Что это такое?
Кредиты, кредиты, кредиты... Мы все привыкли к тому, что кредит на развитие бизнеса можно получить только в банке, но это не так. Параллельно с банковскими кредитами на рынке всегда существовало ломбардное кредитование, то есть кредит под залог какого-либо имущества. Речь в этой статье пойдет не о ломбардах в обычном их понимании, а о кредитах, которые можно получить у частного инвестора под залог объектов недвижимости.
Актуальность на сегодня
При сегодняшнем состоянии рынка ломбардные кредиты часто становятся единственной возможностью получить финансирование для предприятий малого и среднего бизнеса. Для примера возьмем небольшое торговое предприятие, которому нужно пополнить оборотные средства. Перед собственником бизнеса – непростая задача: банки практически перестали кредитовать малый и средний бизнес, те банки, которые еще кредитуют, рассматривают теперь только официальную отчетность, а официальные обороты компании нашего предпринимателя в целях сокращения налогов показывались низкими. Самому собственнику как физическому лицу банк кредит тоже не даст, так как банк рассматривает доходы собственников бизнеса только в привязке к официальным оборотам компании. В такой ситуации получить дополнительное финансирование можно только с помощью внебанковского кредитования.
Стандартные условия кредитования
Наиболее распространенные условия предоставления таких кредитов – под залог имущества, находящегося в собственности, как у физических, так и у юридических лиц. Кредит предоставляется сроком до одного года с ежемесячной выплатой процентов по кредиту и погашением основного тела кредита в конце срока кредитования или частями по заранее согласованному графику платежей. Кредит выдается в привязке к какой-то валюте под 2-5% в месяц на сумму 50% от текущей стоимости закладываемой собственности (например, недвижимости). При получении такого кредита оформляется договор залога на объект недвижимости, либо договор обратного выкупа с переоформлением собственности на недвижимость на кредитора на весь срок кредитования.
Интересные объекты залога
В качестве объектов залога чаще всего встречаются квартиры и коммерческие помещения. Комнаты, гаражи и тому подобное имущество, как правило, не рассматриваются. Принимаются в расчет объекты залога стоимостью от 3 млн руб. Однако сегодня на рынке существует возможность получить финансирование и под залог автомобиля, но при этом автомобиль должен быть достаточно дорогим и относительно новым. Наилучший критерий для объекта залога – его ликвидность, то есть возможность его быстрой реализации в случае невозможности возврата кредита.
Ситуация в цифрах
Вспомним наш пример с предпринимателем. Если у него в собственности есть двухкомнатная квартира стоимостью 4 млн руб., то предприниматель может получить кредит в 2 млн руб. под залог этой недвижимости, скажем, под 4% в месяц. Учитывая, что привязка кредита чаще всего производится к доллару, получим сумму в $62,5 тыс. на год. Ежемесячно наш предприниматель должен будет выплачивать по 4% от данной суммы. Это составляет $2,5 тыс. в месяц. Через год бизнесмен обязан вернуть всю сумму целиком. Легко подсчитать, что процентная ставка по такому кредиту составит 48% годовых, а переплата за год составит $30 тыс. Стоит отметить, что если бы подобный кредит предприниматель получил в банке, хотя бы под 30% годовых, то переплата с учетом всех дополнительных расходов на страховки составила бы порядка $10 тыс. за год, что позволило бы оставить в компании дополнительные $20 тыс.
На что нужно обратить внимание заемщику
Особое внимание нужно уделить юридической безопасности сохранности залога, лицу, которое будет компенсировать возможный ущерб, нанесенный залогу за время кредита, в чьем пользовании будет находиться залог, каковы условия закрытия кредитного договора и процедуры обратного выкупа. Так же нужно внимательно относиться к санкциям за несвоевременное исполнение взятых на себя обязательств, которые могут быть прописаны в кредитном договоре, и к процедуре решения спорных ситуаций.
Также смотрите:
Невозвратный кредит – что делать?
Фото: pixabay.com
