Кредитная политика

Что такое кредитная политика

Кредитная политика коммерческого банка — программа, координирующая направленность действий учреждения в сфере выдачи займов клиентам, которая объединяет в себе тактику и стратегию банка в области кредитования. Обычно разрабатывается и совершенствуется высшим руководством банка.
Кредитная политика – это совокупность факторов, документов и действий, которые определяют задачи и приоритеты кредитной деятельности банка, средства и методы их реализации, а также принципы и порядок организации кредитного процесса.
Кредитная политика банка определяет цели кредитования и содержит правила их реализации, в том числе стандарты и инструкции, как методическое обеспечение.

Что определяет кредитная политика

КП формирует основные направления кредитной деятельности:

1. Объективные стандарты и критерии, которыми должны руководствоваться банковские работники;
2. Основные действия лиц, принимающих стратегические решения в области кредитования;
3. Принципы контроля качества кредитной деятельности в банке и работы служб внутреннего и внешнего аудита.
4. Конкретные финансовые инструменты, используемые банком при осуществлении кредитных сделок;
5. Порядок организации кредитного процесса.
6. Обязательные требования банка к заемщику. Данные требования предъявляются на этапе рассмотрения заявления на получения кредита или банковской гарантии. Требования могут включать в себя минимально допустимую степень финансовой устойчивости потенциального заемщика, размер собственного капитала заемщика, требования к предмету залога и проч.
7. Ценовую стратегию банка – порядок установления и определения размера платы за кредит: процентов и комиссий банка, возможность изменения ставок по действующим кредитным договорам.
8. Могут быть обозначены предоставляемые банком заемщику формы кредитования, цели кредитования.
9. Кредитная политика может устанавливать предельные суммы лимитов кредитования.

Факторы кредитной политики

КП определяется и формируется, исходя из внутрибанковских и внешних экономических факторов. На макрофакторы банк повлиять не может, и к ним относятся:

• политическая стабильность государства;
• экономические особенности региона, в котором работает банк;
• состояние денежного рынка страны;
• уровень конкуренции в банковской среде;
• ограничения на объем кредитных операций, устанавливаемые законодательно.

В то время как на внутренние факторы финучреждения (микрофакторы) можно влиять и посредством их регулирования самостоятельно формировать и совершенствовать свою кредитную политику по мере надобности.
К микрофакторам относятся:

• потенциальная и существующая клиентские базы,
• квалификация персонала,
• специализация финучреждения и его ликвидность.
• обеспечение банковского персонала необходимыми информационными и рабочими материалами;
• процентная политика банка в области выдаваемых кредитов;

Цели кредитной политики

Разработка и проведение банком кредитной политики должны быть направлены на достижение следующих целей:

• допускать только такой характер риска, который позволяет создавать активы высокого качества и обеспечивать постоянный целевой уровень доходности;
• обеспечивать качество кредитного портфеля банка;
• высокодоходное размещение пассивов банка в кредитные продукты;
• предоставлять ссуды на финансирование экономически перспективных, рентабельных проектов, соответствующих стратегическим целям банка;
• способствовать развитию долгосрочных отношений с клиентами, приносящими доход;
• соблюдать разумный баланс между доходностью и риском: избегать использования высококонкурентных, но неоправданных методов кредитования.

Требования к кредитной политике банка

Пересмотр политики кредитные организации проводят, как правило, не реже раза в год.
Кредитная политика банка не должна противоречить общему направлению экономического развития государства. Устанавливая КП, банк должен учитывать:

• требования Центрального банка и законодательства,
• миссии и цели, принятые в банке,
• концепцию по управлению рисками.

Ссылки

1. Роман Исаев: Планирование и построение системы менеджмента качества банка
2. Кризис банковского жанра
3. Стратегия крупных российских банков

Это заготовка энциклопедической статьи по данной теме. Вы можете внести вклад в развитие проекта, улучшив и дополнив текст публикации в соответствии с правилами проекта. Руководство пользователя вы можете найти здесь