Центральный банк России прорабатывает возможность использования Системы быстрых платежей (СБП) для перевода зарплат физическим лицам. Об этом рассказала первый заместитель председателя ЦБ Ольга Скоробогатова на съезде Ассоциации российских банков. При этом Скоробогатова раскритиковала идею создания единого зарплатного реестра, отметив, что она «убивает в том числе бизнес для банков».
«Система быстрых платежей – сервис, который позволяет физическим лицам мгновенно (в режиме 24/7) переводить деньги по номеру мобильного телефона себе или другим лицам, вне зависимости от того, в каком банке открыты счета отправителя или получателя средств. Для этого необходимо, чтобы эти банки были подключены к Системе быстрых платежей. Доступ к системе возможен через мобильное приложение банков, подключенных к СБП, как со смартфона или планшета, так и с компьютера. Чтобы сделать мгновенный перевод, нужно в мобильном приложении своего банка выбрать в меню перевод через СБП, счет, с которого надо сделать платеж, указать номер мобильного телефона получателя и сумму перевода. В течение нескольких секунд после подтверждения операции плательщиком деньги будут переведены и станут доступны получателю», – говорится на сайте ЦБ РФ.
Редакция Executive.ru задала экспертам вопрос: в чем плюсы и минусы перечисления зарплаты работникам по номеру телефона? Полученные ответы показывают, что минусов у предлагаемого решения не меньше, чем плюсов.
Виктор Жидков, председатель правления, VestaBank
Плюсом использования СБП для банков является снижение транзакционных издержек, то есть, уменьшение себестоимости операций. Это даст банкам возможность предложить клиентам более доступные тарифы. Кроме того, клиентам не нужно будет постоянно вносить изменения в платежную ведомость, так как номер телефона у большинства пользователей не меняется на протяжении долгого времени.
Плюсы для пользователей также очевидны. Чтобы сменить обслуживающий банк, при открытии нового счета нужно будет просто привязать к нему свой номер телефона.
У новой системы есть и минусы: людям нужно будет внимательнее относиться к своим номерам телефона. Например, некоторые тарифы предполагают блокировку и переход вашего номера к другому абоненту, если номер какое-то время был неактивен.
Также существуют риски, связанные с тем, что выпуск и перевыпуск SIM-карт доступен без тщательного анализа паспорта. Чтобы их снизить в случае перевода зарплаты по номеру телефона, потребуется введение двухфакторной идентификации пользователя. Если этот вопрос удастся решить, зарплатные проекты станут дешевле для компаний и более удобными для сотрудников, которые смогут самостоятельно выбирать, на какой счет они хотят получать средства. Это позволит ликвидировать зарплатное рабство. Клиенты будут выбирать банки с тем профилем продуктов, которые им удобны и понятны.
Наталия Яшева, управляющая филиалом, АКБ «Фора-Банк»
Использование СБП упростит и стандартизирует перечисление заработной платы на счета сотрудников. В конечном итоге это будет удобно всем: и сотруднику, и организации, и банку. Однако пока СБП находится на начальной стадии реализации, есть технические вопросы, которые должны быть урегулированы до момента внедрения СБП в массовом объеме.
Несомненно, сотруднику гораздо проще предоставить в организацию номер телефона, не сообщая, в каком банке находится его счет. Это полностью снимет проблему «зарплатного рабства», ведь основной банк любого работодателя заинтересован в перечислении максимального объема заработной платы сотрудников в «опорный» банк.
Работодателю также проще отправлять заработную плату единой суммой с реестром, чем перечислять отдельными платежными поручениями в разные банки. Противостоять этой коалиции рядовому сотруднику, конечно, очень сложно.
Использование карты конкретного банка – это деликатный вопрос личных финансов. Человек имеет право сам выбирать, какой кредитной организации он доверяет, и программы какого банка его наиболее устраивают. Это касается не только тарифа за обслуживание карты, но и программ кредитования, льгот и бонусов за использование карты в магазинах, наличие сервисов (интернет-банк и его функционал, возможность бесконтактной оплаты).
Использование СБП позволит унифицировать для работодателя реестр зарплатных платежей без привязки к банку, соответственно, «зарплатное рабство» будет ликвидировано. Однако я вижу проблемы, которые должны быть урегулированы.
По мере смены мест работы сотрудник становится держателем «зоопарка» карт. При этом после увольнения зарплатные карты, как правило, переводятся с льготного на обычный тариф, о чем сотрудника могут и не поставить в известность, из-за чего, например, может начать копиться долг по комиссиям. Номер телефона должен быть однозначно привязан только к одному банку. Если у человека счета в нескольких банках – маршрут денежных средств становится неочевиден. Куда пойдут деньги в соответствии с реестром? Или надо будет дополнительно указывать банк? Тогда работодателю надо сообщать о банке-получателе, и мы опять возвращаемся к вопросу «зарплатного рабства».
Еще одна проблема: повышается вероятность ошибки, в том числе из-за «человеческого фактора». Если бухгалтер организации ошибется в номере счета или номере карты, в большинстве случаев платеж будет выбракован, так как счета и карты имеют строгую структуру, а счет – еще и проверочный «ключ». Таким образом, ошибка в одну цифру не приведет к необратимым последствиям – зачислению денег другому пользователю и потере этих денег для законного получателя. При использовании в реестре ошибочного номера телефона – деньги уйдут другому адресату, и их возврат будет крайне проблематичен. Причем, ошибку может совершить как бухгалтер, так и сам сотрудник, совершив банальную описку в заявлении.
Также непонятен вопрос смены номера телефона сотрудника – получается, что нельзя одномоментно отказаться от одного номера телефона и оформить другой. В этом случае надо стремительно уведомить о смене номера и банк, и работодателя, что крайне затруднительно. Если человек не уведомил ни банк, ни работодателя – номер телефона вообще превратится в «контрольные цифры», на которые будут зачисляться деньги. И до поры до времени всех это будет устраивать. Однако сотовый оператор может отдать номер другому абоненту и тут могут начаться проблемы, например, когда он привяжет или попытается привязать этот номер к своему счету и банку. Таким образом, номер телефона превращается в «священную корову», а его утрата (в том числе добровольная) может перерасти в проблемы с получением заработной платы. Повышается и риск «кражи» номеров телефонов с целью «привязать» их к счету мошенников.
Алексей Трегубов, директор по развитию продуктов, «ДелоБанк»
Начнем с минусов, точнее – сложностей, которые может повлечь факт оформления регулятором такой инициативы в нормативно-правовые акты обязывающего характера. Для банков это, конечно, повлечет дополнительные расходы на реализацию системы перечислений заработной платы по реестрам мобильных телефонов.
Для большинства банков, особенно тех, кто мало заботится о конкурентных преимуществах зарплатных карт, это точно чревато потерей остатков. А замученные отчетностью бухгалтера и работодатели окажутся перед необходимостью перестройки реестров. С учетом текущего уровня автоматизации и консолидации бухгалтерского учета, разнообразия форматов зарплатных реестров от различных банков, направленных прежде всего на привязку выплат к себе, это, безусловно, грозит значительными трудностями. Хорошо, что непродолжительными по времени.
Для получателей зарплаты возможны риски неверного зачисления кровно заработанных денег по ошибочным номерам мобильных телефонов, а также сбои в новых технологиях. Здесь причинами могут быть только операционные ошибки бухгалтеров при формировании реестров, сотрудников финансовых организаций при идентификации и ведении карточки клиента.
Нельзя исключать и потенциальные риски для регулятора, такие как появление новых схем транзита и легализации преступных и серых доходов. Это в свою очередь повлечет ужесточение контроля, появление ограничений, что скажется на всех пользователях СБП. Не стоит исключать и возможное повышение со временем стоимости использования Системы быстрых платежей.
Предложение регулятора может стать идеальным для повышения доступности банковских услуг, удобства для получателей заработной платы и в перспективе для самих работодателей. Легкие и свободные перечисления заработной платы – еще один шаг к повышению уровня конкуренции на банковском и расчетном рынке.
Мария Бочарова, главный бухгалтер компании «Управляющий»
Перечисление заработной платы сотрудникам по номеру телефона имеет свои положительные и отрицательные стороны. Начать хотелось бы с очевидных преимуществ для сотрудников.
Все банки активно привязывают номер карты к номеру телефона клиента. Для клиента часто необходимо делать перечисления между физическими лицами. Многие не помнят номера карт, расчетных счетов своих друзей и родственников, а записная книжка контактных телефонов всегда с собой в телефоне. Таким образом, любое физическое лицо, используя приложение в телефоне, вместо банковских реквизитов, набирает в платежном поручении номер телефона получателя и через несколько минут деньги попадают на нужный счет.
Когда компания открывает зарплатный проект, то для сотрудника приходится открывать новый счет в новом банке, который ему по сути совершенно не нужен, так как он пользуется другим счетом – например, у него есть ипотечный кредит и платеж по кредиту снимают со старого счета. При открытии нового счета человек будет вынужден пересылать денежные средства с нового счета на старый или снимать наличные с новой карты и вносить на старую – это занимает определенное время и крайне неудобно.
Работодателю такая система оплат, по номеру телефона, удобна тем, что при изменении банковских реквизитов сотрудника у работодателя не возникает необходимости отслеживать их актуальность, поскольку номер карты привязан к номеру телефона.
Минус данной системы перечислений может быть в слабой степени программной защиты. Система перевода по номеру телефона должна предполагать высокую степень защиты базы хранения контактов сотрудников в бухгалтерии, так как злоумышленники могут подставить свои номера телефонов, что может привести к утечке денег компании.
Роман Макаров, генеральный директор, МФК «Займер»
Работодатели, как правило, не хотят менять зарплатный банк по двум причинам: во-первых, перечисление в разные кредитные организации увеличивает нагрузку на бухгалтерский отдел, что вынуждает расширять его штат. Во-вторых, выгода от «зарплатного» договора: банки предоставляют льготные тарифы на корпоративное обслуживание клиентам-организациям.
Перевод зарплат сотрудников в другие банки может повлечь отмену данных льготных тарифов, поэтому некоторые работодатели могут даже идти на незаконную компенсацию своих издержек за счет, например, снижения премий сотрудникам.
Плюсы: нововведение может решить первую проблему – рост издержек из-за расширения бухгалтерского отдела. Помимо этого, оно будет способствовать усилению конкуренции на банковском рынке: с учетом доминирования нескольких крупных госбанков, это очень важный аспект. Но вторую проблему инициатива решит только частично: компании по-прежнему будут нести издержки на стоимости банковского обслуживания, но есть вероятность, что растущая конкуренция между банками несколько снизит тарифы.
Минусы: россиянам придется более внимательно следить за номером своего телефона, ведь он станет фактически банковским реквизитом.
Георгий Старостин, эксперт, «Инфосистемы Джет»
Появление дополнительного звена в цепочке ответственных за выплату зарплаты повысит риски утечки данных. Ведь большинство персональных данных о человеке можно купить. Причем, часто эту информацию продают нелояльные работники, имеющие доступ к таким сведениям. Уровень доходов также можно отнести к информации ограниченного доступа. Представьте, что будет, если эти данные попадут в руки недобросовестных работников, действующих в сговоре с мошенниками, которые, как правило, стремятся найти наиболее обеспеченных жертв.
Также возникают риски задержки выплат заработной платы в случае успешных атак на системы единого зарплатного реестра, например, при атаках в обслуживании (DDoS). В случае перевода зарплаты по номеру телефона вместо перечисления денег напрямую на расчетный счет добавляются риски мошеннических действий с SIM-картами работников в дни выплат. Злоумышленники будут тем или иным способом стараться получить дубликаты SIM-карт и привязывать свои реквизиты к карте в банк-клиенте. Это создает угрозу получения злоумышленниками чужого дохода. Но данная схема зависит от реализации системы единого зарплатного реестра и на данный момент является теоретической.
Вы готовы получать зарплату через Систему быстрых платежей? Примите участие в голосовании и выскажите суждения в форуме.
Фото в анонсе: freepik.com