой книги в финансовом отношении, если оценивать его положение реально? Когда ему предлагают инвестировать в новый проект, оказывается, что за все предыдущие годы он скопил на черный день $75 тыс. Что составляет меньше 14% от его дохода за один год. При этом, судя по книге, он не первый год работает на своем хлебном месте. И до этого он тоже делал карьеру и рубил бабло.
Прямо скажем, результат не сильно выдающийся. И все же главный герой книги – не самый худший пример для других корпорашек. Было бы хуже, если бы при таком доходе у него не было даже этой заначки. Именно так обстоят дела более чем у половины российских корпорашек. Или, если бы при таком доходе у него были бы долги в сотенку-другую тысяч долларов. Именно так обстоят дела еще у 10-15% жителей России. Разумеется, их долги не так велики, поскольку и доходы значительно ниже. В общем, долги пропорциональны доходам, а результат один – финансовая яма.
Суть вопроса в том, что большинство работоспособного населения страны считает: чтобы стать более обеспеченными, нужно больше зарабатывать. А это совсем не так. Не так уж важно, как много вы зарабатываете. Важно, как вы расходуете эти деньги, сколько у вас остается, и как вы ими распоряжаетесь дальше. Говорят, что всех людей можно разделить на три категории, исходя из их отношения к деньгам:
- Первая категория стабильно тратит меньше, чем зарабатывает. Эти люди из месяца в месяц и из года в год становятся более обеспеченными.
- Вторая категория тратит столько же, сколько зарабатывает. Эти люди к концу каждого месяца оказываются нищими.
- Третья категория постоянно пытается тратить больше, чем зарабатывает. Их финансовая стратегия строится по принципу: «занять у Петра, чтобы отдать Павлу».
От доходов человека не зависит, в какую категорию он попадает. Если изъять деньги у всего населения страны, поделить поровну и раздать каждому равную долю, уже через несколько дней финансовое разграничение вновь проявится в полную силу. При этом те, кто до этого был более обеспеченным, вновь станут более обеспеченными. А те, кто сидел в долгах, вновь окажутся в долгах. Вы считаете, что это – чисто теоретический эксперимент и на практике его провести невозможно? А вот и нет! В точности такое мероприятие провели в Западной Германии после Второй мировой войны, при введении новой валюты. И практика блестяще подтвердила теорию.
Давайте наконец определимся, что такое обеспеченность? И какого человека можно считать обеспеченным? Один мой пожилой, много и успешно проживший знакомый, дал следующее блестящее определение:
Я – обеспеченный человек. За свою жизнь я своих денег не потрачу.
Есть и другое, более строгое определение (впрочем, вполне равносильное предыдущему):
Ваша обеспеченность определяется сроком, в течение которого вы (ваша семья) можете поддерживать привычный вам образ жизни, не тратя своего времени и сил на зарабатывание денег и не продавая принадлежащего вам имущества.
Таким образом, обеспеченность измеряется во времени, а не в деньгах. И ведь действительно, так и есть! Все хорошо, пока вы работаете и зарабатываете деньги. А если вы уволились? Или у вашего бизнеса возникли проблемы? Или вы заболели? Попали в аварию? Наконец, просто уехали отдыхать с семьей на длительный срок?
Вопрос: как долго вы могли бы прожить на имеющиеся у вас деньги при отсутствии дальнейших заработков?
Сейчас же, немедленно, рассчитайте размер вашей обеспеченности. Делается это так: сначала прикиньте ту сумму, которая вам ежемесячно необходима для поддержания скромной, но достойной жизни. Или для аналогичного поддержания жизни вашей семьи, если вы ведете хозяйство не в одиночку. Потом берете сумму ваших сбережений (плюс инвестиций, если они у вас имеются) и делите на сумму ежемесячных расходов на жизнь. Получившуюся цифру (в месяцах) впишите в свою любимую записную книжку с указанием той даты, когда вы сделали расчет.
Если сбережений у вас нет, одни долги – результат должен получиться отрицательным. В этом случае вы – махровый растратчик.
Если в результате расчетов ваша обеспеченность составит от нуля до трех месяцев – вы, во всяком случае, в большой компании. Именно такова финансовая обеспеченность более 75% жителей России. Причем у большинства из них финансовая обеспеченность не превышает одного месяца.
Если ваша обеспеченность составляет больше трех месяцев – это уже не так плохо. Наконец, если ваша обеспеченность превышает один год – вы входите в элитную, наиболее обеспеченную часть населения России. Которая составляет менее 5% ее жителей.
Основная цель управления личными финансами – достижение вами неограниченной обеспеченности.
Достижение этой цели упрощенно можно разбить на три этапа:
1. Определение личных финансовых целей.
2. Управление личными финансами, включая аккумулирование денег для инвестиций.
3. Инвестиции.
Рассмотрим эти этапы один за другим, начиная с финансовых целей:
Цель №1: финансовая защита – ваш финансовый резерв. Это капитал, позволяющий оплачивать ваши текущие расходы (текущие расходы вашей семьи) в течение 6–12 месяцев.
Сколько денег вам нужно для создания финансовой защиты? Предположим, вашей семье ежемесячно нужно «на жизнь» 100 тыс. руб. (семья в Москве; это я беру довольно нескромно, сам я вместе с семьей могу укладываться в значительно более скромную сумму, живя на широкую ногу). Или 30 тыс. руб. (семья в регионе). Тогда для финансовой защиты на шесть месяцев московской семье нужен капитал
100000 x 6 = 600000 руб., на год – 1200000 руб.
А для семьи в регионе – на шесть месяцев
30000 x 6 = 180000 руб., на год – 360000 руб.
Средства, обеспечивающие вашу финансовую защиту, должны быть надежно размещены в наличных, во вкладах в наиболее надежные банки или в банковском сейфе. Не менее чем в двух-трех различных местах.
Для определения следующих двух финансовых целей нам потребуется ввести понятие «пассивных доходов».
Пассивные доходы – это доходы, для получения которых вы не должны тратить ваше время и силы.
Во всем мире пассивные доходы обеспечиваются тремя основными группами финансовых инструментов:
- инвестиции в недвижимость, сдаваемую в аренду
- инвестиции в ценные бумаги (акции, облигации, ПИФы и так далее)
- дивиденды от бизнеса, в деятельности которого вы не принимаете участия
Цель №2: финансовая безопасность – капитал, пассивные доходы от которого превышают необходимые вам текущие расходы.
Зная, какой ежемесячный пассивный доход нам нужен, мы можем рассчитать, каков будет размер капитала, проценты на который будут давать нам требуемую сумму при заданной доходности. Сегодня в России ориентировочная доходность консервативных инвестиций, имеющих низкий уровень риска и приносящих вам пассивный доход, составляет 20% годовых.
Пусть на оплату текущих расходов нам ежемесячно необходимо 100 тыс. руб. (семья в Москве). За год это составит
100000 x 12 = 1200000 руб. А это, в свою очередь – 20%, или 1/5 часть, исходного капитала. Таким образом, нужный нам капитал составляет
1200000 x 5 = 6000000 руб. Тот же результат мы получим, если умножим необходимую нам сумму ежемесячного дохода на 60.
Таким образом, если нам необходимо 100 тыс. руб. в месяц для полной оплаты наших текущих расходов, то размер капитала, необходимого для обеспечения нашей финансовой безопасности, составляет 6 млн руб. Имея капитал в 6 млн руб., размещенный под 20% годовых, мы будем ежемесячно получать пассивный доход в 100 тыс. руб.
Аналогичный расчет для семьи в регионе: имея капитал в 1,8 млн руб., размещенный под 20% годовых, мы будем ежемесячно получать пассивный доход в 30 тыс. руб.
Цель №3 – финансовая свобода: капитал, пассивные доходы от которого превышают ваши возможные текущие расходы.
Финансовая свобода – это не ограниченная по времени свобода от необходимости работать ради денег.
С момента, когда вы достигнете финансовой свободы, вы больше никогда в жизни не будете вынуждены работать за деньги. Вы будете работать ради удовольствия, самореализации, дальнейшего роста – но у вас уже никогда не будет необходимости работать, чтобы обеспечивать текущие расходы вашей семьи.
Расчет капитала финансовой свободы осуществляется так же, как и капитала финансовой безопасности. Предположим, вам необходимо 300 тыс. рублей ежемесячно для поддержания достойного, комфортного уровня жизни (семья в Москве). В этом случае капитал, необходимый вам для достижения финансовой свободы, составит
300000 x 60 = 18000000 руб.
А для семьи в регионе, которой для достойной жизни достаточно 60 тыс. руб. в месяц, размер капитала финансовой свободы составит
60000 x 60 = 3600000 руб.
Отметим, что если вы не умеете контролировать ваши расходы, финансовая свобода для вас недостижима в принципе. Какой бы пассивный доход ни приносил ваш капитал, у вас нет никаких гарантий, что вы не будете ежемесячно тратить больше, чем поступает к вам пассивного дохода. Если вы держите свои расходы под контролем – можете получить настоящую пожизненную независимость от денег. Как минимум, у вас не будет необходимости работать, чтобы ваша достойная жизнь и достойная жизнь вашей семьи была обеспечена. Если же вы принципиально не хотите ограничивать свои расходы – финансовая независимость и финансовая свобода так и останутся для вас недостижимой мечтой. Собственно, можно быстро потратить любую, неограниченно большую сумму денег. Если у вас так много денег, что на обычные покупки их спустить не удается, – зайдите в казино!
Теперь, не откладывая, рассчитайте для себя три ваши основные цели – финансовую защиту, финансовую независимость и финансовую свободу. Впишите их на видное место в вашу любимую записную книжку и поставьте рядом дату, когда был сделан расчет.
После того как вы определили, какие суммы вам нужны для достижения основных финансовых целей, на следующем шаге необходимо взять под контроль личные финансы. И ежемесячно выделять часть заработанных денег на инвестиции. Как это лучше делать?
Человек слаб. Предположим, вы решили заниматься инвестициями. Определили сумму, которая должна оставаться у вас к концу месяца и которую вы будете направлять на инвестиции. Вынужден вас разочаровать: к концу месяца денег обычно не остается. Все деньги, которые были, куда-то тратятся. И инвестиционные планы опять приходится отложить на будущее.
По моему опыту, сработать может прямо противоположный вариант. Каждый месяц наступает день, когда вы получаете свой основной доход. Например, зарплату. Вы должны сразу отделить сумму, которую вы запланировали для инвестиций. И немедленно ее инвестировать. Либо положить на свой специальный инвестиционный счет в банке, где вы накапливаете средства, которые потом будете куда-то инвестировать. Желательно это сделать до того, как вы попадете в какие-то магазины или домой. А жить до следующей зарплаты вы будете на оставшиеся деньги.
Во всех классических рекомендациях по управлению личным капиталом написано, что ежемесячно нужно выделять на инвестиции не менее 10% личного дохода. Если вы выделяете 10% – это уже неплохо. Наверное, это действительно неплохо. На Западе, где жизнь спокойная и размеренная. И можно, не торопясь, достигать финансовой свободы в течение тридцати лет.
В России жизнь короче, темп жизни быстрее, доходность инвестиций выше. И рисков значительно больше, чем на Западе. Поэтому я считаю, что для серьезных занятий инвестициями необходимо ежемесячно выделять 25% дохода или больше. В этом случае, если поддерживать доходность инвестиций на уровне 20-30% годовых (а это вполне реально – реально и больше!), можно достичь финансовой свободы за восемь-десять лет. После чего останется еще немало времени на то, чтобы наслаждаться жизнью!
Если вам тяжело отдавать на инвестиции такую долю дохода сразу, можно учиться этому постепенно. Начинайте с 10% от имеющегося дохода. Но с каждого следующего повышения своего заработка половину от суммы увеличения дохода начинайте отдавать на инвестиции. Пара ступенек вверх по корпоративной лестнице – и сумма, которую вы будете ежемесячно инвестировать, будет внушительна и по размеру, и в доле от общего вашего дохода!
Сам я последние годы отдаю на инвестиции более половины своего ежегодного дохода. С ежемесячного дохода в 30 тыс. евро, как у героя книги Сергея Минаева, я ежемесячно выделял бы на инвестиции 15–20 тыс. евро: 180–240 тыс. евро в год. И инвестировал бы их со среднегодовой доходностью 25-40% годовых (именно такую доходность показывает мой инвестиционный портфель последние годы). Причем на оставшиеся деньги я поддерживал бы более высокий уровень жизни, чем герой Минаева на всю тридцатку. Искусство управления личными финансами заключается не столько в том, чтобы меньше тратить, сколько в том, чтобы уметь за те же деньги получать в два-три раза большую отдачу.
Понятно, что для регулярного выделения на инвестиции существенной доли дохода недостаточно простых ухищрений. Необходимо внедрить настоящий личный финансовый менеджмент.
Итак, вы начали выделять деньги для инвестиций. Следующий вопрос: куда инвестировать? Есть несколько вариантов, которые можно рассматривать таким начинающим инвесторам, каким, скорее всего, являетесь вы.
Инвестиции для начинающих: паевые инвестиционные фонды
Паевые инвестиционные фонды – один из самых массовых и популярных вариантов инвестиций в фондовый рынок. Первый плюс – вашими средствами, вложенными в ПИФы, управляете не вы сами, а управляющая компания ПИФа. Что вам и требуется. Второй плюс – во многие ПИФы можно инвестировать от 3000 руб. А потом делать дополнительные инвестиции от 1000 руб. Третий плюс – с тем, как инвестировать в ПИФы, несложно разобраться даже неспециалисту. Это немногим сложнее, чем положить деньги на счет в банк.
Что вы должны сделать, чтобы инвестировать в ПИФы?
- Зайдите на сайт Национальной лиги Управляющих компаний. Тех самых компаний, которые управляют средствами, вложенными в ПИФы, и берут за это свою комиссию. На сайте вы найдете исчерпывающую информацию по ПИФам – что это такое, как они работают, как формируется доход на средства, вложенные в ПИФы, как и где купить паи этих фондов, как их продать.
- В числе прочего на сайте есть всевозможные свежие рейтинги ПИФов. Вам необходимо выбрать тот фонд (или те фонды), в которые вы будете вкладывать свои деньги. Начинающему инвестору имеет смысл смотреть не на то, какой фонд был самым доходным в прошлом месяце. Главное – обратить внимание, в какие фонды вложены самые большие средства. И выбирать из тех фондов, которые входят в число наиболее популярных в России.
- При выборе фонда не забудьте определить, в каком месте вы сможете приобрести паи этого фонда. В Москве выбор самый большой. В других городах может оказаться, что паи многих фондов просто негде приобрести. Тогда ваш выбор ограничивается теми фондами, паи которых продаются в вашем городе.
- Наконец, вы с деньгами и паспортом приходите в пункт продажи паев. Вероятно, это офис инвестиционной компании или банка. Вы оформляете договоры. Приобретаете паи. И становитесь инвестором!
Инвестиции в чужой бизнес
Почему именно в чужой бизнес? Потому что если вы вкладываете деньги в бизнес, в котором работаете сами, это уже не инвестиция с пассивным доходом. Вы не можете быть уверены, что ваши деньги будут приносить вам доход, если вы не будете успешно вкалывать. Вообще, в жестком финансовом менеджменте все средства, вложенные в собственный бизнес, могут приравниваться к нулю. У вас нет никаких гарантий, что вы вытащите из бизнеса вложенные в него средства в случае его срочной ликвидации. А вот средствами, которые вы вывели из бизнеса в виде дивидендов, вы можете распоряжаться. И использовать их для инвестиций с целью достижения финансовой независимости и свободы. Все, что вы успеете забрать из бизнеса до того, как он накроется, – ваше.
Законные варианты вложения средств в чужой бизнес – это акции и облигации. Акции – участие в собственности бизнеса. Облигации – предоставление ему средств взаймы под процент.
Если же мы говорим о прямом предоставлении денег знакомым предпринимателям, это – вариант подзаконный. Близкий к ростовщичеству. Ведь у вас нет лицензии на предоставление кредитов, как у банка, не так ли? В результате вы даете деньги под расписку частного лица. Или под вексель организации. И всегда – под честное слово, которое, к сожалению, не всегда выполняется. Этот вариант инвестиций – один из самых рискованных. Но и доходность здесь может быть высокой – от 2% до 5% в месяц. Чтобы делать такие инвестиции, у вас должны быть знакомые предприниматели, периодически нуждающиеся в заемных деньгах.
Инвестиции в квартиры и другую некоммерческую недвижимость
Этот вариант сегодня используют многие инвесторы. Объектами инвестиций становятся квартиры, комнаты, гаражи. Заработать деньги здесь можно двумя способами. Во-первых, можно вложить деньги в квартиру на этапе начала строительства дома и продать квартиру, когда дом будет практически или совсем достроен и квадратные метры вырастут в цене. Во-вторых, можно купить квартиру в уже построенном доме и сдавать ее в аренду. Одну часть дохода в этом случае будет составлять разница между арендной платой и коммунальными платежами, которые вы сами платите за эту квартиру. Другую часть дохода обеспечит прирост стоимости квартиры за год. Но этот доход вы не сможете получить, пока не продадите квартиру. Можно, конечно, сначала построить квартиру, а потом сдавать ее в аренду.
Вкладывать деньги в недвижимость вы можете, самостоятельно заключив договор с компанией, строящей дом. Или с человеком, владеющим данной квартирой. Также вы можете воспользоваться услугами риэлторов. Этот вариант больше подходит начинающему инвестору.
Перед тем как вкладывать деньги в недвижимость, пообщайтесь с несколькими риэлторами, специализирующимися на интересующих вас объектах. При вложении денег в строящийся дом важно не нарваться на жилищную пирамиду. Помните: при приобретении квартиры на этапе строительства дома вы покупаете не квартиру, а договор, обеспечивающий ваши права на квартиру. В случае, если – и когда – она будет построена. В ситуации финансового кризиса 2008–2009 года инвестиции в строящиеся объекты недвижимости стали одними из наиболее рискованных. Что ни говори, «вторичка» (вторичный рынок недвижимости) все-таки надежнее...
Позже, натренировавшись на более простых схемах и увеличив свой капитал, вы будете осваивать более сложные и доходные варианты инвестирования. Инвестиции в коммерческую недвижимость, венчурные фонды, участие в IPO и многое другое.
Перед вами – план, руководствуясь которым, вы можете достичь финансовой свободы. Вы можете сказать: «Ничего у меня не получится. Я – неисправимый растратчик. Таким родился, таким и помру». Что ж, у меня для вас есть хорошая новость. Я сам был махровым растратчиком. Потом я смог взять под контроль свои личные финансы и в результате стал инвестором. Вот моя история.
Я создал свой первый бизнес в 1995 году. Компания занималась предоставлением услуг электронной почты и доступа в сеть интернет. Начало бизнеса было тяжелым. Соседи-торгаши в меня верили и обещали, что я обязательно буду зарабатывать по $1000 в месяц. Сам я в это не верил. К началу 1997 года мой месячный доход составлял 4000-5000 рублей. При курсе 5 руб. за доллар это как раз и составляло $800-$1000. Соседи-торгаши оказались правы.
Самое смешное, что я не чувствовал себя обеспеченным. И действительно им не был. Каждый месяц я отдавал 1000 рублей в семью на хозяйство. Иногда что-то покупал. Остальные деньги исчезали в неизвестном направлении. Я их не пропивал. Не уходил в загулы. Не спускал деньги в казино. Не тратил на дорогие шмотки. Да и машины у меня не было... Я не покупал себе никакого серьезного имущества, не откладывал денег. Ежемесячно $400-$600 (по тем временам – немаленькая сумма) уходило в никуда, «в песок».
Потом наступил час расплаты. Я разбежался с компаньонами. Мою долю в компании выкупили за скромную сумму. А еще я женился, и на свадьбу как раз ушли деньги от продажи доли. Через 11 месяцев у меня родился сын. Конечно, я работал. Но мои доходы снизились в два с половиной раза. Этих денег должно было хватать на все. Что-то – жене (а потом – еще и сыну). Что-то – маме с сестрой. А ведь и самому кушать хочется!
Именно тогда я начал записывать свои расходы. Моя цель была – минимизировать «прочие» расходы. То есть деньги, уходящие на мелкие личные расходы – транспорт, пивко и прочую мелочь. По своему опыту я знаю, что на эту «мелочевку» можно спускать любые суммы. Раньше, бывало, я каждый день ловил тачку, чтобы доехать на работу и вернуться с работы. «Расслаблялся» я не пивком, а мартини. Так и набегали мои ежемесячные $400-$600 «прочих» расходов.
Борьба за сокращение «прочих» расходов скоро превратилась в азартную игру с самим собой. И в этой игре я выиграл: к зиме 1998–1999 года мои «прочие» расходы составляли 400-600 руб. в месяц. Что при курсе около 22 руб. за доллар составляло $18-$27 ежемесячно. Почувствовал ли я при этом снижение уровня жизни? Нет – ведь я экономил то, что раньше уходило неизвестно куда. Более того, я получал огромное моральное удовлетворение от того, что теперь я контролирую свой кошелек, а не он меня!
А потом опять пробил час расплаты – хотя в моем случае этот час растянулся на несколько лет. В 1999 году мне подвернулся вариант купить хорошую дачу. Ее стоимость – $2000 через год после дефолта – на тот момент была для меня неподъемной. Я купил дачу в рассрочку на год. Долг был велик, и давил он на меня сильно. Под этим прессом я существенно повысил доходы (при этом не увеличив расходов «на жизнь»). К концу 1999 года я расплатился за дачу. А весной 2000 года накопил денег и купил свою первую машину (уже не залезая в долги).
Но это были цветочки. Гонг пробил летом 2001 года, когда передо мной возник квартирный вопрос – как нож к горлу. Денег на квартиру у меня не было (накопленные $2000 были каплей в море). Я воспользовался единственной имевшейся у меня возможностью – договорился об оплате квартиры в рассрочку. Стоимость этой трехкомнатной квартиры в центре равнялась моему четырехлетнему доходу. Долг так на меня давил, что за полгода я повысил свой ежемесячный доход в три раза. В результате я полностью рассчитался за квартиру через два года и три месяца – к ноябрю 2003 года.
За эти годы мой уровень жизни повысился в несколько раз. Сегодня я уверенно могу назвать себя обеспеченным человеком. Я стал им после того, как начал управлять своими расходами.
Последние несколько лет я финансово независимый человек. И близок к достижению финансовой свободы. При желании я могу не работать и не зарабатывать деньги до конца своей жизни, и уровень жизни моей семьи будет весьма достойным. А поскольку я работаю, и дело, которым я занимаюсь, мне в кайф – мое благосостояние непрерывно растет! В общем, как говаривал Мао Цзе Дун, «наш путь тернист, но перспективы – светлые»!
Получилось у меня – получится и у вас. Главное – по-настоящему этого захотеть.
Удачи!
Также смотрите:
Фото: fif.ru
Дмитрий!
А как связаны ваши инвестиции в себя (в обучение в английской школе) с вашим сегодняшним положением?