«Электронные деньги и мобильные платежи», - М.: «Центр исследований платежных систем и расчетов», 2009В издании внимание уделено очень широкому кругу вопросов в сфере расчетов электронными деньгами и мобильных платежей – дана терминология, представлена классификация действующих платежных систем на основе электронных денег, даны их описания и краткая история становления, параметры функционирования, высказаны экспертные оценки текущего состояния и перспектив такой важной сферы как платежи с использованием мобильных телефонов. В книге проанализирован как российский, так и международный опыт использования инновационных платежных продуктов, также приведены примеры регулирования этих инновационных систем в разных странах, а также юридические основы их функционирования.
Несмотря на интуитивно понятные и потребителям, и специалистам преимущества и перспективы развития сферы расчетов электронной наличностью и мобильных платежей, именно эти сферы – в силу своей новизны и бурного развития информационных технологий - вызывают много вопросов и у потребителя, и у продавца и, разумеется, у регулирующих органов, которые не всегда успевают за прогрессом в сфере информационных технологий.
Российские системы интернет-платежей
Действующие системы интернет-платежей
Яндекс.Деньги
Яндекс.Деньги - очень популярный в России проект интернет-платежей. Система Яндекс.Деньги создана летом 2002 года компанией «Яндекс» и группой компаний Paycash. Ежедневно в системе открывается более 2000 новых Яндекс.Кошельков, проводится более 10 000 платежей за различные товары и услуги — от хостинга и сотовой связи до книг и одежды. 30 марта 2007 года компания Яндекс стала 100%-ным владельцем проекта Яндекс.Деньги. Второй совладелец платежной системы, компания Paycash, продала всю свою долю в проекте, лицензию на технологии и программное обеспечение, использующиеся в системе. Сделка повлекла смену юридического лица — вместо ООО «Яндекс.Деньги» было образовано ООО «ПС Яндекс.Деньги». Переименование и изменение состава владельцев никак не отразились на пользователях системы. Новая компания также сохранила все договоренности с партнерами системы.
В настоящее время система продолжает активно развиваться, мы же опишем основные ее принципы и условия функционирования.
Сейчас в системе используется два разных типа кошелька Яндекс.Кошелек (доступ с помощью web-интерфейса) и Интернет.Кошелек (доступ с помощью специального ПО). Эти оба кошелька не связаны между собой, имеют разные балансы, и, возможно, имеют разную основу функционирования. В основе Интернет.Кошелька компания PayCash использовала модель цифровых наличных (digital cash), разработанную Дэвидом Чаумом (David Chaum), ученым–криптографом из Нидерландов, создавшем в 1994 году компанию Digicash и платежную систему eCash. Правда, в отличие от классической модели Чаума, вместо электронных монет PayCash использует свою разработку «платежную книжку», номинал которой подтверждается подписью банка. Пользователь может расходовать деньги по этой платежной книжке, не зная подписи Банка, но зачисление на нее осуществляется только в случае подтверждения операции Банком методом «слепой» подписи (Blind signature). Подобный метод означает, что генерация самих «платежных книжек» осуществляется «кошельком» держателя, а Банк подтверждает только их номинал, не зная их реквизитов, обеспечивая тем самым анонимность платежей в системе. Для защиты от мошенничества средства «платежной книжки» – электронные монеты сделаны одноразовыми, то есть при осуществлении оплаты Банк проверяет, не использовались ли эти деньги раньше, если да, то отказывает в совершении покупки, если нет, то осуществляет эмиссию новых монет и зачисление их на кошелек получателя, а оплаченные монеты считает использованными. Система позволяет хранить платежность непосредственно в электронных кошельках клиентов, совершенно независимо от сервера системы. Такой подход обеспечивает повышенную защиту самой системы, однако при потере или неисправности электронного носителя информации, на котором записана наличность, теряются и электронные деньги клиента, аналогично с потерей кошелька с обычными деньгами.
Преимущества и особенности системы Яндекс.Деньги
Безопасность расчетов
Наиболее важным преимуществом является серьезная степень защищенности системы от злоумышленников. С точки зрения безопасности, данная система превосходит традиционные системы оплат, такие как платежные карты. Для того чтобы читатель мог оценить уровень безопасности, упомянем, что в качестве средств защиты Интернет.Кошелька используется RSA с длиной ключа 1024 бита и алгоритм «слепой» подписи. При работе с Яндекс.Кошельком обмен данными между браузером пользователя и web-сервером платежной системы защищается посредством SSL с длиной ключа 128 бит.
Но основную роль в обеспечении полной безопасности расчетов, как и любой другой системы, играет сам пользователь, а система предоставляет все средства для этого. Более того, на сайте приведены несколько простых правил, таких как «Покупайте в известных магазинах», «Старайтесь оценить добропорядочность продавца», «Оценивайте реалистичность предложения» и другие.
Некоторое время назад мошенники стали использовать технологию «фишинга» для получения доступа к кошелькам пользователей этой системы. Для этого они рассылают письма примерно такого содержания:
От кого: noreply@yandex.ru
Тема: счет заблокирован
Уважаемый пользователь,
Согласно пункту 4.6.2.5. Соглашения об использовании Системы «Яндекс.Деньги», Ваш счет заблокирован.
Необходима реактивация счета в системе. Для реакцивации проследуйте по линку: passport. yanclex. ru
Либо свяжитесь с одним из наших операторов:
ООО «ПС Яндекс.Деньги». 101000, г. Москва, ул. Вавилова, дом 40 тел.: +7 (495) 739-23-25
ООО «ПС Яндекс.Деньги», Петербургский филиал. 191123, г. Санкт-Петербург, ул. Радищева, д. 39, тел.: +7 (812) 334-7750
Адреса и телефоны указаны в письме верно, но ссылка ведет на подложный сайт: yanclex вместо yandex. Яндекс.Деньги никогда не рассылают писем пользователям. Письмо от сотрудников Яндекс.Деньги может прийти только в ответ на обращение пользователя в службу поддержки. Пользователь системы не должен открывать ссылку и вводить логин, пароль и платежный пароль.
Полная анонимность
Система обеспечивает анонимность платежей, так же как использование обычных – традиционных денег. Анонимность достигается использованием алгоритма «слепой» подписи, что делает невозможным идентификацию пользователя системы, а также сбор информации о проведенных им платежах и проведения анализа действий держателя денег в системе.
Устойчивость к обрывам связи
Данное преимущество особенно актуально для пользователей, использующих Dial-up соединение с сетью интернет, посредством модема и обычной телефонной линии, которое, как известно, кроме низкой скорости передачи информации имеет наименее надежное соединение и высокий риск потери протокола связи. Хотя и другие технологии подключения к сети не лишены проблемы разрывов сеанса связи, и в случае использования нестабильного соединения это преимущество будет также важно пользователю. В случае обрыва связи в момент совершения операции ни плательщик, ни получатель не рискуют потерять перечисляемые электронные деньги.
Многообразие способов ввода и вывода средств в систему Яндекс.Деньги предоставляет достаточно многообразную систему способов ввода и вывода денежных средств. Ниже приведен список способов ввода и вывода средств доступных в системе, размещенных на сайте проекта Яндекс.Деньги (http://money.yandex.ru) (информация на 2007 год):
Способы внесения денег в систему
Перевод с другого кошелька системы
Данный способ позволяет мгновенно внести деньги на интернет-кошелек с другого кошелька, открытого в этой системе. Согласно тарифам системы Яндекс.Деньги, комиссионные в размере 0,5% (не менее одной копейки) взимаются с получателя денежных средств при получении платежа на Кошелек от пользователя другого Кошелька.
Предоплаченная карта Яндекс.Деньги
Внесение денег на кошелек возможен с помощь предоплаченной карты Яндекс.Деньги, указанный способ - один из самых быстрых и удобных. Зачисление производится мгновенно, во многих регионах России можно заказать доставку карты с курьером. Стоимость карты определяется организацией, продающей карту.
Перевод через банк или Почту России
Деньги в кошелек можно внести посредством платежа через банки, являющиеся партнерами системы Яндекс.Деньги, а также через любые другие российские банки. Для этого надо произвести платеж на банковские счета компании, указанной на сайте http://money.yandex.ru. Система Яндекс.Деньги не удерживает комиссию за зачисление денег, однако банк может удержать ту или иную комиссию за перевод средств в систему Яндекс.Деньги.
Деньги в кошелек можно внести денежным переводом через отделения почтовой связи России. Значительная часть отделений почтовой связи объединена в систему ускоренных денежных переводов. Если рядом нет отделений почтовой связи, осуществляющих ускоренные денежные переводы, можно зачислить средства путем обычного почтового перевода.
С помощью ускоренного денежного почтового перевода прием наличных платежей осуществляется с комиссией три процента (но не менее семи рублей за перевод) от суммы перевода в большинстве крупных городов России. Зачисление производится на следующий рабочий день после осуществления денежного перевода.
С помощью обычного денежного почтового перевода прием наличных платежей осуществляется с комиссией три процента (но не менее семи рублей за перевод) от суммы перевода во всех городах России. Срок зачисление от двух до пяти рабочих дней.
Зачисление из других платежных систем
Внести средства в кошелек возможно из других платежных интернет-систем. Для этого необходимо воспользоваться специальными обменными пунктами, где можно обменять одну интернет-валюту на другую. Таких пунктов существует множество, но пользоваться лучше пунктами, имеющими положительную репутацию. В противном случае легко стать жертвой обмана и потерять всю обмениваемую сумму, так как эти обменные пункты только условно имеют такое название. Они существуют только в интернете и не контролируются и не регулируются никакими государственными органами.
Наличный платеж через терминалы
Терминалы самообслуживания позволяют пополнить кошелек на любую сумму. Устройства расположены в общедоступных местах, магазинах, торговых центрах, большинство работает круглосуточно. Пополнение кошелька производится наличными, поступление средств на счет происходит практически моментально. Список терминалов и места их расположения приведены на сайте системы.
Способы вывода средств и тарифы за вывод средств
Вывести деньги официально можно только на счет клиента в банке. За вывод денег система взимает комиссионные в размере три процента (плюс десять рублей при безналичном банковском переводе), кроме того, дополнительный процент может взиматься непосредственно банком. Вывод средств банковским переводом возможен только в российский банк. Кроме того, средства можно получить наличными без открытия счета в любом отделении «ИМПЭКСБАНКа» (группа «Райффайзен») или в любом пункте системы платежей CONTACT. Комиссия за вывод денег в этом случае составит всего один процент или полтора процента, соответственно. Также многие «обменные пункты» в интернете предлагают услугу по выдаче наличных со счета в системе Яндекс.Деньги, тарифы за эти услуги сильно разнятся. Мы не будем рекомендовать этот способ, так как проведение такой операции спорно с точки зрения ее законности.
Особенности системы
Процедура восстановления денег предназначена для пользователей системы Яндекс.Деньги, которые по тем или иным причинам утратили доступ к своим Интернет.Кошелькам. Восстановить деньги, оставшиеся на счетах в Процессинговом Центре системы Яндекс.Деньги, такие пользователи могут только в том случае, если при заведении Яндекс.Кошелька или при установке Интернет.Кошельков и открытии счетов в Процессинговом Центре пользователи указали свои паспортные данные или данные другого документа, удостоверяющего личность.
Обратной стороной анонимности платежей является риск потери электронных денег пользователем. В связи с тем, что сама электронная наличность хранится в кошельке клиента системы, в случае потери физического носителя этого кошелька, например, поломки электронного носителя информации или компьютера пользователя, где хранится информация, владелец не сможет восстановить эти средства. Такая же проблема возникнет при потере пароля от кошелька, так как этот пароль больше нигде не хранится, кроме как на компьютере пользователя, поэтому потеря доступа к кошельку означает потерю доступа к электронным деньгам. Здесь можно провести аналогию с потерей кошелька с обычными деньгами, который тоже невозможно восстановить. Нельзя не отметить, что это особенность любой анонимной системы электронных денег, связанная с анонимностью, а не работой самой системы.
WebMoney Transfer
WebMoney Transfer — крупнейшая и самая распространенная в отечественном сегменте интернета электронная платежная система, построенная на основе электронных кошельков, начала свою деятельность с 26 ноября 1998 года. Функционирование системы полностью основывается на принципах предоплаченных инструментов розничных интернет-платежей.
WebMoney Transfer - это не только система онлайн-платежей, но и среда для ведения электронного бизнеса.
Разработчиком программного обеспечения платежной системы WebMoney Transfer является ЗАО «Вычислительные Силы», которое также осуществляет техническую поддержку системы WebMoney.
Чтобы стать участником системы WebMoney Transfer, необходимо установить на своем персональном компьютере, КПК или мобильном телефоне клиентский интерфейс, зарегистрироваться в системе и принять ее условия, получив при этом WM-идентификатор - уникальный номер. Процесс регистрации также предусматривает ввод персональных данных и подтверждение их достоверности через сервис WM-аттестации. Каждый пользователь имеет WM-аттестат — цифровое свидетельство, составленное на основании предоставленных им персональных данных.
Все трансакции в системе являются мгновенными и безотзывными.
В зависимости от технических возможностей пользователя, условий работы или пожеланий, WebMoney бесплатно предоставляет инструменты для работы с системой и осуществления платежей:
WM Keeper Classic — представляет собой отдельную программу, устанавливаемую на компьютер пользователя;
WM Keeper Light — web-приложение, которое не требует установки клиентского программного обеспечения на компьютере пользователя. Результаты работы передаются в браузер пользователя по защищенному https-соединению;
Telepat — сервис предназначен для проведения расчетов в режиме реального времени при помощи мобильных устройств.
Каждый участник системы имеет определенный бизнес-уровень (BUSINESS LEVEL). BL — это публичная суммарная характеристика уровня деловой активности владельца WM-идентификатора, которая высчитывается на основе данных о:
- продолжительности активного использования WebMoney Transfer;
- количестве корреспондентов, с которыми у пользователя имелись трансакции;
- объеме проведенных трансакций;
- наличии претензий или положительных отзывов в адрес пользователя.
Значение BL можно увидеть в диалоге программы WM Keeper при работе с конкретным контрагентом, а также на страницах сервисов системы.
Система поддерживает несколько типов титульных знаков, обеспеченных различными активами и хранящихся на соответствующих электронных кошельках:
WMR — эквивалент российских рублей ( кошелек типа R),
WMZ — эквивалент долларов США (кошелек типа Z),
WME — эквивалент Евро (кошелек типа Е),
WMU — эквивалент украинской гривны (кошелек типа U),
WMB — эквивалент белорусских рублей (кошелек типа B),
WMY — эквивалент узбекских сум (кошелек типа Y),
WMG — эквивалент золота (кошелек типа G)
Эмиссию титульных знаков определенного типа осуществляет Гарант - организация, хранящая и управляющая обеспечением эмиссии, устанавливающая эквивалент обмена на заявленные имущественные права, опубликовавшая на веб-сайте Системы и в ПО WebMoney Keeper оферту по купле-продаже титульных знаков гарантируемого типа, обеспечивающая юридически значимое введение в хозяйственный оборот титульных знаков гарантируемого типа в соответствии с законами страны регистрации.
Гарантом по WMR-операциям является ООО «ВМР», компания, представляющая WebMoney Transfer на территории России.
Гарантом по WMZ- и WME-операциям выступает компания Amstar Holdings Limited, S.A.
Гарантом по WMU-операциям выступает ООО «Украинское Гарантийное Агентство».
Гарантом по WMY-операциям выступает компания Узбекское гарантийное агентство ООО «TILLO-GARANT».
Гарантом по WMB-операциям выступает Открытое Акционерное Общество «Технобанк».
Гарантом по WMGold выступает компания WM Metals FZE (ОАЭ). В данном случае Гарант Системы, по договору с лицензированной компанией-хранителем, также обеспечивает и сохранность золотых слитков.
Для работ в системы WebMoney Transfer пользователь обязан акцептовать следующие документы:
А. Кодекс системы WebMoney Transfer.
Б. Соглашение о трансфере имущественных прав цифровыми титульными знаками.
В. Соглашение о борьбе с незаконной торговлей, финансовыми махинациями и отмыванием денежных средств
Г. Соглашения со всеми Гарантами.
Основные принципы расчетов в WebMoney Transfer основываются на правилах чекового обращения, которые, в свою очередь базируются на следующих документах:
- Постановление ЦИК и СНК СССР от 6 ноября 1929 г. «ПОЛОЖЕНИЕ О ЧЕКАХ» (в ред. Постановления Совмина СССР от 25.10.86 N 1272) – (Определены законодательные основы и стандарты расчетов с использованием чеков)
- КОНВЕНЦИЯ, УСТАНАВЛИВАЮЩАЯ ЕДИНООБРАЗНЫЙ ЗАКОН О ЧЕКАХ (Женева, 19 марта 1931 года) – (Установлены международные стандарты использования чеков);
- ГРАЖДАНСКИЙ КОДЕКС РФ Глава 2. § 5. «Расчеты чеками» – (Чек определен как ценная бумага. Определены реквизиты чека.);
- «Положение о безналичных расчетах в Российской Федерации» Банка России № 2-П от 3 октября 2002 г. – (Предусмотрена возможность применения юридическими лицами чеков, выпускаемых кредитными организациями, и определены правила организации чекового обращения при безналичных расчетах юридических лиц);
- Положение Банка России № 222-П от 01 апреля 2003 г. «О порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в Российской Федерации» – (Предусмотрена возможность применения чеков для безналичных расчетов физических лиц и определены правила таких расчетов);
- Ответ Банка России на корреспонденцию Ассоциации Банков России (АРБ) по некоторым вопросам, возникающим при организации чекового обращения кредитными организациями от 23.04.2002 N 08-17/1412 – (Определена возможность использования в чеках аналогов собственноручной подписи (АСП)).
Для лучшего понимания сущности расчетов чеками следует сделать несколько ремарок.
Нельзя путать чеки с другими финансовыми инструментами. Например,
С векселем:
Вексель является долговым денежным обязательством векселедателя. Векселем оформляется долг, который векселедатель обязуется вернуть на указанных в векселе условиях (сумма, срок и так далее). Чек же - это только распоряжение чекодателя о перечислении принадлежащих ему средств в пользу определенного лица. Тот, кто выдает чек, - имеет деньги, а тот, кто выдает вексель, - сам нуждается в деньгах.
Выдачей чека не прекращается обязательство, оплата которого осуществляется при помощи чека. Обязательство перед кредитором будет погашено, когда кредитор предъявит чек к оплате и получит на свой банковский счет средства от оплаты чека. Вексель можно передать иному лицу в погашение обязательства перед ним, при этом обязательство перед этим лицом погашается. Требование по векселю предъявит новый держатель.
Коренное различие чека и векселя в том, что вексель есть орудие кредита, а чек – орудие платежа.
С дорожным чеком:
Дорожный чек не сравним с чеком по существу. Он не является ни расчетным документом, ни ценной бумагой. Дорожными чеками в международной банковской практике называют предоплаченные услуги по проезду, проживанию и другие, связанные, в основном, с туризмом.
Дорожные чеки выпускаются не банковскими и даже не финансовыми компаниями, а организациями, которые не обладают лицензиями на осуществление банковских операций и не могут осуществлять безналичные расчеты клиентов. Компании, выпускающие дорожные чеки, являются структурами, обслуживающими сферу туризма.
Банки могут осуществлять расчеты по операциям, которые их клиенты совершили с использованием дорожных чеков, но это только расчеты между компанией, оказавшей туристическую или транспортную услугу, и компанией, выпустившей дорожный чек.
Сущность чека – депонирование покрытия в банке и осуществление за счет этого покрытия платежей путем выставления чеков.
Таким образом:
- Чек – это инструмент, понятный везде и всем, прежде всего, банкам
- Чек может выписываться как в бумажном (документарном), так и в электронном (бездокументарном) виде, при котором используется тот или иной аналог собственноручной подписи чекодателя (АСП)
- Использование чеков полностью опирается на действующее законодательство, нормы которого трактуются и применяются прямо и не требуют никаких изменений или дополнений
- Расчеты чеками «WM» предусматривают предварительное депонирование Чекодателем денежных средств на специальном чековом счете
- Средства Чекодателей, депонированные для расчетов чеками «WM», учитываются на лицевых счетах балансового счета 40903 «Средства для расчетов чеками, предоплаченными картами». Чековые лицевые счета открываются для каждого Чекодателя
- Чеки «WM» являются абсолютно обеспеченными чеками с момента их выдачи. Чекодатель получает право на выдачу чеков с помощью электронной чековой книжки только в пределах суммы денежных средств, депонированных им на чековом счете
- Лимит операций по выдаче чеков по электронной чековой книжке всегда равен остатку «свободных» денежных средств на чековом счете данного Чекодателя, которые еще не «использованы» под выданные чеки. При этом лимит всегда уменьшается на сумму тех чеков, которые уже выданы, но еще не оплачены
- Отказ от оплаты чека на практике невозможен, поскольку покрытие по каждому выдаваемому чеку не только наличествует в полном объеме при выдаче данного чека, но и исключается из лимита дальнейшей выдачи чеков
- Чек является расчетным чеком. Оплата чека производится исключительно на банковский счет получателя платежа по чеку. Оплата чека в наличной форме исключена.
В качестве Плательщика по оплате чеков системой WebMoney Transfer была выбрана небанковская кредитная организация «Сетевая Расчетная Палата» (регистрационный номер № 3332-К, дата внесения в КГР – 19 ноября 1998 г.). НКО «Сетевая Расчетная Палата», обладающая сверхликвидностью и осуществляющая только расчетные операции, полностью удовлетворяет представлениям системы WebMoney Transfer как плательщик по чекам, ввиду отсутствия риска неплатежа по чекам.
Простота регистрации и работы в системе
Основным преимуществом является простота регистрации и работы в системе. Регистрацию можно пройти, не выходя из дома, без подписания документов в бумажном виде, что было продемонстрировано в предыдущем разделе. Хотя было бы ошибочно полагать, что работа пользователя с WebMoney происходит без каких-либо регламентирующих документов. С ними нужно ознакомиться при регистрации в виде договоров публичной оферты и акцептовать их путем нажатия кнопки «Согласен» или отказаться, если вас что-то не устраивает, хотя при этом работать в системе вы не сможете. При регистрации участнику WebMoney Transfer присваивается 12-тизначный WM идентификатор, необходимый для работы в системе. Для работы требуется использование клиентской программы Keeper. На сегодня существует две ее разновидности: Light и Classic. Первая имеет веб интерфейс и не требует установки на персональный компьютер, вторая — скачивается с сайта WebMoney и устанавливается на компьютер пользователя, что является совершенно не сложной операцией для пользователей персонального компьютера. У автора в свое время на первичное ознакомление, регистрацию и установку программы ушло около 15 минут.
Мгновенность платежей
Мгновенность расчетов — это также очень важное конкурентное преимущество, по сравнению с традиционными средствами расчетов. Попробуйте вспомнить систему денежных переводов, которая позволит перевести деньги в любую точку мира за пару секунд, не выходя из дома и нажав несколько клавиш на клавиатуре компьютера. Системы интернет-банкинга завязаны на время работы банков и выполнения ими межбанковских платежей, поэтому перевести платеж вашему контрагенту в выходные и праздничные дни не получится, а в рабочие дни все равно уходит далеко не несколько секунд на выполнение такой операции.
Тарифы
Стоимость перевода с WM кошелька на WM кошелек составляет всего 0,8 процентов от суммы операции и не зависит от расстояний. Стоимость перевода одинакова для отправки денег вашему соседу по дому и в Соединенные Штаты Америки. При этом регистрация бесплатная, и нет какой-либо периодической абонентской платы за пользование сервисом. Денежные переводы без открытия счета (Western Union, Contact и т.п.) значительно дороже перевода по системе WebMoney.
Безопасность
Важным моментом использования WebMoney является безопасность расчетов в этой системе при совершении операций в интернете. В настоящее время, особенно в российском сегменте интернета, самым популярным способом оплаты в интернет-магазинах являются расчеты наличными деньгами с курьером. Однако ситуация меняется, и доля платежей с использованием пластиковых карт и электронных денег растет. При этом пластиковые карты по своей сути не предназначены для использования в интернет-расчетах, так как подобная технология имеет очень слабую защищенность от мошенников. Если при оплате в оффлайновых магазинах клиент идентифицирует себя путем подписи на чеке, ввода ПИН-кода, то в интернете достаточно ввода данных карты, перехватив которые, мошенники могут инициировать оплату по ним. Низкая защищенность карточных платежей в интернете приводит к большому количеству опротестовании операций клиентами (chargeback), а при достижении определенного уровня таких опротестований на электронный магазин накладывается штраф карточными платежными системами. Все это увеличивает себестоимость интернет-коммерции, и уже не секрет, что на практике стоимость товаров в интернет-магазинах не ниже, чем в их оффлайновых собратьях, а подчас и выше. Электронные деньги же изначально задумывались как платежное средство для среды интернета и поэтому имеют наилучшее характеристики и способы защиты. При этом необходимо отметить, что «спасение утопающих - дело рук самих утопающих», и если пользователь не использует механизмы защиты своих денег, то даже самая современная система защиты бессильна, как неэффективен самый современный сейф, не закрытый на замок. Для защиты своих электронных денег система предлагает множество способов: от пароля на вход, до регистрации ip-адреса вашего компьютера и блокировки входа с других адресов.
Сервисы и дополнительные услуги
WebMoney предлагает не только систему мгновенных платежей, но и систему клиентских сервисов, таких как сервис автоматизации работы предприятия Capitaller, сервис обмена электронных валют Exchanger.ru, сервис кредитования, аттестационный, арбитражный, трастовый сервисы, систему цифровых чеков Paymer, сервис телефонных расчетов «Телепат», геоинформационный сервис и другие. Очень перспективным для банков является сервис кредитования, учитывая низкие затраты на предоставление кредитов и высокую процентную доходность этой услуги. Возможно, в скором времени мы станем свидетелями кредитного бума в интернете, как это уже произошло с потребительскими кредитами и пластиковыми картами.
Сервисы WebMoney:
- Аттестационный сервис.
- Арбитраж.
- Банковский сервис.
- Почтовый сервис.
- Капиталлер.
- Настройки безопасности.
- Система авторизации Enum.
- Сервис массовых платежей.
- Геоинформационный сервис.
- Сервис оповещений.
- Защищенные переговоры.
- Трастовый сервис.
- Software Activation Service.
- Отправка/получение SMS.
Взаимодействие с банковской системой
В отличие от многих аналогичных систем электронных денег, WebMoney Transfer имеет собственную программу работы с российскими банками, в рамках которой банкам — участникам предоставляется право на эмиссию электронных чеков посредством оригинальной технологии WebMoney Transfer. По сути, данная программа дает Банку возможность эмитировать электронные деньги, которые будут приниматься к оплате во всей инфраструктуре WebMoney, имея при этом адаптированный для банковского законодательства вид.
Помощь в отражении в бухгалтерском учете и правовая поддержка
В отличие от многих подобных систем, WebMoney имеет подробные комментарии и разъяснения для пользователей — юридических лиц и индивидуальных предпринимателей. Они помогают определить правильное отражение в учете проводимых операций, а также юридическую составляющую проводимых в системе и с использованием системы действий и расчетов.
Накопленный опыт работы
Webmoney — старейшая система на российском рынке, и за годы функционирования успела накопить исключительный опыт работы в реалиях отечественной экономики, а также сумела выйти и на рынки стран ближнего зарубежья. В настоящее время продолжается расширение с выходом на европейский и американский рынки. Если Paypal не стремится работать с российскими гражданами, вероятно, зарубежные пользователи будут работать с российской системой.
Подводя итоги, можно отметить: WebMoney — на сегодня лидирующая компания на рынке электронных платежей, с развитой системой сервисов и наибольшей аудиторией пользователей.
PayCash
Система электронных платежей PayCash — российский высокотехнологический проект в области электронной коммерции. Система позволяет проводить мгновенные, защищенные и доказуемые платежи через открытую сеть передачи данных.
В основе системы лежит технология цифровых наличных (digital cash), предложенная в восьмидесятых годах голландским аналитиком Дэвидом Чаумом (D.Chaum, проект eCash). Эта технология в значительной мере сняла проблемы, присущие платежам по кредитным картам: медленность, дороговизну, доступность для разнообразных мошенничеств. В проекте PayCash технология eCash была существенно переработана и дополнена для создания эффективной практической системы платежей. Разработанные технологии обсуждались на ряде международных конференций и были высоко оценены российскими и западными специалистами, в том числе признанными экспертами в области финансовой криптографии Д.Чаумом и Б.Шнайером (Counterpane System). Ведущий российский журнал по современным компьютерным технологиям Компьютерра назвал компанию лидером в этой области. Разработки защищены четырьмя патентами в России и за рубежом. В 2005 году комитет IANA выделил под протокол PayCash интернет-порты 2128 и 2129. Компанией Алкор Пэйкэш (paycash.ru) получена лицензия Гостехкомиссии РФ на деятельность в области защиты информации. Технология PayCash получила Интел Интернет премию за лучшую интернет-технологию, стала призером конкурса «Интернить», победителем Конкурса Российских Инноваций (проводимого «Интел»/«Ауди»/«Эксперт»), конкурса на лучшие проекты «Российской Венчурной Ярмарки». Дипломом Интел был также отмечен совместный проект PayCash и «Международного Банковского Института».
Наиболее известным российским проектом на технологии PayCash является система интернет-платежей Яндекс.Деньги (совместный проект с порталом Yandex.ru). В конце 2006 года в системе было более миллиона пользователей, совершающих более пятидесяти тысяч операций в день, более тысячи продавцов, среди которых сотовые операторы и другие телекомы, крупнейшие интернет-сервисы и магазины, торговые сети, СМИ и благотворительные организации. Финансовые операции в системе обслуживают такие банки как «ВТБ», «ИмпексБанк», «Таврический», «Сбербанк», «Почта России», сеть переводов «Контакт», сеть банкоматов «Элекснет» и другие корреспонденты. К российским проектам группы PayCash также относится крупная оффлайновая сеть по приему платежей за мобильные телефоны iDealer (idealer.ru).
Похожие проекты запущены на территории Украины (Интернет.Деньги) и Армении (DramCash).
Разработка и продвижение системы осуществляется совместно с рядом партнеров, включая ассоциацию «Северо-Запад», «Международный Банковский Институт», НИИР и других.
Компания принимает активное участие в создании нормативной базы для электронных платежей и электронной коммерции. Дочерние компании приняли активное участие в разработке соответствующих нормативов, принимаемых ЦБ Украины и Армении. ЦБ РФ выдал АКБ «Таврический» – одному из финансовых операторов системы – первое в России регистрационное свидетельство на эмиссию предоплаченного финансового продукта PayCash. В настоящее время в АКБ Таврическом работают два пилотных проекта – для интернет- и мобильных платежей. Компания вносит активный вклад в борьбу с электронной преступностью, в 2005 сотрудники компании были отмечены грамотой Министра внутренних дел РФ.
В последние годы компания принимает активное участие в развитии мобильных платежей. Наиболее известным проектом является «Мобильный кошелек Билайн», в сотрудничестве с Вымпелкомом и другими компаниями. Сотрудники компании принимают участие в рабочих группах Минсвязи, Ассоциации 3G и других организациях операторов. ОАО «Алкор ПэйКэш» совместно с ООО «Технологии Процессинга» разработана эксклюзивная технология мобильных платежей в сетях сотовой связи. Разработка технологии велась в тесном сотрудничестве с операторами сотовой связи, выразившими практическую заинтересованность в реализации этой технологии. Прототип Электронной Платежной Платформы для Сетей сотовой Связи (ЭППСС) на основе разработанной технологии успешно прошел стадию практического тестирования. Нормативной базой электронных денег является Положение Центрального Банка России от 24 декабря 2004г. № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт». На начальном этапе проекта была запущена система мобильной коммерции Банка «Таврический» и ОАО «Вымпелком», летом 2007 года планируется запуск тестовой зоны с оператором «Скайлинк». На последующих этапах предполагается подключение к ЭППСС других крупнейших операторов сотовой связи, создание специализированных сервисов мобильной коммерции, присоединение других банков в качестве агентов. Сходные проекты анонсированы в США, в частности, совместный проект с компанией Fidelity.
В 2000 году технология Paycash была приобретена американской компанией Cyphermint, Inc. (cyphermint.com) с центральным офисом в Бостоне. Компания использует технологию под торговой маркой Cyphermint Pay Cash как для развития платежей в интернете, так и для смешанных проектов, в том числе платежных киосков и предоплаченных карт. Первым большим заказчиком Cyphermint стала крупнейшая сеть магазинов 7-Eleven, в 2003 году была развернута тысяча киосков. В сентябре 2003 Cyphermint подписал контракт с Американской Автомобильной Ассоциацией (ААА) на тестирование и разворачивание киосковой сети для ее 20 млн участников. Среди других крупных клиентов системы – почтовый оператор DHL и государственная программа HUD. Компания Cyphermint получила Сертификат Признания Конгресса США. В США технология также лицензирована компании международных переводов Mоneta Express.
В процессе развития в состав акционеров проекта вошли Государственное унитарное предприятие АО «Корпорация «Аэрокосмическое Оборудование», компания Skitran, 7-Eleven, Inc., ряд других российских и зарубежных инвесторов.
Монета.ру
Монета.ру – российская платежная система, которая позволяет производить мгновенные платежи в сети интернет. С помощью платежной системы Монета.ру пользователи могут переводить деньги друг другу или оплачивать товары и услуги. Одной из основных особенностей работы компании является тесное взаимодействие с западными партнерами, что позволяет российскому пользователю оплачивать товары и услуги, предоставляемые зарубежными компаниями. Монета.ру заключила договора с множеством зарубежных игровых порталов, что позволяет российским игрокам быстро и безопасно в выводить и выводить денежные средства из онлайн-казино. Так как эта платежная система сотрудничает не только с электронными платежными системами (Webmoney, Яндекс.Деньги, Rupay), но и с системами платежных терминалов («ОСМП», «Элекснет», «Мультикасса»), то пользователь системы легко может пополнить свой личный счет, заплатив небольшую комиссию. Отметим также, что за переводы между внутри платежной системы комиссия с пользователей не взимается.
История возникновения
Платежная система Монета.ру была основана в 2005 году. Разработчиком и оператором системы является общество с ограниченной ответственностью «Монета.ру», зарегистрированное в Москве. Первое время платежная система предоставляла стандартный набор услуг – оплата услуг ряда операторов телефонной связи, интернет-провайдеров и возможность перевода денег между пользователями системы. 1 мая 2006 года Монета.ру заявила о создании платежного шлюза с системой денежных переводов Webdollar, что позволило пользователям пополнять свои личные счета в игровых порталах, большинство из которых разработаны компанией Bossmedia, которая является одним из лидеров игрового рынка. В настоящее время Монета.ру предоставляет широкий спектр услуг как клиентам так и участникам интернет-бизнеса, которые могут выбрать удобный для них способ взаимодействия с платежной системой для приема платежа за предоставляемые товары и услуги.
Возможности системы
С помощью данной системы клиент может оплатить услуги операторов мобильной связи (в том числе и региональных), услуги цифрового телевидения, интернет-провайдеров, оплатить возможность скачивания музыки в формате mp-3. Также клиент системы может забронировать и приобрести билеты некоторых авиакомпаний. Кроме того, клиент системы может приобрести лотерейные билеты популярнейших лотерей, пополнить или вывести денежные средства из систем популярных игровых порталов. Пользователь системы Монета.ру также может перевести денежные средства другому пользователю системы, при этом комиссия не взимается.
Преимущества и особенности системы
Регистрация в системе происходит путем прохождения нескольких шагов и не требует большого количества времени. Пользователю нет необходимости скачивать и устанавливать «кошелек» на своем компьютере, достаточно зайти на сайт, зарегистрироваться, ввести номер своего счета и пароль. Для подтверждения платежа необходимо ввести код безопасности, который присылается на e-mail в процессе регистрации. Таким образом, пользователь системы может переводить денежные средства, находясь за любым компьютером, подключенным к сети интернет. Клиенту системы также предоставляется подробная информация обо всех проведенных платежах.
Одним из основных преимуществ платежной системы Монета.ру является возможность пополнения личного счета в платежной системы через терминал и дальнейший перевод денежных средств на игровые порталы. Так как в соответствии с законодательством Российской Федерации организация азартных игр в сети интернет запрещена, большинство платежных интернет-систем и сетей платежных терминалов отказались от приема платежей в пользу онлайн-проектов, предлагающих игру на деньги. В настоящее время существует достаточно большая прослойка игроков, которые готовы играть на деньги, платежная система Монета.ру является для них прекрасным выходом из сложившейся ситуации. Игрок может пополнить свой личный счет в платежной системе Монета.ру с помощью платежных терминалов крупнейших компаний («ОСМП», «Элекснет»), а затем перевести денежные средства на личный счет в онлайн-казино или онлайн-покере. Также игрок может перевести денежные средства из других платежных интернет-систем («Яндекс.Деньги», Rupay) и затем, опять же, пополнить свой личный счет в онлайн=казино. Таким же образом игрок может вывести деньги, переведя их сначала на личный счет в платежной системе Монета,ру, а затем выведя их из системы банковским переводом или через систему Contact. Более подробно о тарифах системы можно узнать на страничке https://www.moneta.ru/info/users/tariffs.htm.
Монета.ру – простое и удобный инструмент для платежей в интернете. Несмотря на слабую по отношению к другим системам известность данного проекта, он пользуется популярностью. Основным достоинством платежной системы Монета.ру является возможность ввода-вывода средств в онлайн-казино, что очень удобно игрокам. Пользоваться платежной системой легко, взаимодействие с системами платежных терминалов ОСМП и Элекснет позволяет быстро и удобно пополнить личный счет. Тесное взаимодействие платежной системы Монета.ру с платежной системой Webdollar позволяет рассчитывать на дальнейшее развитие и расширения видов услуг, предоставляемых системой.
Платежные системы
Платежная система – это достаточно молодая, активно развивающаяся система приема платежей. В настоящее время с помощью данной системы можно оплатить услуги более чем 1000 компаний (операторов мобильной связи, интернет-провайдеров, коммерческое телевидение и так далее).
С помощью данной системы, физическое или юридическое лицо может оплатить услуги или организовать пункт по приему платежей. Комиссия агента определяется совместно с платежной системой. Платежи могут приниматься с помощью программного обеспечения, установленного на компьютере или через терминалы самообслуживания.
Программное обеспечение можно установить практически на любом компьютере, так как требования к аппаратной части минимальны, всем подключившимся к платежной системе предоставляется полная отчетность по всем финансовым операциям. Зарегистрировавшись в системе, пользователь получает доступ к web-интерфейсу, с помощью которого легко можно найти поставщика оплачиваемых услуг или получить полную статистику обо всех финансовых операциях, которые совершались с его счетом.
История возникновения
Платежная система была основана в 2005 году и в настоящее время входит в десятку крупнейших систем приема платежей. Компания-разработчик платежной системы создала программное обеспечение, которое позволяет осуществлять приемы платежей практически в любой точке страны. Платежная система активно работает с региональными поставщиками услуг на всей территории России, что позволяет регулярно открывать новые точки оплаты в различных населенных пунктах. С 2005 до 2006 года количество получателей платежей возросло с 700 до 1034. Основными партнерами системы являются операторы сотовой связи. Вторым активно развивающимся направлением работы платежной системы является предоставление пользователям возможности погашение кредита через точки оплаты или терминалы самообслуживания. По объемам платежей наибольшее количество денег принимается в счет оплаты коммунальных услуг и услуг операторов сотовой связи.
Структура оборота «Платежные Системы» по группам предприятий за 2006 год
В Системе введено условное разделение предприятий на две группы: группа А и группа Б. В группу А входят: предприятия сотовой связи и интернет-услуг (хостинг, провайдинг и так далее). Группа Б включает в себя ДЕЗы, банки потребительского кредитования, провайдеров коммерческого телевидения, домовых сетей и так далее.
Структура оборота «Платежные Системы» по группам предприятий за 2006 год, %
По итогам 2006 года Структура оборота Системы по группам получателей платежей, однозначно указывает на доминирование платежей в счет оплаты услуг группы Б (76%).
Возможности системы
Платежная система предлагает клиенту оплату различных услуг. Получатели платежей в системе разделены на две основные группы. Группа А включает в себя операторов мобильной связи (в том числе региональных), интернет-провайдеров, оплату доменов, развлекательных порталов, оплату подписки на периодические издания, услуги информационно-сервисных систем и благотворительность. В группу Б включены домовые интернет-провайдеры, коммерческое телевидение, спутниковая связь, коммунальные платежи, междугородняя связь, погашение кредитов, страхование, интернет-магазины и пополнение электронных кошельков. Все платежи могут быть проведены в короткий период времени. Платежная система активно развивается, поглощая небольшие региональные платежные сети.
Преимущества и особенности системы
Платежная система позволяет осуществлять удаленную оплату разнообразных товаров и услуг. Основным отличием данной системы является ее универсальность – программное обеспечение для оплаты услуг со стороны клиента практически ничем не отличается от программного обеспечения для пункта приема платежей. Любой пользователь системы может зарегистрироваться, попробовать платежную систему в работе, ознакомиться с системой отчетности, а затем стать партнером платежной системы, установив точку приема платежей или терминал самообслуживания.
При регистрации на сайте пользователь обязан указать регион проживания, что позволит ему в дальнейшем быстро находить те организации, в которые он может проводить платежи. Платежная система принимает платежи в пользу множества организаций, расположенных в 80 регионах Российской Федерации.
Перед началом работы пользователь должен сделать денежный перевод в пользу платежной системы для осуществления платежей. Это может быть банковский перевод или перевод через систему электронных платежей.
Низкие требования к компьютеру и пакетная обработка сообщений позволят установить точку приема платежей практически в любом месте. Если на точке приема платежей нет постоянного доступа в интернет, партнер системы может воспользоваться модемом, подключенным к телефонной линии, или передать информацию по GPRS. Платежная система работает таким образом, что сначала будет принято несколько платежей, а затем пакет информации будет выслан на центральный сервер системы. Отчетность о проведении платежей формируется один раз в три часа в течение рабочего времени суток.
Платежная система обладает высоким уровнем безопасности, так как вся информация передается по SSL-протоколу в соответствии со специально разработанными протоколами с использованием хэш-функций и асимметричных алгоритмов шифрования.
Тарифы на обслуживание в системе невелики, более подробно с тарифами системы можно ознакомиться на страничке http://www.paymentsystems.ru/clients/tarifs.html.
Заключение
Платежная система предоставляет возможность оплаты товаров услуг через интернет, точки приема платежей или терминалы самообслуживания. Эта система имеет значительную сеть точек приема платежей и заключила договоры более чем с 1000 предприятий для оплаты их услуг. Платежная система активно работает с регионами, подключая новых поставщиков услуг и открывая новые точки по приему платежей. Суммарная комиссия за проведение платежа определяется системой совместно с владельцем точки приема платежей. Информация о платежах в системе обрабатывается один раз в три часа в рабочее время суток, пользователь системы имеет возможность получать информацию обо всех финансовых операциях через web-интерфейс. Данная система практически не раскручена в сети интернет, ее бренд практически не известен.
RBK Money (Rupay)
К моменту, когда книга уже была почти готова, пришло сообщение об изменениях в этой системе, которые приведены ниже. Как видно из приведенного релиза, основные функции системы остались без изменений, но добавлен функционал по пополнению электронных кошельков с помощью платежных карт. В следующем издании книги будет описание этой системы с «новым лицом».
Сообщение, разосланное участникам системы RuPau (RBK Money)
Уважаемый клиент системы Интернет-платежей Rupay!
Уведомляем Вас о том, что cтарт платежной системы RBK Money состоится 23 июня 2008 года. Новый Интернет-сайт системы будет расположен по адресу http://www.rbkmoney.ru. Логотип и корпоративный стиль компании также претерпят изменения.
В остальном условия работы системы останутся прежними –вы сможете совершать все привычные операции по приему платежей, платежные интерфейсы также останутся неизменными.
Помимо внешних преобразований, изменится и функционал системы – в частности, реализована функция пополнения электронного кошелька с помощью банковских карт (Visa, MasterCard) любого российского банка, появится новый, значительно улучшенный интерфейс пользовательского кошелька. Пользователи системы также смогут пополнять свои электронные кошельки с помощью специально выпущенных карт предоплаты (prepaid-карт), которые будут распространяться в розничных торговых точках. Со стартом RBK Money вступят в силу новые тарифы на платежи внутри системы – между кошельками пользователей, а также на возврат неиспользованных средств. Кроме того, процедура аттестации будет значительно упрощена (изменение системы аттестации не повлияет на условия работы магазинов).
Мы уверены в том, что старт RBK Money принесет ощутимую пользу нашим партнерам и станет новым этапом в развитии российского рынка электронных платежей.
С уважением,
Владимир Виноградов
Генеральный директор
Система Интернет-платежей RBK Money
Система интернет-расчетов RBK Money начала свою работу в 2002 году под названием Rupay. Хотя часто эту систему называли интернет-банком, это не так, поскольку Rupay не имела банковской лицензии и не могла совершать банковские операции самостоятельно. По своей юридической сути система не являлась кредитной организацией и не оказывала банковские услуги, а являлась компанией, оказывающей услуги по учету операций с денежными средствами своим клиентам через сеть и с использованием банков-партнеров.
Система очень динамично развивалась, активному развитию способствовало как постоянное расширение способов ввода-вывода в систему и сотрудничество с известными офф-лайновыми системами денежных переводов, так и популярная в западных системах, но слабо представленная на отечественном рынке партнерская, или рефферальная, программа. Пользователь имел возможность привлекать других клиентов и зарабатывать небольшой процент от доходов системы, полученных при обслуживании привлеченного клиента. Это своего рода сетевой маркетинг MLM (multilevel marketing), используемый для продвижения услуг системы.
Компания просуществовала под маркой Rupay до 23 июня 2008 года, после чего была куплена холдингом «РБК» (РосБизнесКонсалтинг). Структура и функции организации практически не изменились, поэтому изменения в руководстве компании нисколько не отразились на пользователях RUpay, которых уже более 250 тыс., не включая корпоративных клиентов. Кроме того, был улучшен сервис и включены дополнительные функции, такие как возможность пополнения счета с банковских карт Visa или MasterCard, функция обмена мгновенными сообщениями между пользователями системы RBK Money и некоторые другие. Подробная информация о компании предоставлена на сайте rbkmoney.ru, где можно почерпнуть сведения непосредственно о пользовании системой, ее преимуществах, о схеме работы.
Основная миссия платежной системы осталась прежней – упрощение схемы оплаты услуг и перевода денежных средств. После регистрации пользователю доступны следующие сервисы:
- Оплата мобильной связи главных операторов («МТС», «Билайн» и «Мегафон»),
- междугородней связи («Ростелеком», «Арктел», SIPNET),
- телевидения («Космос-ТВ», «НТВ-Плюс», ТРК «Одинцово»),
- доступа в Интернет («РОЛ», «СТРИМ, «Зебра Телеком»),
- оплата жилищно-коммунальных услуг («МГТС», «Мосэнергосбыт», ЖКУ (Москва));
- оплата хостингов и доменов, программного обеспечения, покупка подарков, книг, цветов и много другого.
Для полноценного использования предоставленных услуг необходимо зарегистрироваться и создать свой электронный кошелек. Для удобства пользователей было создано два уровня – стандартный кошелек и расширенный кошелек RBK Money. Такой подход очень похож на использование систем сертификатов другой системы электронных денег. Тем, кто использует расширенный кошелек, помимо стандартных функций, доступны дополнительные возможности: вывод неиспользованных средств со счета, обмен на другие электронные деньги, увеличение максимальной суммы пополнения счета с банковской карты с 1 тыс. рублей в день (как у стандартного кошелька) до 10 тыс. рублей в день. Пользователям кошелька RBK Money Pro также предоставляются низкие тарифы на платежи другим пользователям в рамках данной системы.
Одним из главных вопросов клиентов подобных систем является вопрос о безопасности средств. В данном случае система декларирует обеспечение многоуровневой системы защиты – круглосуточный мониторинг платежей, безопасный протокол шифрования SSL, а также возможность управления счетом исключительно с компьютера пользователя. Информация о попытках доступа к счету с других IP-адресов пересылается на электронный адрес, указанный при регистрации. Кроме того, для входа в аккаунт и для осуществления платежа вводятся два разных пароля.
В случае если интернет-магазин при оплате услуг не выполняет своих обязательств, денежные средства возвращаются клиенту в рамках программы «100% гарантия RBK Money». Если возникают какие-либо вопросы и затруднения, то существует несколько способов связаться с круглосуточной службой поддержки – онлайн-чат, электронная почта или телефон.
Рассматривая тарифы системы можно отметить, что они не принципиально отличаются от тарифов конкурентов. Сама регистрация и обслуживание счета бесплатны, а оплата услуг и покупок в интернет-магазинах производятся без комиссии. Пополнение кошелька происходит также без комиссии в пользу RBK Money, но определенный процент за услугу перевода удерживается банками, терминалами оплат или другими агентствами. Величина комиссии колеблется от одного до семи процентов в зависимости от оператора. Полная и точная информация по тарифам представлена на сайте компании. Большинство платежей происходит мгновенно.
Для своих клиентов компания RBK Money делает подарки, бонусы и специальные предложения. Среди них - бонусы от пяти до десяти процентов (иногда даже и выше) при оплате и пополнении счета таких известных сервисов как LovePlanet, Skype, premium accouts на Rapidshare, Repay, а также оплата музыки, видео и аудиокниг на сайте Fidel, покупка косметики «Арт-Визаж», одежды Megac и использование системы конструктора сайтов LineAct.
В завершение всего вышесказанного можно отметить достаточное количество преимуществ данного сервиса, удобство и простота в использовании, а также наличие различных бонусов и специальных предложений. Динамично развивающаяся структура платежных систем дает право пользователям рассчитывать на постоянное улучшение качества и увеличение количества предоставляемых услуг.
Money Mail
Компания Манимэйл» создана в 2004 году. Система создана банковскими специалистами на базе небольшого московского банка «Мегаватт-Банк» (с 19.10.2006 - ЗАО «Банк ФИНАМ»).
Основная миссия компании заключается в развитии программного комплекса, при помощи которого российские банки смогут предложить весь ассортимент технологичных банковских продуктов широкой аудитории интернет-пользователей. Для осуществления банковских операций со счетами компания пользуется услугами ЗАО «Банк ФИНАМ». Эквайринг (прием к обслуживанию) платежных карт осуществляет через процессинговый центр «Импэксбанка». Пополнение лицевых счетов у операторов мобильной связи осуществляется через компанию «Киберплат».
Аналогично зарубежной системе PayPal, система MoneyMail позволяет отправить электронные деньги по e-mail.
Операции доступные пользователю в системе:
- Пересылка электронных денег, зная только его e-mail получателя
- Оплата за квартиру, телефон или интернет
- Вывод электронных денег из системы по любым банковским реквизитам, в том числе на счет кредитной карты
- Осуществление покупок в интернет-магазинах, сотрудничающих с MoneyMail
Для совершения операций в системе необходимо зарегистрироваться и внести деньги на счет. Пополнить счет можно всеми доступными способами. В системе, как и во многих других интернет-системах, существуют статусы счета: анонимный и доверенный. Статус определяет степень доверия системы к пользователю. От статуса зависят лимиты, распространяющиеся на операции, а также доступные возможности и инструменты. Чтобы повысить статус, пользователю необходимо подписать пакет документов. Если пользователь живет в Москве, документы доставит курьер домой или в офис. Также возможно выслать документы почтой. Перед вызовом курьера пользователю необходимо заполнить персональную информацию в личном разделе сайта системы.
Получение статуса «доверенный» дает дополнительные преимущества:
- расширение лимитов на операции
- упрощенную процедуру восстановления утерянного пароля
- возможность получения потребительского кредита в банке-партнере
- повышение доверия партнеров, с которыми осуществляются операции через MoneyMail
Rambler Plus
Rambler Plus – это платежная система, позволяющая в основном оплачивать услуги, предоставляемые порталом Rambler. Пользователь этой платежной системы может пополнить личный счет в онлайн-играх, оплатить скачивание музыки в формате mp-3, видеороликов в оригинальном качестве и других полезных программ. Пополнение счета в системе производится с помощью терминалов моментальной оплаты, SMS или через обмен электронных валют других платежных систем. В платежной системе Rambler Plus переводы между пользователями системы не осуществляются. При пополнении счета и оплате услуг с помощью платежной системы Rambler Plus комиссия не взимается.
История возникновения
Платежная система Rambler Plus возникла в 2006 году для расширения спектра услуг, предоставляемых порталом Rambler. В договоре-оферте стоит дата 1 марта 2006 года, что и можно считать датой основания платежной системы. В начале работы с помощью платежной системы Rambler Plus можно было оплатить четыре вида сервисов: Dial-Up доступ в сеть интернет (доступ к услуге временно прекращен с 1 декабря 2007 года), конструктор сайтов, разработанный Rambler (сервис приостановил работу 13 декабря 2007 года), ICQ2WAYSMS (сервис прекратил работу 1 июня 2007 года) и участие в игре «Сфера судьбы». По состоянию на конец 2007 года пользователь платежной системы может оплатить приобретение видеоклипов на Rambler Vision, скачивание музыки на Rambler Audio и участие в некоторых онлайн-играх.
Преимущества и особенности системы
Платежная система Rambler Plus предназначена только для оплаты услуг сервисов Rambler. Пополнить счет можно с помощью платежного терминала (может удерживаться небольшая комиссия, о чем предупреждено на сайте), с помощью интернет-обменного пункта электронных валют Roboxchange или с помощью SMS. Средства со счета в платежной системе Rambler Plus можно использовать только для оплаты услуг, предоставляемых порталом Rambler. Перевод денежных средств между клиентами системы невозможен, стандартного способа вывода денег также нет, для вывода денежных средств необходимо обращаться к администрации сайта.
Заключение
Платежная система Rambler Plus скорее является биллинговой системой, предназначенной для оплаты услуг Rambler. Очевидно, что система будет расти и развиваться в зависимости от того спектра услуг, которые будут предоставляться порталом Rambler.
WebCreds
Платежная система WebCreds – это еще одна возникшая недавно система электронных денег. Как и многие другие системы, она предназначена для частных клиентов и бизнеса – владельцев интернет-сервисов и интернет-магазинов.
Официальная миссия WebCreds – «Создание единого информационного пространства, где деньги и товары перемещаются мгновенно, а руководит этим процессом человек за компьютером, находящийся у себя дома или в офисе».
Частные клиенты управляют личными финансами с помощью своих электронных кошельков WebCreds: оплачивают услуги, покупают товары, переводят друг другу деньги внутри системы. Интернет-магазины, подключив свой ресурс к системе интернет-расчетов WebCreds, могут принимать оплату своих товаров и услуг от покупателей – владельцев электронных кошельков. Обменные сервисы могут сотрудничать с WebCreds по приему платежей от пользователей и выводу средств из системы по их желанию. Владельцы информационно-платежных терминалов и платежных киосков могут расширить спектр получателей платежа, принимая платежи от клиентов WebCreds.
В общем и целом спектр предлагаемых услуг и конкурентное преимущество не сильно отличается от других игроков рынка электронных платежей.
История возникновения системы
Владельцем и создателем системы по информации с сайта ww.webcreds.com, на сентябрь 2008 года является ООО «Вэб-системы».
15 февраля 2008 г. электронная платежная система WebCreds начала свою жизнь в интернете. Разработчики назвали ее в честь принятой в системе электронной валюты – «кредов». Изначально один «кред» был эквивалентен десяти российским рублям, но уже в конце марта 2008 г. электронные кошельки пользователей WebCreds значительно «потяжелели» - «кред» стал «стоить» один рубль, рублевые же вклады пользователей не изменились.
WebCreds достаточно быстро развивается, и компания ООО «Вэб-системы» постоянно информирует клиентов о расширении возможностей платежной системы и подключении новых сервисов. При этом системой избраны достаточно нестандартные для систем электронных денег инструменты продвижения: наружная реклама. В августе-сентябре 2008 года щитами, а также ситибордами, призмабордами и другими элементами «наружки» была заставлена вся Москва. По данным outdoor.ru, кампанию проводит агентство «Вершина» и она будет продолжаться до конца 2008 года. В профессиональном мире систем платежных интренет-инструментов такой подход к рекламе вызывает понятный скепсис, но при этом почему-то никто не обращает внимание на то, что в интернете доминирует реклама других систем, имеющих поддержку со стороны аффилированных с ними лидирующих порталов, на фоне которой webcreds точно затерялась бы. При этом использование рекламы в оффлайне может позволить привлечь ту часть аудитории, которая еще не пользовалась системами электронных денег, но обязательно воспользуется. И логично предположить, что знакомство начнется именно с WebCreds. То же можно сказать и о действующих пользователях других систем, для которых такая маркетинговая политика также в новинку и которые так же зарегистрируются, хотя бы для того, чтобы узнать, что предлагает эта система. К тому же, отрадно понимать, что в этот сектор уже на первом этапе начали приходить достаточно серьезные инвестиции, позволяющие проводить рекламную кампанию такого уровня.
Возможности и преимущества системы
По состоянию на сентябрь 2008 года список получателей платежа достаточно стандартен, но при этом охватывает основных поставщиков:
Интернет: «АКАДО», «Голден Телеком», «Корбина Телеком», «Скайлинк», «СТРИМ» и другие.
Коммунальные услуги: «Мосэнергосбыт», ЖКХ Москвы и Мытищ, а также ЖКХ Липецка и Тюмени и другие.
Отдых и развлечения: онлайн-игры, электронные и аудиокниги, видео, mp3-музыка, программное обеспечение, пароли доступа к услугам и др.
Сотовая связь: Около сорока операторов сотовой связи.
Телевидение: Кабельное и цифровое телевидение
Телефония: IP-телефония других поставщиков услуг связи
Другие услуги: Железнодорожные и авиабилеты, билеты на различные культурные мероприятия. Перевод электронных денег в другие платежные системы.
В системе можно открыть несколько кошельков, изменить имя кошелька, пополнить кошелек с помощью карты WebCred номиналом 500 или 1000 кредитов, из других платежных систем, с банковского счета или карты. Основным преимуществом системы можно назвать возможность пополнения электронного кошелька с помощью платежных карт Visa и MasterCard, такой сервис из всех действующих игроков предлагает только один, хотя, естественно, с течением времени эта тенденция изменится. При этом процедура зачисления средств с карты имеет несколько ограничений:
- При зачислении средств с банковской карты операции с кошельком должно осуществлять исключительно лицо, на имя которого выдана данная карта.
- При авторизации денежные средства не списываются со счета карты немедленно, а блокируются банком-эмитентом (выпустившим карту) до подтверждения и завершения операции либо отмены. Зачисленная с карты сумма денег учитывается на специальном кошельке.
- На движения средств по этому кошельку наложены следующие ограничения:
Невозможно переводить деньги с этого кошелька на кошелек другого пользователя системы.
Невозможно переводить деньги в другие платежные системы.
Невозможно погашать кредиты.
Невозможно выводить деньги из системы, кроме возврата денег на эту же карту.
- Суммы зачислений ограничены: сумма одного платежа не менее 300 и не более 10 тыс. рублей, сумма платежей за месяц не более 30 тыс. рублей. По заявлению клиента неизрасходованные средства, введенные с карты, могут быть возвращены.
- Возврат денежных средств осуществляется только на карту, с которой осуществлялось пополнение кошелька.
- Количество обращений за день на авторизационный сервер Банка ограничено и составляет не более трех попыток для карты.
Пока с системой не работает достаточное количество обменных сервисов и систем перевода денежных средств, возврат денег из электронного кошелька WebCreds осуществляется только на банковский счет или банковскую карту. Средства на счет зачисляются в рублях. Минимальная сумма вывода средств составляет 700 кред (рублей).
Работа в WebCreds не требует от клиентов каких-либо специальных знаний, все интуитивно понятно. Разделы на сайте расположены логично, что сокращает время на поиск необходимой информации. Простая и быстрая регистрация, достаточное, но без изысков количество функциональных возможностей для проведения финансовых операций.
Для информационной и технической поддержки пользователей системы по будням с утра до вечера работают операторы Call-центра и icq-консультант (к сожалению, пока не круглосуточно).
И небольшая ложка дегтя в бочку меда… На сайтах упомянутых WebCreds партнеров среди длинных списков платежных систем, принимающих оплату за их услуги, отсутствует ссылка на WebCreds.
INOcard
Платежная система INOcard – это платежная система, использующая в своей работе процедуры, схожие с оплатой платежной картой. Перед началом работы клиент устанавливает на своем компьютере необходимое программное обеспечение. С помощью платежной системы INOcard можно пополнять кошельки платежных систем, пополнять личные счета в интернет-казино, оплачивать услуги операторов мобильной связи, интернет-провайдеров и многое другое.
История возникновения
Платежная система INOcard была создана ЗАО «Центр Интернет Платежей» в 2005 году. Ранее этой же компанией был разработан популярный обменный сервис ww.Roboxchange.com. Платежная система построена на основе технологии ON-LINE CARD (sm) компании ON-LINE Card Technologies Inc. Система тестировалась до 15 апреля 2006 года, за это время к системе было подключено множество интернет-проектов, в том числе и один из крупнейших магазинов по продаже программного обеспечения www.softkey.ru и сервис www.Roboxchange.com. Изначально, пользователи для использования системы должны были использовать только программное решение, но позже была разработана и web-версия проекта. Платежная система INOcard активно развивается, клиенты имеют возможность пополнять свои личные счета различными способами, так как при реализации проекты были использованы платежные шлюзы процессингового сервиса Roboxchange.com.
Преимущества и особенности системы
Перед началом работы пользователь системы должен установить на своем компьютере программное обеспечение, зарегистрироваться и получить виртуальную платежную карту, верификационный код (CVC), платежный код (PIN) и пароль восстановления информации (PUK). При регистрации рекомендуется сделать резервную копию виртуальной карты и распечатать все коды карты. При оплате товаров и услуг с помощью платежной системы INOcard пользователь производит действия, схожие с проведением оплаты обычной платежной картой Visa или MasterCard.
Для оплаты пользователь должен выбрать ту организацию, в счет которой он хочет произвести платеж. Далее необходимо ввести номер карты и идентификатор платежа в системе, например, номер мобильного телефона. Далее необходимо ввести верификационный код карты (CVC), полученный при регистрации. Для проведения самого платежа клиенту платежной системы необходимо ввести код платежа (PIN). В случае если пользователь ввел трижды неправильный код, виртуальная карта будет заблокирована. Для ее разблокировки необходимо использовать PUK.
Для пополнения счета в платежной системе INOcard пользователь может перевести деньги из другой платежной системы, пополнить счет банковским переводом или через терминалы самообслуживания. Тарифы на ввод средств указаны на странице платежной системы http://ino.ru/Public/SoftCard/Reload.aspx.
Владельцы интернет-проектов могут в течение двух-пяти рабочих дней подключится к платежной системе. Для подключения к системе необходимо подать заявку на регистрацию, подписать договор с платежной системой и выслать копию по e-mail, интегрировать модуль платежной системы в свой интернет-проект и получить извещение об активации. Преимуществом платежной системы INOcard для владельцев интернет-магазинов является возможность отсроченного платежа, то есть, приняв платеж от клиента, магазин может вернуть деньги обратно в случае невозможности предоставления товара или услуги. Программное обеспечение платежной системы разработано на платформе ASP, что позволяет разработчикам создать собственную платежную систему на основе шлюзов, предоставляемых INOcard.
Фото: pixabay.com
