Частичное банковское резервирование
Содержание
Что такое частичное резервирование в банковской деятельности
Частичное резервирование (Fractional-Reserve Banking) — банковская политика, которая предусматривает сохранение некоторой части привлеченных депозитов в качестве денежного резерва для обеспечения своей ликвидности.
Это значит, что резервные деньги банковское учреждение не использует для активных операций. Определенная сумма должна храниться на специальном резервном счете в Центральном банке, чтобы иметь возможность выполнять обязательства перед клиентами, которые пожелают досрочно снять свои деньги с банковского счета.
Система частичного банковского резервирования выглядит следующим образом. В результате пассивной операции, например, открытия клиентом депозита, банк получает определенную сумму денег для осуществления активных операций – выдачи кредитов, покупки ценных бумаг, инвестирования или любой другой деятельности, которая принесет прибыль. Но согласно нормативам обязательного резервирования, которые определяет ЦБ, нельзя использовать для получения дохода все активы, то есть 100% полученных вкладов. Определенную часть активов следует «заморозить» - хранить на отдельном счете в форме наличности или других высоколиквидных активов, которые являются наиболее доступными для изъятия. Минимальная норма резервных активов для коммерческих банков – от 10% до 20% от суммы привлеченных вкладов.
Также банковское учреждение может иметь избыточные резервы – это фактические резервы банка, которые превышают сумму обязательных резервов.
Польза частичного банковского резервирования
Поддержание достаточной резервной нормы обеспечивает:
1) Сохранение ликвидности банка.
2) Реализацию монетарной политики Центрального банка.
3) Регулирование спроса и предложения денег в экономике страны.
4) Создание возможностей для повторного кредитования и депонирования денежных средств, что существенно увеличивает общую денежную массу в стране.
5) Защищает в некоторой степени от банковского кризиса.
6) Обеспечивает стабильность банковской системы.
Защищает ли частичное резервирование от банковского кризиса?
Данная система ведения банковского дела не может полностью обеспечить банк от кризиса неплатежеспособности или банкротства – только частично. Так как существует реальная вероятность, что число клиентов, желающих снять деньги со счета, равно количеству клиентов, вкладывающих деньги.
Если бы подобный случай произошел, то есть все клиенты осуществили «набег на банк», тех средств, которые хранятся в резервном фонде, было бы недостаточно. Однако на практике потребность досрочного закрытия депозитного счёта возникает только у некоторой части клиентов – для них и предусмотрен механизм частичного резервирования.
Если возникнет более критичная ситуация и средств на резервном фонде будет недостаточно, банк может предпринять следующие варианты действий, чтобы выполнить свои обязательства:
1) Обратиться к кредитору последней инстанции, то есть в Центральный банк.
2) Воспользоваться возможностями межбанковского кредитования.
3) Продать часть своих финансовых активов (например, облигации).
Ссылки
- Пока не кризис, но уже замедление
- Будущий финансовый кризис: "подушки безопасности" снова не сработают
- Финансовое будущее России: экстремумы, бумы, системные риски
Это заготовка энциклопедической статьи по данной теме. Вы можете внести вклад в развитие проекта, улучшив и дополнив текст публикации в соответствии с правилами проекта. Руководство пользователя вы можете найти здесь
