Игра в карты без подвохов

Александр Марченко, Сергей Бочкарев «Пластиковые деньги – Visa, MasterCard и другие» – М.: «Олимп–Бизнес», 2008

Миллиарды людей постоянно находятся в зависимости от наличия в кошельке денежных знаков для оплаты своих повседневных нужд. Но тут в мире появляются платежные карты. Жизнь человечества уже никогда не будет прежней. Давать ли банкомату чаевые, и куда исчезают наши деньги? Ответы на эти и многие другие вопросы дают авторы книги «Пластиковые деньги – Visa, MasterCard и другие», главу из которой вам предлагает прочесть Executive.ru.

Как не стать жертвой мошенничества

Банковские карты ежедневно используются миллионами людей по всему земному шару. Следуя изложенным ниже шагам, вы сможете значительно снизить вероятность мошеннического использования вашей карты:

Первая помощь при потере карты

Даже у самых аккуратных и осмотрительных из нас может случиться ситуация, при которой обнаружится пропажа пластиковой карты. Важный момент — часто вы не знаете достоверно, украли у вас карту или вы ее потеряли. По большому счету и кража, и потеря очень опасны и требуют немедленных действий. Как же вести себя в таких ситуациях?

1. Глубоко подышите и сосчитайте до 10. Это не шутка. Волнение может стать вашим серьезным противником. В моей практике случалось, что владелец украденной карты, дозвонившись до банка, еще в течение 10 минут не мог внятно объяснить ни как его зовут, ни что же с ним случилось.

2. Вспомните номер телефона, по которому необходимо позвонить для блокировки утраченной карты. Этот номер всегда записан на оборотной стороне карты. Понимаю, что при утрате карты это совершенно бесполезно, но разве заранее вы не перенесли этот номер к себе в записную книжку? Что, действительно нет? Отложите книгу и сделайте это прямо сейчас.

3. Звоните в банк, выпустивший вам карту, и говорите следующую волшебную фразу: «Прошу блокировать мою пластиковую карту». Обратите внимание на время и дату вашего звонка.

4. Оператор банка начнет задавать вам разные вопросы. Причина этому далеко не любопытство сотрудника и не желание потянуть время. Просто у банка тысячи, а иногда и миллионы клиентов и важно четко установить, КОМУ и КАКУЮ карту следует блокировать. Иначе можно совершить сразу две ошибки — не заблокировать вашу карту и необоснованно заблокировать чужую.

5. Когда все формальности будут соблюдены, а это, как правило, занимает пару минут, спросите у оператора о ваших дальнейших действиях. Вам наверняка предложат обратиться в банк с письменным заявлением для того, чтобы получить новую карту взамен утраченной.

О чем еще можно поговорить на данную тему? Пожалуй, надо сказать, что иногда мы просто забываем, куда положили свою карту, и спустя некоторое время находим ее. Во-первых, лучше не надеяться, что карта отыщется сама собой и все обойдется. Сначала блокируйте карту, а затем приступайте к ее поиску. Во-вторых, часто банки предоставляют услугу по разблокированию карты. В таком случае, найдя карту, вы сможете, позвонив в банк, восстановить ее действие. Правда, бывают ситуации, когда «добрые люди» звонят и предлагают нам за небольшое вознаграждение получить свои «потерянные» карты, паспорт, документы на машину. При таком раскладе я рекомендовал бы больше не пользоваться этой картой, а заменить ее на новую. По сути, вы же не знаете, в чьих руках находилась карта, и не было ли с нее сделано копии. Замена карты стоит денег, но лучше потратить небольшую сумму и чувствовать себя спокойно, чем пожадничать и потом потерять все, что есть на карте.

Нам с вами также важно понимать, что происходит с блокированными картами. Пренебрежение в данном случае может стоить вам очень неприятных минут общения с правоохранительными органами. Как вам уже известно, карта является собственностью банка. Банк вправе изъять карту из оборота. При приеме от вас сообщения о том, что карта утрачена, банк блокирует ее действие. С этого момента любая торговая точка при авторизации такой карты получит сообщение с указанием изъять карту. Попытка использования ворованной карты попадает под статью уголовного кодекса. За поимку мошенника банки выплачивают серьезное вознаграждение, поэтому и кассир, и охрана магазина предпримут активные действия для задержания лица, пытавшегося расплатиться по чужой карте.

На место задержания выедут сотрудники милиции и службы безопасности банка. При правильном соблюдении всех процессуальных формальностей и достаточности улик жулик будет взят под стражу, предан суду и осужден на несколько лет лишения свободы.

Строгость изложенных выше мер должна предостеречь тех из нас, кто, найдя карту в старом пиджаке, автомобиле, в рабочем столе, стремится сразу же воспользоваться ею. Чтобы не доказывать кассиру, охранникам, милиции, что ты не верблюд, никогда не пытайтесь использовать ранее блокированную вами карту, не убедившись прежде, что действие карты полностью восстановлено.

Как перехитрить мошенников, осуществляя покупки в Интернете

На мой взгляд, Интернет не самое удачное место для покупок по пластиковой карте. Но жизнь не стоит на месте, и многие из вас наверняка не разделяют такую точку зрения. Допускаю, что в некоторых вопросах я излишне консервативен. Возможность совершать покупки в Интернете сохраняет наше время и делает современную жизнь более удобной, но при этом очень важно соблюдать следующие несложные правила.

• Убедитесь, что вы покупаете в интернет-магазине, обладающем надежной репутацией. У вас есть возможность проверить репутацию сайта, обратив внимание на наличие следующей информации:

Правила защиты личной информации — заслуживающий доверия веб-сайт всегда размещает на видном месте информацию о правилах, которыми гарантирует клиентам защиту персональной информации, сообщаемой ими при совершении онлайн-покупок.

Информация о заказе — убедитесь, что вам известна вся информация о сделанном вами заказе, включая дату доставки, гарантийные обязательства и правила возврата товара.

Информация о магазине — убедитесь, что вам известен почтовый адрес фирмы и номера ее телефонов.

Безопасность — уважающий себя интернет-магазин всегда предоставит сведения о том, каким образом при совершении покупок обеспечивается защита финансовой информации.

• Защищайте вашу персональную информацию. Никогда не предоставляйте о себе ту информацию, которую вам бы не хотелось афишировать. Никогда и никому не сообщайте свои пароли, которые вы используете для входа в Интернет или для доступа к вашей банковской информации.
• Ведите записи. Распечатывайте всю информацию о ваших онлайн-покупках и храните ее в защищенном месте, для того чтобы в дальнейшем иметь возможность свериться с ней.
• Оплачивая покупки по пластиковым картам, не забывайте о возможности оспорить платежи, если товары/услуги не были доставлены или не соответствуют заказу. При своевременном обращении в банк вы не несете ответственности за мошеннические операции, совершенные по вашей карте. Более подробную информацию о сроках и правилах отказа от операции вы найдете в документах, которые подписали при выпуске карты.
• Убедитесь, что интернет-магазин, с которым вы имеете дело, уделяет должное внимание вопросам безопасности. Обратите внимание на наличие символа в виде замка в правом нижнем углу браузера: это указывает на защищенный веб-сайт. Если вам не удалось определить наличие такого знака, не посылайте информацию для платы по вашей карте через Интернет.

Последняя линия обороны, или Как отказаться от операции

Если, несмотря на все предпринятые вами меры безопасности и аккуратное обращение с картой, мошенникам все же удалось несанкционированно воспользоваться вашими денежными средствами, не отчаивайтесь, еще не все потеряно. В начале этой главы уже упоминалось о том, что банки берут на себя значительную долю рисков по мошенническим операциям, теперь настало время разобраться в том, как ни это делают и что делать вам в такой ситуации.

Итак, предположим, что, получив очередную выписку, владелец карты 4475 2000 0000 0001 г-н Иванов обнаружил в ней, мягко говоря, «непонятную» операцию.

Ну как? Заметили операцию, которая не понравилась господину Иванову? Надо всегда очень внимательно, я бы даже сказал придирчиво, читать выписку. В данном примере 13 сентября Иванов не совершал и не санкционировал операции на сумму 899 руб. 22 коп. в некоем предприятии GAMBLING INC. Что же делать владельцу карты? Прежде всего не суетиться, возможно, что, поразмыслив хорошенько, удастся вспомнить, что именно 13-го после корпоративной вечеринки он зашел на игровой портал и проиграл в интернет-казино те самые 899,22 руб.

Если же г-н Иванов действительно не понимает, откуда взялась эта операция, то необходимо срочно обратиться в банк, выпустивший карту. В нашем случае Иванов И.И. получил карту в ОАО «Супер-Пупер Банк», именно туда Ивану Иванову и следует позвонить, а еще лучше подъехать в ближайшее отделение банка.

В подавляющем большинстве случаев банк пойдет навстречу клиенту и восстановит эту сумму на карточном счете. Важно соблюсти два момента: во-первых, не опоздать по сроку обращения в банк, во-вторых, не наделать ошибок при составлении заявления с отказом от операции. Относительно сроков, в течение которых банк готов рассматривать подобные претензии, вам следует обратиться к документам, которые оформлялись при получении карты. Что же касается формата вашего обращения, то, как правило, в банке вам предложат заполнить заявление установленного образца. Если же форма, заявления будет свободной, то тогда формула успеха состоит из двух слагаемых — лаконичности и достаточности в изложении.

Я позволю себе привести три варианта заявлений: лаконичный, но без необходимой банку информации (так делать не надо), содержащий всю требуемую информацию, но многословный (так тоже делать не надо) и образцовый, т. е. краткий ясный (Наш Выбор и приз банковских симпатий, однозначно).

Вариант 1. Лаконичный, но бесполезный:

Давайте кратко разберем ошибки этого письма. Вам может показаться, что я сгущаю краски, но банковские работники подтвердят, насколько массовый характер носят такие краткие, но совершенно бесполезные обращения. Итак, я бы выделил следующие ключевые моменты, которые не позволяют банку сделать ровным счетом ничего, чтобы помочь клиенту:

1. Господин Иванов И. И. не указал полностью свое имя и отчество и не предоставил информацию о номере и серии паспорта. Без этих данных невозможно найти клиента в базах данных. Почему? Исключительно из-за наличия однофамильцев.

2. Владелец карты (счета) не указал ни номера карты, ни номера счета. Хорошо, если у него в ОАО «СПБ» открыт только один счет, а если это не так? Часто у клиента бывает более одной карты, и без явного указания ее номера или номера счета банк лишен возможности вести поиск информации о карте/счете.

3. В заявлении отсутствует информация о том, что именно подразумевает клиент под словами «исчезли деньги». Чаще всего это вызвано тем, что клиент не согласен с остатком по счету, полагая, что сумма должна быть больше. Возмущение вполне логично: если вы рассчитываете на один остаток, а видите в выписке другой, гораздо меньший, то первый вопрос, куда делись деньги? Но деньги не могут сами уйти со счета, для этого нужно провести операцию. Вот эту, несанкционированную операцию и следует найти в выписке, а затем указать ее детали в своем заявлении (дата, сумма, название).

4. Конечно, не критично, но очень полезно указать в заявлении свой контактный телефон, чтобы дать работнику банка возможность при необходимости оперативно связаться с вами и уточнить детали вашего заявления.

Вариант 2. Подробный, но многословный:

Как можно прокомментировать этот вариант заявления? В принципе, бдительный г-н Иванов изложил всю необходимую информацию, но добавил много лишнего.

Вариант 3. Краткий и ясный:

Небольшой совет той категории «умных» владельцев карт, которые захотят перехитрить банк и отказаться от операции, которую в действительности сами же и совершили. На первый взгляд, в этом нет ничего сложного, правда? Написали заявление, сделали грозный вид и напустили на себя чувство полной непричастности и даже обиды. Увы, поступая так, вы становитесь на тонкий лед. Знаете, когда показывают по телевизору опасные трюки, то всегда предупреждают — никогда не пытайтесь повторить это дома. Так и в данной ситуации, отказываясь от операции, которая заведомо была вами санкционирована, вы рискуете попасть под статью УКРФ о мошенничестве, быть изобличенным в преступлении, осужденным за содеянное и получить срок. У банков существует много возможностей деятельности в данном направлении, и прежде чем восстановить вам деньги на счете, проверяются все возможные варианты.

Что делать, если банкомат не выдал деньги

Давайте отдельно разберем ситуацию, в которой, в принципе, может оказаться каждый владелец карты. Предположим, что при получении наличных из банкомата вам выдали на руки только часть суммы или денег не выдали вовсе. Как уже говорилось в разделе, посвященном обращению с банкоматом, эта машина не безупречна и, как любая техника, не застрахована от возможных поломок. Итак, вы запросили в банкомате 1000 рублей, а банкомат в ответ выдал только одну купюру достоинством 500 рублей. Возмутительно? Перед вами тут же встают извечные вопросы «кто виноват?» и «что делать?», неправда ли? Первое и самое главное правило поведения в такой ситуации — без паники. А в чем, собственно, дело, чего тут пугаться? Разве мы с вами уже не выясняли, что деньги списываются с карты не мгновенно? Пока вы не убедились, что банк за эту операцию списал с вашего счета 1000 рублей вместо выданных на руки 500 рублей, вам нечего волноваться, банк вообще может не списать с вашего счета ничего, поверьте моему опыту.

Так что не надо выставлять у банкомата оцепление, грудью перекрывая к нему доступ других владельцев карт. Не надо, бросив все дела, садиться на телефон и взволнованно названивать в банк, требуя немедленно вернуть ваши деньги. Не суетитесь. Прежде всего, если банкомат выдал вам чек, то его надо сохранить. Далее следует обратиться в отделение банка, выдавшего вам карту, и опросить предоставить список операций с карой за последнее время. Внимание! Это ключевой момент. Не надо обращаться в банк, обслуживающий банкомат. У вас с этим банком вообще нет ничего общего. Обращайтесь в банк, обслуживающий вашу карту, и делать это лучше не мгновенно, а через пару дней.

У вас может возникнуть справедливый вопрос, почему не сразу нужно обращаться в банк? Зачем ждать несколько дней? Дело в том, что это время требуется, чтобы между банками завершились взаиморасчеты и обмен информацией. Если же сразу получить в банке выписку, то операция еще не будет списана с вашего счета и вы не получите ответа на вопрос, действительно ли вместо выданных на руки 500 рублей с вас списали 1000 рублей.

Дальнейшие ваши действия целиком зависят от того, отражена ли в выписке данная операция, и если да, то с какой суммой. Тут может быть три варианта:

1. С вас списали 500 рублей (т.е. вместо запрашиваемой вами суммы 1000 рублей выдали на руки только 500 рублей и ровно столько же списали со счета). Ну что же, это идеальный вариант, но, к сожалению, не всегда реальный в действительности. Вам ничего не следует делать в такой ситуации. Сбой в работе банкомата прошел для вас незаметно.

2. С вас ничего не списали (т.е. хоть и выдали 500 рублей вместо 1000 рублей, но не списали со счета ни копейки). Вам необходимо подождать еще несколько дней. И далее, если вы считаете для себя невозможным пользоваться чужими деньгами, вам следует обратиться в банк и сообщить о том, что вы получили 500 рублей, а вот списать с вас эту сумму почему-то забыли. Не скрою, так поступают не многие клиенты, но каждый раз, когда встречается такой владелец карты, он заслуживает искреннего уважения работников банка.

3. С вас списали 1000 рублей (т. е. выдали всего 500 рублей, а списали всю тысячу). Да, не повезло. Но не отчаивайтесь, вам следует написать заявление в банк, выдавший вам карту. О том, как составлять заявление при несогласии с операцией по карте, мы уже выясняли в предыдущей главе. Ваше заявление будет рассмотрено банком, а деньги восстановлены на счете.

Многие владельцы карт, прочитав эти строки, взорвутся негодованием и выскажут в мой адрес много нелестных слов. Увы, но при исполнении служебных обязанностей мне ежедневно приходится подписывать отказы клиентам в восстановлении им денежных средств. Что тут сказать... отказы тоже бывают, и это не самая приятная часть моей работы. Не считаю нужным как-то оправдываться по таким ситуациям, отмечу лишь, что исследованию случаев излишков и недостач в банкоматах уделяется пристальное внимание, и для отказа в удовлетворении жалобы клиента требуются очень веские основания, подтвержденные независимыми друг от друга подразделениями банка.

Чтобы как-то завершить эту печальную тему, давайте на примере постараемся понять, а действительно ли часто ошибаются банкоматы? Банк, в котором я занимаюсь вопросами пластиковых карт, в 2004 г. обслуживал примерно 900 тыс. пластиковых карт и 500 банкоматов. Статистика работы отдела диспутов показывает, что за 2004 г. от клиентов поступило 1800 претензий к работе банкоматов на общую сумму 1 млн. руб. На первый взгляд, 1 млн. руб — это много. Но за 2004 г. через сеть своих банкоматов банк выдал клиентам 40 млрд. руб.

Если попытаться визуально представить себе эту денежную массу, то из купюр достоинством 100 руб. можно выложить ковер толщиной 15 сантиметров размером с футбольное поле. Теперь давайте сравним объем выданных средств с суммой, на которую ошиблись банкоматы. Мы получим, что 1 млн. — это всего 0,0025% от 40 млрд. Получается, что банкомат ошибается 1 раз на 40 тыс. операций. Поясню более популярно: чтобы владелец карты мог гарантированно столкнуться с ошибкой в работе банкомата, ему необходимо в течение 10 лет ежедневно совершать по 10 операций получения наличных. Так скажите мне, часто ли ошибаются банкоматы?

Кстати, статистика статистикой, а я всегда пересчитываю деньги, выданные мне банкоматом. Вам рекомендую делать то же самое.

Резюме

В качестве резюме к данной главе давайте еще раз озвучим ключевые меры безопасности при использовании пластиковых карт:

• Никогда не оставляйте вашу сумочку или бумажник без присмотра.
• Расписывайтесь на полосе для подписи сразу по получении пластиковой карты.
• Не медлите с обращением в банк, если вы своевременно не получили новую карту взамен утраченной или взамен карты с истекшим сроком действия.
• Не храните ваш паспорт, ИНН и прочие документы, удостоверяющие личность, в бумажнике вместе с картами, за исключением случаев, когда это абсолютно необходимо. Своевременно закрывайте все не используемые вами карты и карточные счета.
• Никогда не выкидывайте чеки с номером вашей карты в мусорные урны, расположенные в общественных местах. Перед утилизацией чеков или банковских выписок по карте убедитесь, что вы сделали все, чтобы было невозможно прочитать напечатанные на них номера карт.
• Регулярно и аккуратно просматривайте ваши банковские выписки по операциям с картами. При обнаружении операций, вызывающих сомнение, незамедлительно обращайтесь в банк. Не пишите номера ваших карт на чеках или квитанциях для идентификации платежей, осуществляемых вами без использования карты. Никогда не сообщайте кому бы то ни было номера ваших карт или паспортные данные по телефону или e-mail, пока не будете абсолютно уверены в законности данного звонка/письма и объективной необходимости в такой информации.
• Храните список всех ваших карт в защищенном месте, чтобы иметь возможность незамедлительно обратиться в банк в случае их утраты. В таком списке наряду с информацией о номерах карт и сроках их действия не лишним будет записать круглосуточный телефон службы поддержки клиентов банка.
• Обращайте внимание на дату получения вами ежемесячных выписок по операциям с картой. Если поступление ваших выписок прекратилось, немедленно обращайтесь в банк.
• Не вводите ПИН-код, если у вас на плечах «висит» посторонний человек не позволяйте никому подглядывать за тем, как вы набираете ПИН-код на клавиатуре.
• Всегда пересчитывайте наличные, полученные вами из банкомата.

Фото: pixabay.com