Когда заходит речь о том, чтобы научиться обращаться с деньгами, многие системы сразу начинают с того, что нужно обязательно научиться личному финансовому планированию. Причем предлагается единая система для всех.
Хотя с такими вещами как учет времени, например, люди давно уже поняли, что единой системы для всех не существует, и что для одного работает хорошо, то для другого никак. А вот с деньгами почему-то до сих пор еще многие считают, что есть «универсальный рецепт».
Линейное планирование. Предлагается сначала понять, сколько мы тратим, затем определить свои финансовые цели (сознательно, линейно определить), и понять, какие шаги нужно делать, чтобы их достичь. У некоторых это действительно получается, им это подходит. А что делать тем, кому это не подходит? А им говорит: «Ай-ай-ай, тебе нужно измениться. Ты слишком, допустим, импульсивный – все под корень тратишь на ненужные вещи». Или наоборот: «Чтобы финансовых результатов добиться, нужно уметь рисковать, ты слишком осторожен».
Но они не правы! Потому что куча импульсивных людей достигла действительно потрясающих финансовых успехов. И они продолжают тратить деньги на всякую ерунду. И осторожные, не любящие риск – тоже добиваются очень высоких результатов, вспомним Баффетта хотя бы. Что же в них такого, почему они «неправильные», но успешные?
Потому что у них высокий уровень осознанности. Они хорошо осознают свои особенности и пользуются ими.
Вот что я предлагаю вместо линейного планирования – осознанность. Линейное планирование – это «как надо обращаться с деньгами». А осознанность – это понять, как мы в реальности обращаемся с деньгами, и как можно этим пользоваться. Ведь у каждого из нас в реальности уже есть паттерны обращения с деньгами, которые как-то, плохо или хорошо, удовлетворяют наши цели. И чтобы их улучшать, нужно их сначала осознать, а потом уже корректировать.
Я приведу некоторые примеры таких паттернов.
- Зарабатывать лишнее, так как неохота думать, куда что. Легче за это заплатить. Деньги как запас безопасности. Всегда можно вытащить кошелек и дать денег. Для этого нужно иметь запас, спокойнее, когда он есть.
- Деньги как страховка, чем больше денег, тем больше ты (как кажется) застрахован от всего на свете. Денежная подушка безопасности.
- Всегда иметь одни и те же доходы и расходы – одинаковые. Никогда не выходить за рамки. Тут и планирование-то не особо нужно – просто вносишь небольшие корректировки. Кому-то так жить со скуки помрешь, но некоторым нравится.
- Деньги как самоцель. Лежит куча денег, которые просто зарабатываются вперед, зачем они и к чему – непонятно.
- Деньги куда-то уходят, все время долги, но при этом человек вечно пытается заработать. Зарабатывает честно и не без труда, иногда бывает и легкий заработок, а спускает всегда легко. Иногда попытки какого-то планирования делаются, но очень спорадически. При этом может и бизнес делаться таким способом.
- Если не очень хочется жить, то и деньги не очень зарабатываешь. Это способ слегка удавить себя.
- Экономить по копейке и вдруг упустить большую сумму по ошибке. Потом снова экономить по копейке. Способ обидный и несовершенный, но многие им пользуются!
- Очень маленький доход, но при этом экономить очень хорошо умеют, и благодаря этому всегда выкраивается способ себя порадовать.
- Деньги как баланс потоков: вроде бы всегда в небольшом плюсе – и вдруг в какой-то момент «очень хочется жить», резко возрастают траты, и возникает громадный минус. Потом долго выбираешься обратно в баланс, и снова его держишь без особого труда. Деньги не в фокусе, за ними следишь рассеянным взглядом – они где-то на периферии поля зрения, их всегда сколько-то, какой-то уровень, который нужен для жизни.
- Человек, который «плавает в деньгах» – зарабатывает любыми способами, в том числе и аморальными, и при этом очень легко их тратит, деньги для него стихия, в которой он живет, их всегда много, сколько ни трать. Вкус к жизни меньше, чем количество денег, придумать, на что потратить, уже не так легко.
- Все вложить «на будущее», а в настоящем ничего себе не оставить. Любовь только к «будущему себе», кормить собой настоящим себя будущего, откладывать всю жизнь на потом.
- Настоящим объявляется что-то другое, «не я» – в какой-то конструкт, и в него вкладывает. Дом. Дети. Образование. Некое ощущение чего-то настоящего, стабильного, достойного – а все остальное неважно.
Подчеркну, что все это – примеры реально работающих способов управлять деньгами! Каждый из названных выше людей живет и достигает каких-то финансовых результатов. Но некоторые из способов работают с очевидными перекосами, а какие-то нет.
Как видим, среди этих паттернов просматриваются некоторые закономерности.
- одни предпочитают зарабатывать, другие экономить;
- одни ощущают деньги как избыток, другим всегда их не хватает;
- одни любят деньги сейчас, а другие стремятся обезопасить будущее;
и так далее.
Но мы можем не выбирать себе какой-то один паттерн и не застывать в нем, а пользоваться разными паттернами, разными упражнениями. Хорошо, чтобы каждый не застывал только в своих способах. Мы их принимаем за свои, а они – чужие. Мы сейчас говорим про гибкость. Про то, что норма – это гибкость. Между сэкономил-потратил, отложил на будущее или потратил сегодня. Когда-то делать как Вася, а когда-то как Петя. Когда-то как мама, когда-то как папа. Это возможность большей пропорциональности и большего субъективного взгляда на происходящее. Тогда и перекосов будет меньше.
И чтобы эти перекосы реального планирования устранить, чтобы иметь возможность использовать разные паттерны – надо не рациональную сетку себе вводить (все равно не получится!), а понять, как устроено изнутри это реальное планирование.
На мой взгляд, реальное устройство реального планирования хорошо описывается известной полу-шуточной классификацией инвесторов «три И». Интеллект, Интуиция, Инстинкт.
Интеллектуальный инвестор – это человек, который главным образом ходит по правильным клеточкам, и он так виртуозно по ним ходит, что очень четко умеет их использовать.
Интуитивный инвестор – это человек очень широкого чутья, он видит неуловимые возможности и угрозы, которые другие могут не улавливать. Он может действовать «сам не знает почему», и действует правильно, если себе доверяет.
Наконец, Инстинктивный инвестор – это когда человек настолько хочет выиграть, что нащупывает верный путь, как рука нащупывает камень, когда его надо бросить. Или он настолько не хочет проиграть в какой-то момент, что тоже очень четко чувствует, как ему выпутаться. Его инстинкт ведет.
И вот я говорю, что с деньгами надо использовать в каком-то виде все три «И». Ваше главное И, само собой, но и остальные необходимо учитывать тоже.
Интеллект
Что такое планирование по интеллекту – понятно. Это то самое линейное, как нас научили, строим финансовый план на год, на месяц, на неделю.
Интуиция
Что такое планирование по интуиции? Это значит, что в этом плане у нас должен быть какой-то воздух оставлен. Мы оставляем пустые места в нашем линейном планировании, и фантазируем: что могло бы произойти с нами в это время, как мы еще могли бы заработать, потратить, что вдруг может с нами произойти. У нас есть свобода свернуть, если мы вдруг что-то почуяли. Куда-то съездить, с кем-то встретиться, как-то по-новому проявить себя, сменить работу и так далее.
Мы сканируем все поле возможностей – а вдруг что-то еще? Просматриваем все в подробностях и деталях.
Иногда интуиция проявляется в ходе решения конкретной задачи: вдруг появляются неожиданные факторы, например, в задаче покупки недвижимости. Вы их не видели, потому что не знали, и вдруг увидели и заметили. Азарт интуиции – найти новое обстоятельство, мелочь, расширить поле.
Тут очень важно, что деньги – это не только количества. Это и поток, и возможности, и вещи… В чем вы мыслите деньги, это и будет вашей интуицией.
И вот эта метода, многими критикуемая, когда вы думаете в картинках о том результате, который хотите получить, – это тоже интуитивная методика. Понятно, что к ней все не сводится. И понятно, что мысль не материальна. Но свободные ассоциации действительно помогают принять решение очень часто. И когда к вам приходит интуитивный толчок – вы не отталкиваетесь, а додумываете. У вас нет принципиальной установки на какие-то общие критерии принятия решений, вы каждый раз взвешиваете, да или нет.
О том, как принимать решение по интуиции, мы еще поговорим. Сейчас для нас важно, что интуиция не противоречит логическому планированию, а хорошо его дополняет, если не бояться ей доверять.
Инстинкт
Что такое планирование по инстинктам? Это в сущности те простые правила, которые зверь соблюдает, чтобы поймать другого зверя и чтобы не попасть на зубок самому. И зверю, и человеку их легко бывает соблюдать, когда есть какое-то чутье на добычу и на опасность. Это не интуиция, потому что интуиция очень человеческая вещь.
А инстинкт – это более простая, грубая, приземленная штука. Это когда я, как говорится, жопой чую, что это – опасно, а вот тут я могу рискнуть, протанцевать по ниточке и ничего мне за это не будет плохого, а будет очень хорошо. Инстинкты опираются на быстрый не интеллектуальный (не рациональный) анализ мельчайших признаков фона, которые невозможно разложить по полочкам – они воспринимаются целостно, как узор.
Проблема с инстинктами в том, что если только им доверять, то, во-первых, не будет этого вот выстраивания, которое про интеллект, а во-вторых – инстинкт – это очень узко применимая вещь, конкретная, а чтобы видеть множество возможностей, он не годится и нужна интуиция.
Но если вы хорошо настроили свои инстинкты, как индикаторы – так, вот здесь мне страшно, а тут я чувствую азарт – и не сразу им следуете, а именно используете их – то это незаменимая вещь насчет денег. Если вы хороший инстинктивный торговец, вы даже на высокорискованных рынках сможете зарабатывать, правда, немного, но в целом вы будете в плюсе. Все простые торговые системы опираются на очень несложные инстинктивные формулы. Инстинктивный инвестор не требует от себя все время выигрыша, ему только нужно, чтобы все время выигрыш был немножко больше проигрыша. У него есть какой-то уровень просадки, который он себе может позволить, и если ниже, то все — он выходит и сердце у него по этому поводу совершенно не болит.
Если взять самый приземленный пример – то инстинкты – это когда по радио «Лебединое озеро», а на следующий день в сберкассах очередь. Потому что люди что-то почуяли, сметают с полок гречку. Обычно наши инстинкты – они и работают вот так, быть может, грубо, но очень четко. И их можно и нужно в себе настраивать, их нужно осознавать, и тогда они будут не вредны, а полезны, потому что помогают идти в нужном направлении, не заходить в тупики.
Как осознать свои реальные паттерны?
Чтобы понять, какие именно паттерны владеют нами в жизни, нужно использовать инструменты, которые помогут увидеть, что вы на самом деле делаете со своими деньгами. А когда мы это видим, то можем и немного (ключевое слово – немного) изменить их, и правильно ими пользоваться.
Можно задать себе следующие вопросы:
- Что я делаю с деньгами сейчас? Отведите себе две минуты и подумайте, как именно вы зарабатываете и тратите деньги прямо сейчас. Что вы чувствуете: азарт, страх, желание потратить или сэкономить, подавленность по поводу недостатка денег или воодушевление, связанное с новым проектом?
- Как я это делаю обычно? Перед принятием решений или после него иногда останавливайтесь на пятнадцать минут и оглядывайтесь: как я принимаю решения? Делал ли я уже так раньше? Задайте себе вопросы: что вы предпочитаете – зарабатывать или экономить? Вы много и легко тратите или предпочитаете обдуманные траты? Как вы зарабатываете, легко или с трудом, и ищете ли новых возможностей? Кто еще в моем окружении принимает решения похожим образом?
- А как у других? Подумать о том, как управляют деньгами другие люди – ваши знакомые или известные люди. Вы можете и расспросить их! Тогда ваши паттерны станут богаче, вы сможете пользоваться разными приемами.
- Помощь. Воспользуйтесь консультацией умного, знающего человека, чтобы поговорить о том, как зарабатывать и тратить в вашей ситуации. Это может быть профессиональный консультант, человек, который сам хорошо умеет управлять деньгами, или просто тот, кого вы уважаете или кто вам близок. Главное – извлечь из этого разговора что-то полезное и применимое лично для вас.
Иногда это существенная, серьезная помощь, которая сама по себе стоит денег. Крупная помощь – это, например, все, что касается юридической грамотности, понимания, как все устроено.
А иногда речь не о большой какой-то помощи. А нужна очень маленькая, точечная помощь, о которой можно попросить близкого. Помочь разобраться с бумагами, куда-то сходить, чему-то научить, просто посоветоваться – какое принять решение. Если наши близкие не похожи на нас, то их опыт может быть очень полезен при принятии конкретных решений. И это очень важное дополнение – запланировать, где я нуждаюсь в помощи и кто, как и в чем мне может помочь.