«Личные финансы и семейный бюджет», - М.: «Альпина Паблишер», 2011
Покупка машины, квартиры, оплата образования детям, выход на пенсию – это лишь немногие важнейшие пункты финансового плана, которые приходится реализовывать практически каждой семье. И каждый раз, задумываясь об очередной цели, мы задаемся вечным вопросом – как ее воплотить в жизнь? Вопрос достаточно сложный, ведь любую задачу можно реализовать разными способами.
Например, можно копить на автомобиль, откладывая деньги дома в конверт или положив в банк на депозит. Также есть возможность использовать паевые инвестиционные фонды. Если вы планируете взять автокредит, то вам не нужно практически ничего копить, а лишь потом – ежемесячно выплачивать банку установленную сумму. Аналогично можно поступить и с квартирой, обучением и другими целями. Так как же быть? Как выбрать самый подходящий способ и ответить на вопрос, копить или взять кредит, а если копить, то с помощью каких инструментов?
Конечно, все эти вопросы решаются индивидуально, скажете вы – и будете правы. Но лишь отчасти. Помимо способа достижения цели (копить средства или использовать кредит либо совместить оба варианта), возникает вопрос об их приоритетности и сроках реализации. Так, можно сначала купить машину, а потом уже озаботиться расширением жилплощади. А если «запараллелить» обе задачи? Или сначала приобрести квартиру? Как же лучше всего расставить по срокам все ваши финансовые цели? Вы опять подумаете, что все это индивидуально, а потому универсальных рецептов не существует, и вновь будете правы, но и здесь – лишь отчасти.
На самом деле, стратегия реализации каждой финансовой цели, равно как ее приоритет и сроки достижения, зависит во многом от того жизненного этапа, на котором находится конкретный человек или семья. Безусловно, такие параметры как склонность к риску, уровень знаний в области личных финансов, опыт и другие факторы, важны при планировании бюджета. Однако решающее значение имеет именно этап жизненного цикла семьи.
Представим себе ситуацию: два друга думают над тем, чтобы купить автомобиль стоимостью 700 тыс. руб. У каждого есть накопления в размере 350 тыс. руб., а также невыплаченный ипотечный кредит. Допустим, каждый в январе 2006 года взял кредит в размере 2,5 млн руб. на 15 лет под 15% годовых с ежемесячным платежом около 35 тыс. руб. На январь 2011 невыплаченный долг составляет примерно 2,17 млн руб. Друзья размышляют над тем, купить ли автомобиль на уже накопленные средства с помощью автокредита, либо частично погасить ими ипотеку и начать копить на автомобиль с нуля, либо полностью погасить ипотечный кредит и воспользоваться автокредитом с нулевым взносом и т.д. Что бы сделали вы на их месте?
С точки зрения математики, все просто. Если частично погасить ипотеку, внеся 350 тыс. руб. вместе с ежемесячным платежом в январе, это позволит сократить срок выплат примерно на три года (если сохранить ежемесячный платеж без изменений, то есть на уровне почти 35 тыс. руб. в месяц, то кредит будет погашен к февралю 2018 года вместо января 2021) и тем самым уменьшить выплаты по кредиту более чем на 1,2 млн руб. (ежемесячный платеж в 35 тыс. руб., умноженный на 35 «сэкономленных» месяцев). Если же на эти деньги купить машину, взяв в автокредит недостающие 350 тыс. руб., например, под 15% на три года, то общая сумма выплат по всем кредитам возрастет с 6,3 млн руб. за 15 лет ипотеки до более 6,84 млн. При этом ежемесячный платеж по кредитам на ближайшие три года возрастет более чем на 12 тыс. руб. из-за автокредита.
Таким образом, следуя математической логике, накопления лучше направить на погашение ипотеки. Однако, учитывая эмоциональную установку «Хочу все и сразу!», конечно, выбор другого пути очевиден: нужно брать автокредит, чтобы как можно быстрее стать обладателем новенького автомобиля.
Есть и некоторый «компромиссный» вариант: накопления израсходовать на погашение ипотеки, а затем взять автокредит на все 700 тыс. руб. на три года, например, под 15% с ежемесячным платежом свыше 24 тыс. руб. Погашение по ипотеке сократит сумму выплат на 1,2 млн руб., а новый автокредит увеличит выплаты почти на 874 тыс. руб. В итоге результатом операции все равно станет сокращение суммы кредитных выплат, несмотря на новый кредит. И вот, вроде бы, компромисс найден: можно израсходовать накопления на погашение ипотеки и при этом взять автокредит в размере стоимости автомобиля.
Теперь небольшая поправка: первому другу 30 лет, он холост, свадьба в ближайшее время не планируется, его родители – вполне обеспеченные люди и в помощи не нуждаются. А второму другу 45 лет, он глава семьи, у него двое детей (одному из них через три года поступать в вуз), плюс пожилые родители, которым периодически требуется помощь. И если 30-летнему молодому человеку действительно вполне могут подойти компромиссное решение или вариант с погашением ипотеки без покупки автомобиля в кредит, то для его 45-летнего друга любое из решений может быть неприемлемо. Почему? Ведь с финансовой точки зрения ситуации идентичны?
Все дело в разных этапах жизненных циклов друзей. У 30-летнего друга – стадия роста доходов, подъема, создания капитала, когда расходы на текущую жизнь не так обременительны. Чем больше молодой человек будет тратить средств на потребление в этот период, тем с меньшим багажом он подойдет к следующей стадии – созданию семьи, рождению детей и т.д. Поэтому, досрочно погасив ипотеку, он облегчает свое будущее. Так, сократив срок выплат по кредиту на три года, он сможет за это время создать дополнительные накопления, реализовать финансовые цели, которые будут для него актуальны, когда он создаст семью, и т.д. Одновременно с этим 30-летний молодой человек, израсходовав 350 тыс. руб. накоплений, сможет их достаточно быстро восполнить, так как у него минимальны риски непредвиденных расходов, которые могли бы быть связаны с детьми, семьей, родителями.
Что касается 45-летнего друга, он близок к стадии зрелости: его доходы вряд ли существенно вырастут, ему предстоят серьезные расходы на детей, родителей и семью в целом. Израсходовав все накопления сейчас, он, с одной стороны, тоже облегчит свое будущее, но с другой – подвергнет себя повышенному риску: в любой момент его родителям и/или детям может потребоваться финансовая помощь. Кроме того, необходимо накопить деньги на обучение ребенка в вузе через три года, и еще не известно, удастся ли ему это сделать, если он израсходует на погашение ипотеки все имеющиеся накопления. Поэтому в его случае, скорее всего, разумнее будет оставить отложенные средства нетронутыми, чтобы иметь возможность ими воспользоваться в случае непредвиденных расходов, а также для оплаты образования ребенка.
Как видим, даже если финансовая ситуация у двух людей представляется абсолютно идентичной, различие в этапах жизненного цикла, на которых эти люди находятся, кардинально меняет рекомендуемую стратегию поведения для каждого. И если математически правильным покажется одно решение, то в зависимости от стадии жизненного цикла оптимальная стратегия поведения может быть совершенно другой. С чем это связано? Дело в том, что на каждом этапе у человека и семьи определенные ресурсы, финансовые цели и риски, которые влияют на достижение данных целей. Поэтому одна и та же, на первый взгляд, финансовая ситуация будет решаться по-разному, в зависимости от жизненного этапа семьи или человека.
Так, ответы на вопросы «куда вкладывать деньги?», «как накопить на квартиру?», «как обеспечить себе пенсию?» и другие животрепещущие темы будут зависеть от того, на какой стадии жизненного цикла находится семья. Основные циклы семьи:
1. Формирование – от совершеннолетия до создания семьи и рождения ребенка.
2. Развитие – от рождения ребенка и до его поступления в вуз.
3. Зрелость – от поступления ребенка в вуз и до выхода одного из его родителей на пенсию.
4. Старение – от выхода одного из членов семьи на пенсию и до ухода из жизни обоих родителей.
Схематично этапы жизненных циклов семьи и соответствующие этим этапам основные финансовые цели представлены на рисунке 1.
Управление личными финансами семьи на каждом этапе будет различным, в зависимости от особенностей каждого этапа. Рассмотрим их подробнее.
Стадия «Формирование»
Особенности
Стадия формирования семьи – самая неопределенная: невозможно сказать, как долго она продлится, так как никто не знает, когда именно будет свадьба и появятся дети и произойдет ли переход к следующему этапу. На этой стадии расходы на жизнь минимальны, по сравнению с другими этапами, поэтому этот период идеален для накоплений на будущее.
Типичные ошибки управления финансами на данной стадии:
- слишком высокие расходы – человек тратит все, что зарабатывает, живет сегодняшним днем;
- злоупотребление кредитами – кредиты берут на покупку дорогих автомобилей, техники, а также предметов, которые можно было бы вовсе не покупать или приобретать на накопленные средства;
- отсутствие накоплений, в том числе на непредвиденные расходы;
- вложение накоплений в рискованные инвестиционные инструменты (акции, ПИФы акций и т.д.).
Стадия «Развитие»
Особенности
На этой стадии у семьи самые высокие расходы (на ипотеку, образование детей, приобретение автомобилей, дачи/дома за городом, помощь родителям и т.д.). В связи с этим свободных средств остается немного, а непредвиденные расходы возникают довольно часто.
Типичные ошибки управления финансами на данной стадии:
- семья не страхует имущество, жизнь и здоровье, а также гражданскую ответственность;
- отсутствуют накопления, в том числе на непредвиденные расходы;
- все цели планируются практически на один период времени (например, купить машину, через год – квартиру, через два года – построить дачу), в результате расходы на этом этапе становятся слишком высокими;
- из-за больших расходов семья почти ничего не откладывает на будущую пенсию.
Стадия «Зрелость»
Особенности
Эта стадия «подведения итогов». Как правило, в той или иной мере реализованы все планы по покупке квартиры, дачи и т.д., остается только одна цель – достойная пенсия.
Типичные ошибки управления финансами на данной стадии:
- накопления вкладываются в рискованные инвестиционные инструменты (акции, ПИФы акций и т.д.);
- слишком крупные расходы делаются ради «жизни в свое удовольствие», отсутствуют свободные средства для накоплений на пенсию;
- семья не погашает кредиты до выхода на пенсию.
Стадия «Старость»
Особенности
Продолжительность этапа «Старость» заранее неизвестна, при этом накопления семьи не бесконечны, поэтому здесь крайне важна умеренность в тратах.
Типичные ошибки управления финансами и риски на данной стадии:
- накопления вкладываются либо в слишком рискованные инвестиционные инструменты (акции, ПИФы акций и т.д.), либо в излишне консервативные (депозиты или «под подушку»);
- отсутствуют инструменты, обеспечивающие регулярный пожизненный доход помимо государственной пенсии (такие, как сдача в аренду недвижимости, программы добровольного пенсионного обеспечения НПФ, пенсионное страхование в страховых компаниях и т.д.);
- сбережения слишком активно расходуются (более 4-5% от суммы накоплений в год), заканчиваются через пять-десять лет после выхода на пенсию, а далее семья живет только на государственную пенсию или вынуждена выходить на работу;
- дети пенсионеров не в курсе всех накоплений своих родителей и поэтому не готовы распоряжаться сбережениями в случае их смерти.
Полную версию материала и другие статьи Натальи Смирновой читайте в книге «Личные финансы и семейный бюджет».
Фото: pixabay.com
