Овердрафт

Что такое кредит по овердрафту

Овердрафт — особая форма краткосрочного банковского кредитования, с помощью которого клиенты покрывают потребности в оборотных средствах. Это возможность расплачиваться за товары и услуги, даже если деньги на расчетном счету закончились. Если прекратились поступления за счет собственных средств: доход, зарплата, проценты по депозиту и проч., банк автоматически открывает кредитную линию, которой можно пользоваться определённое время – в таком случае на текущем счете клиента образуется отрицательный баланс (дебетовое сальдо).
Кредит в порядке овердрафта осуществляется списанием средств сверх остатка на счете клиента.

Условия открытия овердрафта

Воспользоваться этим финансовым инструментом могут исключительно клиенты банковского учреждения – физические и юридические лица, которые активно пользуются своими текущими счетами и расчетными картами (регулярные зачисления и расходование средств) и у которых положительная кредитная история.

Особенности овердрафта

1) Более высокие проценты, чем по обычному кредиту. Впрочем, банки практикуют овердрафты с льготным периодом погашения, например, 0%, если клиент рассчитается с долгами за предоставленное ему льготное время. Обычно этот период не превышает 3 месяцев.
2) Овердрафт неразрывно связан с текущим счетом и открывается автоматически, если такая возможность предусмотрена в договоре. Это значит, что клиенту известно о резервных средствах, и он может либо пользоваться ими, либо контролировать собственные финансы, чтобы не перерасходовать деньги на счету, либо отказаться от этой услуги совсем.
3) Овердрафт – это краткосрочная ссуда. В среднем, кредитный период – до одного года.
4) Погашение процентов по овердрафту происходит путем безакцептного списания. Это значит, что если клиент воспользовался ссудой и на его счету образовался минусовый баланс, любые деньги, которые будут поступать на счет клиента, будут использованы на погашение задолженности, пока перебор ниже нуля не будет ликвидирован, и только тогда остаток будет зачислен как денежное поступление.
5) Чтобы воспользоваться кредитом в форме овердрафта, клиенту не требуется обращаться в банк за открытием кредитной линии, подтверждать собственную кредитоспособность и совершать те действия, которые необходимо сделать ради данной процедуры. Наличие овердрафта на счете – это возможность распоряжаться кредитными деньгами, которые ограничены только глубиной овердрафта.
6) Глубина овердрафта – это определённый лимит кредитных денег, сумму которых определяет банк индивидуально для каждого клиента. Банк изучает оборот денежных поступлений на расчетном счету, и рассчитывает сумму займа, которая примерно равна средним расходам клиента. Со временем глубина овердрафта может быть откорректирована в зависимости от увеличения или уменьшения затрат.
Если на протяжении определённого времени клиент ни разу не воспользуется предоставленным кредитным лимитом, то овердрафт закрывается автоматически.
7) Еще одно существенное отличие: погашение обычного кредита не гарантирует получение нового, а вот овердрафт возобновляется вместе с возвратом долга.

Ссылки

1. О махинациях с овердрафтами – дело было в Америке
   
2. Денис Расторгуев: Не имей сто рублей, а имей сто кредитных карт
   

Это заготовка энциклопедической статьи по данной теме. Вы можете внести вклад в развитие проекта, улучшив и дополнив текст публикации в соответствии с правилами проекта. Руководство пользователя вы можете найти здесь