Кредитная политика
Содержание
Что такое кредитная политика
Кредитная политика коммерческого банка — программа, координирующая направленность действий учреждения в сфере выдачи займов клиентам, которая объединяет в себе тактику и стратегию банка в области кредитования. Обычно разрабатывается и совершенствуется высшим руководством банка.
Кредитная политика – это совокупность факторов, документов и действий, которые определяют задачи и приоритеты кредитной деятельности банка, средства и методы их реализации, а также принципы и порядок организации кредитного процесса.
Кредитная политика банка определяет цели кредитования и содержит правила их реализации, в том числе стандарты и инструкции, как методическое обеспечение.
Что определяет кредитная политика
КП формирует основные направления кредитной деятельности:
- Объективные стандарты и критерии, которыми должны руководствоваться банковские работники;
- Основные действия лиц, принимающих стратегические решения в области кредитования;
- Принципы контроля качества кредитной деятельности в банке и работы служб внутреннего и внешнего аудита.
- Конкретные финансовые инструменты, используемые банком при осуществлении кредитных сделок;
- Порядок организации кредитного процесса.
- Обязательные требования банка к заемщику. Данные требования предъявляются на этапе рассмотрения заявления на получения кредита или банковской гарантии. Требования могут включать в себя минимально допустимую степень финансовой устойчивости потенциального заемщика, размер собственного капитала заемщика, требования к предмету залога и проч.
- Ценовую стратегию банка – порядок установления и определения размера платы за кредит: процентов и комиссий банка, возможность изменения ставок по действующим кредитным договорам.
- Могут быть обозначены предоставляемые банком заемщику формы кредитования, цели кредитования.
- Кредитная политика может устанавливать предельные суммы лимитов кредитования.
Факторы кредитной политики
КП определяется и формируется, исходя из внутрибанковских и внешних экономических факторов. На макрофакторы банк повлиять не может, и к ним относятся:
- политическая стабильность государства;
- экономические особенности региона, в котором работает банк;
- состояние денежного рынка страны;
- уровень конкуренции в банковской среде;
- ограничения на объем кредитных операций, устанавливаемые законодательно.
В то время как на внутренние факторы финучреждения (микрофакторы) можно влиять и посредством их регулирования самостоятельно формировать и совершенствовать свою кредитную политику по мере надобности.
К микрофакторам относятся:
- потенциальная и существующая клиентские базы,
- квалификация персонала,
- специализация финучреждения и его ликвидность.
- обеспечение банковского персонала необходимыми информационными и рабочими материалами;
- процентная политика банка в области выдаваемых кредитов;
Цели кредитной политики
Разработка и проведение банком кредитной политики должны быть направлены на достижение следующих целей:
- допускать только такой характер риска, который позволяет создавать активы высокого качества и обеспечивать постоянный целевой уровень доходности;
- обеспечивать качество кредитного портфеля банка;
- высокодоходное размещение пассивов банка в кредитные продукты;
- предоставлять ссуды на финансирование экономически перспективных, рентабельных проектов, соответствующих стратегическим целям банка;
- способствовать развитию долгосрочных отношений с клиентами, приносящими доход;
- соблюдать разумный баланс между доходностью и риском: избегать использования высококонкурентных, но неоправданных методов кредитования.
Требования к кредитной политике банка
Пересмотр политики кредитные организации проводят, как правило, не реже раза в год.
Кредитная политика банка не должна противоречить общему направлению экономического развития государства. Устанавливая КП, банк должен учитывать:
- требования Центрального банка и законодательства,
- миссии и цели, принятые в банке,
- концепцию по управлению рисками.
Ссылки
- Роман Исаев: Планирование и построение системы менеджмента качества банка
- Кризис банковского жанра
- Стратегия крупных российских банков
Это заготовка энциклопедической статьи по данной теме. Вы можете внести вклад в развитие проекта, улучшив и дополнив текст публикации в соответствии с правилами проекта. Руководство пользователя вы можете найти здесь
