Кредит «для начала»: как молодой компании получить финансирование

Все больше людей задумываются о том, чтобы открыть собственное дело. Это как штатные сотрудники, решившие стать сами по себе, так и те, у кого есть идея для собственного бизнеса. Рубеж года, когда строятся планы на ближайшие месяцы, – это период, когда разрабатывается много новых инициатив. Только в январе 2019 года более 35 тысяч человек открыли свой бизнес, новых компаний – наибольшее количество по сравнению с оставшимися месяцами. В декабре 2018 года этот показатель был меньше на 10 тыс.

К сожалению, на своем пути молодые предприниматели сталкиваются с множеством трудностей. Одна из них – отсутствие достаточных средств для открытия бизнеса, или часто оказывается, что в какой-то момент заканчиваются деньги. Потом выясняется, что ему нужно дополнительное финансирование, и предприниматель идет в банк за ссудой.

Новая компания – загадка

Первый шаг начинающих предпринимателей, которым нужны дополнительные деньги для собственного бизнеса, – это обращение в банк за ссудой. Однако важно знать, что банки обычно неохотно предоставляют финансирование, «новое для рынка». Такое поведение кредиторов объясняется, например, тем, что после первого года работы каждая третья компания становится банкротом. У предприятий, проработавших не менее одного года, больше шансов получить средства. Таким образом, они в глазах банков являются более надежными заемщиками. Когда у предпринимателя больше опыта, и компания пережила самый сложный первый период деятельности, он может рассчитывать на более выгодные условия предоставления кредита.

Чтобы подтвердить тот факт, что данная компания является «серьезным» предприятием, она может справляться с рынком и имеет постоянную группу клиентов – и что, конечно, связано с этим – она способна погасить взятый заем, обычно банки ожидают, что предприниматели будут вести свой бизнес не менее 12 месяцев. Однако это не означает, что путь к дополнительным средствам для только что созданных компаний закрыт.

Кредит «для начала»

На нашем рынке есть банки, которые предлагают предпринимателям дополнительные наличные деньги даже с первого дня работы при соблюдении соответствующих критериев, например, дополнительное обеспечение погашения, подробнее об этом ниже. Также следует отметить, что доступные предложения разнообразны.

Некоторые банки предлагают предпринимателям специальный продукт под названием «Стартовый кредит» и т. д. Другие под этим названием предлагают несколько решений для компаний, например, овердрафт, кредит на оборотный капитал или инвестиционный кредит. Условия, на которых будущий заемщик получит финансирование в каждом из вышеупомянутых случаев, во многом зависят от его индивидуальной ситуации и политики банка.

Что касается предложения, адресованного людям, которые только начали свой бизнес, оно обычно включает предпринимателей, которые работают на рынке не более десяти или около того месяцев в качестве физических лиц, занимающихся бизнесом. Такие организации могут получать средства – даже до нескольких сотен тысяч рублей – для целей, связанных с управляемой компанией, в зависимости от потребностей, например, для текущих расходов или инвестиций. Срок кредита гибкий, то есть предприниматель может решить, хочет ли он погасить долг в более короткий или более длительный период, что влияет на размер ежемесячного платежа.

Какой способ финансирования компании выбрать?

Решение зависит, в первую очередь, от потребностей компании, будь то разовое вливание денежных средств, большая сумма, необходимая для развития, или постоянный доступ к средствам в первый период работы компании на рынке.

Кредит на расчетный счет

При поиске дополнительных денежных средств новые предприниматели могут воспользоваться овердрафтом – это кредит, который может покрыть фиксированные расходы, связанные с ведением бизнеса или финансировать покупку необходимых машин или оборудования, а также погасить текущие торговые обязательства. Важной информацией является тот факт, что в случае малых предприятий не имеет значения, будет ли это кредитный лимит, предоставленный на частный счет, или на тот, который установлен исключительно для корпоративных целей.

Овердрафт – это краткосрочный возобновляемый кредит, который является одним из наиболее удобных и простых способов получения дополнительных денежных средств для компаний. В распоряжении предпринимателя, помимо собственных средств, накопленных на счете, есть дополнительная сумма, которую он может использовать в любой момент. Сначала он использует свои деньги, затем в его распоряжении находится выделенный лимит. Полученный овердрафт погашается на постоянной основе (полностью или частично) каждый раз, когда на счет поступают новые поступления. После погашения первоначально предоставленный лимит снова доступен. Его размер зависит от платежеспособности предпринимателя, суммы поступлений на счет или выбранного обеспечения возврата кредита.

Дополнительным требованием для получения этой ссуды является наличие счета в данном банке на срок не менее трех месяцев. Новые клиенты, в свою очередь, могут представить историю счетов других банковских учреждений, услугами которых они пользовались ранее.

Возобновляемый заем

Новые компании, желающие получить средства для своей повседневной деятельности, могут использовать ссуду на оборотный капитал. Ее можно использовать для оплаты текущих счетов, налогов, уплаты взносов в институт социального страхования или для финансирования целей, связанных с развитием компании. Заемщик имеет влияние на срок кредита. Важным условием получения средств из ссуды на оборотный капитал является оговорка, что они не могут быть использованы для погашения долгов компании.

Получение средств из ссуды на оборотный капитал также имеет еще одно важное условие – банки, чтобы обезопасить себя в случае невозврата долга предпринимателем, который только делает первые шаги в бизнесе, требуют определенных гарантий, которые имеет свои положительные стороны (снижение годовой процентной ставки).

В противном случае банк может отказать в предоставлении ссуды или значительно увеличить ее стоимость, что станет проблемой для небольших начинающих компаний. Ссуды на оборотный капитал чаще всего обеспечиваются ипотекой недвижимости, залогом движимого имущества или, например, поручительством третьей стороны.

Инвестиционный заем

Новые компании, которые сосредоточены на развитии в первые месяцы своей деятельности, также могут принять решение об инвестиционной ссуде. Ее можно использовать, например, для покупки недвижимости или оборудования, а также транспортных средств или компьютерного оборудования, необходимого для работы компании. Важно, чтобы каждая цель, на которую предприниматель выделит средства из ссуды, поддерживала высшую цель – реализацию указанной инвестиции. Помните, что банк может внимательно проанализировать этот вопрос перед предоставлением финансирования.

Поддержка малого бизнеса

Компании, которые не могут предоставить собственное обеспечение, могут воспользоваться гарантией в рамках программы поддержки малых и средних предприятий, которая реализуется в рамках государственной программы «Поддержка предпринимательства с использованием поручительств и гарантий». В этом случае кредитором является один из выбранных коммерческих или кооперативных банков.

Гарантия заключается в обязательстве сторон выплатить причитающуюся заемщику сумму, если заемщик прекращает выплачивать возникшую задолженность. Предприниматель, который использует это решение (действительное как в случае, если заемщик выбрал заем на оборотный капитал, так и инвестиционный заем), обязан вернуть уплаченную по гарантии сумму с процентами.

Стоит знать, что для ссуды на оборотный капитал минимальная гарантия предоставляется на максимальный срок 27 месяцев и обеспечивает до 60%. Однако он не включает проценты и другие расходы, связанные с ссудой. Комиссия по гарантии 0,5%. С другой стороны, предприниматели, обращающиеся за инвестиционным кредитом, могут получить гарантию на тех же условиях, но срок гарантии может составлять до 99 месяцев (более восьми лет). Важной информацией является то, что размер единицы гарантии не может превышать 15 миллионов рублей, но с оговоркой, что она зависит от размера минимальной помощи, полученной предпринимателем в текущем налоговом году и двух предыдущих налоговых годах.

Бизнес-план – важная торговая карта предпринимателя

Подавая заявку на получение кредита, предприниматель должен будет убедить банк в том, что он должен получить финансирование. Бизнес-план поможет. Это также один из документов, который требуется кредиторам при подаче заявки на получение средств, поэтому каждый предприниматель должен сделать все возможное, чтобы его подготовить.

Правильно составленный бизнес-план может стать аргументом, который убедит данный банк предоставить кредит. Вы должны точно описать в нем основы вашей деятельности. Напишите, для кого предназначены услуги, кому они нужны. Если вы докажете, что можете привлечь клиентов и серьезно относитесь к своему делу, вы сможете убедить кредитора в том, что станете «идеальным» заемщиком, который сможет выплатить долг в указанное время. Речь идет не о точном финансовом анализе, который показывает, что компания будет расти быстрыми темпами, и что у вас есть готовый рецепт успеха. От начинающих предпринимателей этого никто не требует. В основном нужно показать, что вы, как предприниматель, знаете, что делаете, и у вас есть хорошо продуманный способ работы.

Читайте также: